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Si vous êtes titulaire d'un prêt hypothécaire, pour lequel l'indice de référence IRPH (ou indice basé sur le taux moyen des prêts hypothécaires accordés par les caisses d'épargne espagnoles) a été établi à taux d'intérêt variable, désormais et surtout à partir du arrêt de la Cour de justice de l'Union européenne (CJUE) de mars 2020, vous pourriez réclamer à l'organisme financier qui vous a accordé votre prêt, le remboursement du montant des intérêts indûment payés pendant la durée de votre prêt.
Ces types de clauses qui contiennent des taux d'intérêt variables référencés sur l'indice IRPH, n'ont été considérés comme abusifs que lorsqu'ils ne répondent pas aux exigences de transparence. Par exemple, un consommateur qui a un crédit immobilier calculé sur la base de l'indice IRPH au lieu du taux d'intérêt de l'offre interbancaire en euros (Euribor), pour un crédit immobilier d'environ 150.000 25.000 euros, aura payé un surcoût moyen de XNUMX XNUMX euros. Une somme qui pourrait être réclamée.
Par conséquent, compte tenu du fait que l'indice n'était pas offert avec la transparence requise, les informations fournies sur les implications lors de la souscription d'une hypothèque avec l'IRPH n'étaient pas claires, et les coûts comparatifs entre d'autres indices n'étaient pas non plus clairs pour le client (comme l'Euribor ) et l'IRPH, vous pourriez réclamer l'IRPH.
Revendications IRPH en Espagne. Hypothèque liée à l'IRPH
La Cour de justice de l'Union européenne (CJUE) dans son arrêt du 3 mars 2020 a déclaré que les consommateurs concernés par l'indice IRPH (Index of Reference for Mortgage Loans), qui est un indice de référence pour les prêts hypothécaires, peuvent réclamer contre les banques espagnoles .
Sur la base de la base de données, nous pouvons dire que les taux d'intérêt IRPH ont été plus élevés que ceux liés à l'Euribor. Les banques ont vendu ces taux aux consommateurs comme une alternative stable à l'Euribor fluctuant, qui a maintenant des taux négatifs.
Pour cela, chaque emprunteur qui souhaite se prévaloir de ses dispositions de taux IRPH devra déposer une réclamation judiciaire individuelle, et ladite réclamation devra être évaluée par un Tribunal à la lumière de sa propre situation.
Par conséquent, chaque tribunal décidera si le prêteur a respecté ou non les obligations d'information prévues par la législation nationale sur la transparence qui développe la directive applicable à l'époque (directive 93/13).
Concernant le devoir de transparence, la Commission européenne a déclaré que les prêteurs/banques ont l'obligation d'expliquer au consommateur le taux d'intérêt variable de l'hypothèque IRPH avant la signature du contrat.
Clauses abusives dans votre contrat de crédit immobilier
L'IRPH (Indice de Référence des Crédits Hypothécaires) se définit comme un indicateur que les entités financières utilisent pour mettre à jour le taux d'intérêt variable des crédits immobiliers de leurs clients. Il s'agit d'un intérêt similaire à l'Euribor, mais régulé par chaque entité.
Après l'arrêt de la Cour de justice de l'Union européenne du 3 mars 2020, la position de l'organisme sur le caractère abusif des intérêts IRPH imposés par les banques sur les hypothèques des consommateurs espagnols est claire.
Ainsi, il se positionne en faveur du consommateur et permet à la fois la revendication des sommes versées en sus des échéances du crédit immobilier et la suppression de cet indice de référence faute de transparence dans la contractualisation.
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Dernières nouvelles sur l'hypothèque IRPH
Les répercussions de l'arrêt de l'avocat général du TJCE, selon lequel les banques espagnoles auraient pu enfreindre la directive européenne de 1993 sur les clauses abusives dans les contrats avec les consommateurs en référençant les hypothèques à l'indice IRPH, seront plus contenues que prévu par de nombreux observateurs. la crainte.
Depuis la crise immobilière en Espagne, l'indice IRPH largement utilisé a beaucoup moins baissé que l'Euribor, avec une différence moyenne de 2% au cours de la dernière décennie. Les emprunteurs avec des prêts hypothécaires liés à l'IRPH ont donc perdu le profit de la baisse des taux, ils se sont sentis floués et ont commencé à poursuivre les banques.
Au deuxième trimestre 2019, les huit principales banques espagnoles (Banco Santander, BBVA, Caixabank, Bankia, Sabadell, Kutxabank, Unicaja et Liberbank) avaient 17.400 milliards d'euros d'exposition aux prêts immobiliers IRPH ; Caixabank représente à elle seule 6.400 XNUMX millions d'euros. Ce chiffre ne comprend pas les hypothèques qui ont été remboursées.
Les estimations des passifs potentiels pesant sur les banques varient considérablement, de quelques milliards à des dizaines de milliards. L'association de consommateurs ASUFIN estime que jusqu'à un million de clients pourraient être concernés, avec un coût moyen par client de 25.000 25.000 euros. Cela porterait la responsabilité potentielle totale des banques à XNUMX milliards d'euros.
