क्या एक बंधक का भुगतान करना लाभदायक है?

परिशोधित ऋण का शीघ्र भुगतान करें

बंधक की दुनिया में, परिशोधन का तात्पर्य मासिक भुगतान के माध्यम से समय के साथ ऋण का भुगतान करना है। आपका मासिक बंधक भुगतान कई अलग-अलग श्रेणियों में जाएगा। लेकिन परिशोधन केवल उनमें से दो श्रेणियों को संदर्भित करता है:

जब आप घर खरीदने के लिए बंधक लेते हैं, तो आप अपने ऋणदाता के साथ एक विशिष्ट पुनर्भुगतान योजना पर सहमत होते हैं, आमतौर पर 15 या 30 वर्षों में। ध्यान रखें कि अवधि जितनी लंबी होगी, आपको कुल भुगतान उतना ही अधिक होगा।

एक परिशोधन योजना या तालिका आपको आपके बंधक के अंत तक एक दृश्य उलटी गिनती देती है। यह एक ग्राफ है जो दिखाता है कि घर का भुगतान होने तक प्रत्येक भुगतान का कितना हिस्सा ब्याज और मूलधन में जाएगा।

उदाहरण के लिए, आप अपने बंधक की अवधि बदलने के लिए उसे पुनर्वित्त कर सकते हैं। इससे ब्याज दर, मासिक भुगतान की राशि और परिशोधन अवधि जैसे पहलू बदल जाएंगे। (टिप: पुनर्वित्त केवल तभी करें जब आपको कम ब्याज दर और कम पुनर्भुगतान अवधि मिल सके।)

अंत में, अपने कुल मासिक भुगतान से उस ब्याज दर को घटा दें। जो बचता है वह वह राशि है जो उस महीने की पूंजी के लिए आवंटित की जाएगी। यही प्रक्रिया हर महीने तब तक दोहराई जाती है जब तक कि ऋण का पूरा भुगतान न हो जाए।

परिशोधन अवधि बनाम ऋण की अवधि

5/1 समायोज्य दर बंधक (एआरएम) या 5-वर्षीय एआरएम एक बंधक ऋण है जहां "5" वर्षों की संख्या है जब प्रारंभिक ब्याज दर स्थिर रहेगी। "1" उस आवृत्ति को दर्शाता है जिसके साथ शुरुआती पांच साल की अवधि समाप्त होने के बाद ब्याज दर समायोजित होगी। सबसे सामान्य निश्चित अवधि 3, 5, 7 और 10 वर्ष हैं और "1" सबसे सामान्य समायोजन अवधि है। यदि आप एआरएम पर विचार कर रहे हैं तो अनुबंध को ध्यान से पढ़ना और प्रश्न पूछना महत्वपूर्ण है। समायोज्य दरें कैसे बदलती हैं, इसके बारे में और जानें।

एक समायोज्य-दर बंधक (एआरएम) एक प्रकार का ऋण है जिसकी ब्याज दर बदल सकती है, आमतौर पर सूचकांक ब्याज दर के सापेक्ष। प्रारंभिक ऋण अवधि, दर सीमा और सूचकांक ब्याज दर के आधार पर आपका मासिक भुगतान ऊपर या नीचे जाएगा। एआरएम के साथ, ब्याज दर और मासिक भुगतान निश्चित दर बंधक की तुलना में कम शुरू हो सकता है, लेकिन ब्याज दर और मासिक भुगतान दोनों में काफी वृद्धि हो सकती है। एआरएम कैसे काम करते हैं और आपको क्या ध्यान रखना चाहिए, इसके बारे में और जानें।

परिशोधन का अर्थ है समय के साथ नियमित भुगतान के साथ ऋण का भुगतान करना, इसलिए आपके द्वारा दी जाने वाली राशि प्रत्येक भुगतान के साथ घटती जाती है। अधिकांश बंधक ऋणों का परिशोधन किया जाता है, लेकिन कुछ का परिशोधन पूरी तरह से नहीं किया जाता है, जिसका अर्थ है कि सभी भुगतान करने के बाद भी आप पर पैसा बकाया रहेगा। यदि भुगतान प्रत्येक माह बकाया ब्याज की राशि से कम है, तो बंधक शेष घटने के बजाय बढ़ जाएगा। इसे नकारात्मक परिशोधन कहा जाता है। अन्य ऋण कार्यक्रम जो ऋण के दौरान पूरी तरह से परिशोधन नहीं करते हैं, उन्हें ऋण अवधि के अंत में एक बड़े गुब्बारा भुगतान की आवश्यकता हो सकती है। सुनिश्चित करें कि आप जानते हैं कि आपको किस प्रकार का ऋण मिल रहा है।

परिशोधन में वृद्धि

परिशोधन एक लेखांकन तकनीक है जिसका उपयोग किसी निश्चित अवधि में ऋण या अमूर्त संपत्ति के बुक वैल्यू को समय-समय पर कम करने के लिए किया जाता है। ऋण के मामले में, परिशोधन समय के साथ ऋण भुगतान को फैलाने पर केंद्रित है। जब किसी परिसंपत्ति पर लागू किया जाता है, तो परिशोधन मूल्यह्रास के समान होता है।

शब्द "परिशोधन" दो स्थितियों को संदर्भित करता है। सबसे पहले, समय के साथ मूलधन और ब्याज के नियमित भुगतान के माध्यम से ऋण चुकाने की प्रक्रिया में परिशोधन का उपयोग किया जाता है। एक परिशोधन योजना का उपयोग ऋण के वर्तमान शेष को कम करने के लिए किया जाता है - उदाहरण के लिए, एक बंधक या कार ऋण - किस्त भुगतान के माध्यम से।

दूसरा, परिशोधन एक निर्दिष्ट अवधि में अमूर्त संपत्ति से संबंधित पूंजीगत व्यय को फैलाने की प्रथा को भी संदर्भित कर सकता है - आमतौर पर परिसंपत्ति के उपयोगी जीवन पर - लेखांकन और कर उद्देश्यों के लिए।

परिशोधन परिपक्वता तिथि पर पूर्ण ऋण चुकाने के लिए पर्याप्त ब्याज और मूलधन की आवधिक किश्तों में समय के साथ ऋण चुकाने की प्रक्रिया को संदर्भित कर सकता है। निश्चित मासिक भुगतान का एक बड़ा प्रतिशत ऋण की शुरुआत में ब्याज की ओर जाता है, लेकिन प्रत्येक बाद के भुगतान के साथ, एक बड़ा प्रतिशत ऋण के मूलधन की ओर चला जाता है।

बंधक परिशोधन कैसे निर्धारित किया जाता है?

जीन मरे, एमबीए, पीएच.डी., एक अनुभवी व्यवसाय लेखक और प्रोफेसर हैं। उन्होंने 35 से अधिक वर्षों तक बिजनेस और प्रोफेशनल स्कूलों में पढ़ाया है और 2008 से अमेरिकी बिजनेस कानून और कराधान पर द बैलेंस एसएमबी के लिए लिखा है।

परिशोधन के वास्तव में कई अर्थ हैं। ऋण के संबंध में, यह भुगतान के माध्यम से ऋण चुकाने की प्रक्रिया है जिसमें मूलधन और ब्याज दोनों शामिल होते हैं। परिशोधन कर उद्देश्यों के लिए एक निश्चित अवधि में परिसंपत्ति के खर्च को भी फैलाता है।

मूल्यह्रास और परिशोधन अनिवार्य रूप से एक ही प्रक्रिया का उपयोग करते हैं लेकिन विभिन्न प्रकार की संपत्तियों के लिए। जबकि मूल्यह्रास एक मूर्त संपत्ति की लागत को उसके उपयोगी जीवन पर खर्च करता है, परिशोधन ब्रांड या पेटेंट जैसी अमूर्त संपत्ति को खर्च करने से संबंधित है। परिशोधन सीधी-रेखा मूल्यह्रास के समान है। परिसंपत्ति की लागत उसके पूरे उपयोगी जीवन में समान वृद्धि में फैली हुई है।

प्रत्येक भुगतान के साथ ऋण पर चुकाए गए ब्याज और मूलधन की राशि दिखाने के लिए अक्सर एक परिशोधन अनुसूची का उपयोग किया जाता है। मूल रूप से, यह एक परिशोधन अनुसूची है जो हर महीने भुगतान की गई राशि को दर्शाती है, जिसमें ब्याज के कारण होने वाली राशि और ऋण की अवधि के दौरान भुगतान किए गए ब्याज का संचयी योग शामिल है।