Roket Mortgage
Cimma burin Amurka - damar samun nasara, samar da abinci da matsuguni ga 'yan uwa, ilimi ga yara, fatan rayuwa mai kyau, da 'yancin samun dama - yana buƙatar jari. Amma a Amurka, damar samun jari ga daidaikun mutane da ’yan kasuwa ba su daidaita bisa kabilanci. Tazarar arzikin launin fata ya kasance mai mahimmanci. A cikin 2019, matsakaicin darajar gidan farar fata na yau da kullun, $ 188.200, ya ninka sau 7,8 na gidan baƙar fata na yau da kullun, $ 24.100 (Bhutta et al., 2020). Yawancin gidaje ana siyan su da jinginar gida, kuma yawancin kasuwancin suna dogara da bashi don ba da kuɗin faɗaɗa su.1
Sashi na 1 yana duba tarihin manufofin bashi. Sashi na 2 yana gabatar da cikakkun bayanai game da rashin daidaiton samun damar ayyukan banki, gami da ajiyar banki. Sashi na 3 ya mayar da hankali kan tayin bashi na jinginar gidaje. Sashi na 4 yana mai da hankali kan ƙananan lamunin kasuwanci. Sashi na 5 yana ba da shawarar tsarin ƙarni na XNUMX ga masu tsara manufofi da masu binciken ilimi.
A cikin shekaru bakwai tsakanin 1983 zuwa 1989, adadin bankunan da baƙar fata ya ragu da kashi 22%, yayin da adadin bankunan Amurka ya ragu da kashi 12% kawai (Fara, 1990). Bankunan da ke da baƙar fata suna sa babban jari ya fi samun dama saboda sun amince da mafi girman kaso na lamuni ga masu neman baƙi fiye da sauran bankunan, amma tasirin su yana iyakance ne da ƙaramin adadin su kuma galibi yanayin rashin kuɗi (Burton, Scheck, da Yamma, 2020). Idan aka kwatanta da bankunan fararen fata, ƙananan bankunan na iya dogaro da kuɗaɗen gwamnati don haka suna da ƙarancin lamuni da ƙarin kadarorin ruwa (Farashin, 1990).
Rahoto kan sakamakon kudi na kamfanin Mortgage Market, 2021
A daya bangaren kuma, bankuna za su iya ba da rancen kudi ba tare da bukatar ajiya ba, domin jihohi na ba su ‘yancin bayar da lamuni a cikin kudin kasar, tare da wasu dokoki. BigBank Inc na iya ba da rancen £90 ga mabukaci, ba tare da samun £90 a cikin adibas ba. Adadin da bankuna za su iya ba da lamuni an ƙaddara ta tsarin babban bankin ƙasa. Babban bankin na iya cewa dole ne bankunan kasuwanci su rike wani adadi na babban jarin ruwa (tsabar kudi, daidaiton hannun jari, ko wani abu mai saukin siyarwa) dangane da lamunin su. Da zarar kun karɓi £90, kuna iya buƙatar nemo £9 na babban birnin ƙasar ku zauna cikin ƙa'idar jiha. Amma sauran fam 81 sababbi ne: bankin bai karbo a hannun kowa ba, kawai ya halicce su ne daga sirara.
Marubucin, matashin masanin tattalin arziki ya kammala karatunsa a Oxford, shahararriyar jami'ar Ingilishi, ya fahimci cewa bankuna ba sa buƙatar ajiya don ba da rance. Amma sai ya sake gabatar da bayanin "yawan kuɗi" da aka lalata na lamunin banki. Bugu da ƙari, yana rikitar da ajiyar banki da kadarorin ruwa, da kadarorin ruwa da jari. Wannan rudani ya wanzu ba kawai a cikin wannan sakin layi ba, amma a cikin littafin. Ta yaya zai yiwu wani ya rubuta littafi a kan "ƙulla kuɗi" ba tare da alama yana da mahimmin fahimtar yadda bankuna ke aiki ba?
Rikicin gidaje na 2008 ya bayyana
Ƙarin masu siyan gida, da yawa daga cikinsu ƙwararrun matasa masu fasaha na intanet, suna dogaro da sabis na dijital don siyan gida. Yayin da wasu bankunan al'umma suka koma ga masu samar da waje don ƙirƙirar waɗannan nau'ikan shirye-shirye don jawo hankalin waɗannan sabbin abokan ciniki, wasu kuma suna haɓaka da kansu.
Ƙungiyar Realtors ta ƙasa ta ba da rahoton cewa mutane masu shekaru 28 zuwa 37 sun fi iya siyan gida fiye da kowane rukunin shekaru. Wanda ake kira "Tsohon Gen Y/Millennials" a cikin rahoton Mai siye da Gida na 2018 na NAR, wannan ƙungiyar ta ƙunshi kashi 28% na masu siyan gida na yanzu. Kuma rukuni mafi tsufa na gaba, Generation X, yana da kashi 26 cikin ɗari.
Cris deRitis, mataimakin babban masanin tattalin arziki a Moody's Analytics ya ce "Ina tsammanin wani yanayi ne na gaba ɗaya a duk nau'ikan hada-hadar kuɗi." "Mun ga mafi girman ɗaukar aikace-aikacen kuɗi na wayoyin hannu ta shekaru dubunnan fiye da sauran ƙungiyoyi. Ba a bayyana ba idan suna son kammala hada-hadar hada-hadar kudi, kamar jinginar gidaje, a kan layi, amma a bayyane yake cewa suna amfani da Intanet da wayoyin hannu don kwatanta farashi.
Rikicin jinginar gida na ƙasa ya bayyana
Lokacin da mai siye bai cancanci rancen jinginar gida na gargajiya ba, siyarwar na iya zama da wahala ga mai siye da mai siyarwa. Ko da yake lamarin na iya zama kamar ba zai yiwu ba, akwai yuwuwar samun wani zaɓi na ba da kuɗi ga bangarorin biyu don rufe yarjejeniyar.
Lantarki na wraparound zai iya samun mai siye kuɗin kuɗin da suke bukata don siyan gida, kuma yana iya sa mai siyarwa ya sami riba. Koyaya, akwai haɗari da yawa, don haka yana da mahimmanci a san abin da kuke shiga kafin amfani da shi don siye ko siyar da gida.
Lamuni na wraparound shine lamuni na gida wanda ke ba mai siyarwa damar ci gaba da jinginar su na yanzu yayin da jinginar mai siye ya “nannade” adadin da ake binsa. A matsayin nau'in kuɗaɗen jinginar gida na biyu, lamunin wraparound yana nufin cewa mai siye zai biya kowane wata kai tsaye ga mai siyarwa, sau da yawa a ƙimar riba mafi girma fiye da jinginar gida na asali.
A cikin ma'amala ta zahiri, mai siye yana siyan gida tare da jinginar gida wanda mai ba da lamuni ya bayar. Daga nan mai siyar ya yi amfani da abin da aka samu na siyarwar don biyan jinginar gida da ake da shi.
