किस राशि से सबसे अच्छा बंधक है?

सर्वोत्तम बंधक ब्याज दर पुनर्वित्त कैसे प्राप्त करें

बंधक के साथ घर खरीदना अक्सर सबसे महत्वपूर्ण व्यक्तिगत निवेश होता है जो ज्यादातर लोग करते हैं। आप कितना उधार ले सकते हैं यह कई कारकों पर निर्भर करता है, न कि केवल यह नहीं कि कोई बैंक आपको कितना उधार देने को तैयार है। आपको न केवल अपने वित्त का मूल्यांकन करना चाहिए, बल्कि अपनी प्राथमिकताओं और प्राथमिकताओं का भी मूल्यांकन करना चाहिए।

सामान्य तौर पर, अधिकांश संभावित गृहस्वामी अपनी वार्षिक सकल आय के ढाई गुना के बीच एक बंधक के साथ एक घर का वित्तपोषण कर सकते हैं। इस फॉर्मूले के अनुसार, एक व्यक्ति जो सालाना $ 100.000 कमाता है, वह केवल $ 200.000 और $ 250.000 के बीच का बंधक रख सकता है। हालाँकि, यह गणना केवल एक सामान्य दिशानिर्देश है।

अंततः, संपत्ति पर निर्णय लेते समय, कई अतिरिक्त कारकों पर विचार करने की आवश्यकता होती है। सबसे पहले, यह जानने में मदद करता है कि ऋणदाता क्या सोचता है कि आप वहन कर सकते हैं (और वे उस अनुमान पर कैसे पहुंचे)। दूसरा, आपको कुछ व्यक्तिगत आत्मनिरीक्षण करना चाहिए और यह पता लगाना चाहिए कि आप किस प्रकार के आवास में रहने के इच्छुक हैं यदि आप लंबे समय तक ऐसा करने की योजना बना रहे हैं और आप किस प्रकार के उपभोग को छोड़ने के लिए तैयार हैं - या नहीं - रहने के लिए अपका घर।

न्यूनतम बंधक ब्याज दर रेडिट कैसे प्राप्त करें

उदाहरण के लिए, यदि आप छोटी ऋण अवधि चुनते हैं, तो आपका भुगतान अधिक होगा, लेकिन आप ऋण की अवधि के दौरान कम ब्याज का भुगतान करेंगे। और निःसंदेह, यदि आपकी ब्याज दर अधिक है, तो आपका मासिक भुगतान अधिक होगा और आपका कुल ब्याज भी अधिक होगा।

क्रेडिट स्कोर, रोजगार इतिहास और ऋण-से-आय अनुपात जैसे कारकों के आधार पर, ऋणदाता आपको एक प्राइम बंधक, एक सबप्राइम बंधक, या बीच में कुछ, जिसे "ऑल्ट-ए" बंधक कहा जाता है, की पेशकश कर सकता है। नीचे हम उनमें से प्रत्येक की व्याख्या करते हैं:

पसंदीदा बंधक उम्मीदवारों को भी एक बड़ा अग्रिम भुगतान करना होगा - आम तौर पर 10% से 20% - क्योंकि विचार यह है कि यदि आपके पास कुछ दांव पर है तो आपके डिफ़ॉल्ट होने की संभावना कम है। क्योंकि बेहतर क्रेडिट स्कोर और ऋण अनुपात वाले उधारकर्ता कम जोखिम वाले होते हैं, उन्हें सबसे कम ब्याज दरों की पेशकश की जाती है, जो ऋण के पूरे जीवन में हजारों डॉलर बचा सकते हैं।

प्राइम मॉर्टगेज फैनी मॅई (फेडरल नेशनल मॉर्टगेज एसोसिएशन) और फ्रेडी मैक (फेडरल होम लोन कॉरपोरेशन) द्वारा स्थापित गुणवत्ता मानकों को पूरा करते हैं। ये दो सरकारी प्रायोजित कंपनियां हैं जो मूल उधारदाताओं से ऋण खरीदकर गृह बंधक के लिए द्वितीयक बाजार प्रदान करती हैं।

सर्वोत्तम बंधक ऋणदाता कैसे खोजें

यदि आप घर खरीद रहे हैं या पुनर्वित्त कर रहे हैं, तो आप यथासंभव न्यूनतम बंधक दर प्राप्त करना चाहेंगे। दिन के अंत में, यह तर्क दिया जा सकता है कि बंधक एक वस्तु है: आपको हर महीने अधिक भुगतान करने से कोई विशेष लाभ नहीं मिलेगा।

लेकिन "अच्छी" बंधक ब्याज दर पाने के लिए आपको कितनी दूर जाना होगा? क्या ऐसा कुछ है जो आप यह सुनिश्चित करने के लिए कर सकते हैं कि आपको सर्वोत्तम संभव बंधक दर प्राप्त हो? ब्याज दर को प्रभावित करने वाले कारकों पर गौर करने से मदद मिल सकती है।

वित्तीय रूप से, जानने के लिए सबसे महत्वपूर्ण चीजों में से एक यह है कि क्या आपके पास निश्चित दर या समायोज्य दर बंधक (एआरएम) है। आइये देखें इसका क्या मतलब है.

एक निश्चित दर बंधक के साथ, मासिक भुगतान की राशि जो मूलधन और ब्याज की ओर जाती है, आमतौर पर ऋण की पूरी अवधि के लिए समान होती है। यद्यपि आप समय के साथ ब्याज की तुलना में मूलधन के लिए अधिक भुगतान करेंगे, वास्तविक भुगतान राशि आमतौर पर नहीं बदलती है।

एआरएम थोड़ा अलग तरीके से काम करते हैं। वे आमतौर पर कम ब्याज दर के साथ शुरुआत करते हैं। यह प्रारंभिक ब्याज दर ऋण के पहले वर्षों के दौरान, आमतौर पर 5, 7 या 10 वर्षों की अवधि के दौरान स्थिर रहती है। फिर बाजार के आधार पर दर को समय-समय पर ऊपर या नीचे समायोजित किया जाएगा।

सर्वोत्तम बंधक ऋणदाता

फ्रेडी मैक के साप्ताहिक सर्वेक्षण के अनुसार, मई 2022 में लिखने के समय, औसत 30-वर्षीय निश्चित दर 5,25% थी। 30 वर्षों में निर्धारित दर पाने के लिए आपको भाग्यशाली (और एक असाधारण रूप से मजबूत उधारकर्ता) होना होगा अभी निम्न 4.

पिछले दो वर्षों से औसत बंधक दरें कम थीं। इस माहौल ने सबसे योग्य उधारकर्ताओं को ऐतिहासिक रूप से कम दरों तक पहुंचने की अनुमति दी। लेकिन 2022 में दरें बढ़ी हैं और ऐसा लग रहा है कि वे साल के अंत तक 6% तक पहुंच सकती हैं।

एक अच्छी बंधक ब्याज दर क्या है? यह एक जटिल प्रश्न है। क्योंकि कई विज्ञापित दरें केवल "पसंदीदा" उधारकर्ताओं के लिए उपलब्ध हैं: उच्च क्रेडिट स्कोर, कम ऋण और बहुत स्थिर वित्त वाले। हर कोई उस श्रेणी में नहीं आता है।

जिस दिन यह लिखा गया था (20 मई, 2022), फ़्रेडी मैक का 30-वर्षीय फिक्स्ड-रेट बंधक के लिए साप्ताहिक औसत 5,25% था। लेकिन बंधक रिपोर्ट दर सर्वेक्षण के दैनिक समकक्ष 5,484% (5,51% एपीआर) थे। तो यह स्पष्ट है कि बाजार में कुछ भिन्नता है।

FICO के अनुसार, उन सबसे कम APRs (4,754%) के साथ कोई व्यक्ति ऋण के जीवन पर लगभग $ 263.640 ब्याज का भुगतान करेगा। लेकिन 620-639 रेंज में स्कोर वाला कोई व्यक्ति उसी घर की कीमत के लिए कुल ब्याज भुगतान में लगभग 371.520 डॉलर का भुगतान करेगा। तो समय के साथ, जो अपेक्षाकृत कम दर अंतर की तरह लग सकता है वह बड़ी बचत में जोड़ सकता है।