Autonome? Connaître les données que votre banque ne vous communique pas
Les banques gardent une trace d'une grande partie de ce que nous dépensons, épargnons et empruntons, des factures d'électricité et des remboursements hypothécaires à nos dépenses hebdomadaires en carburant et en café. Aujourd'hui, certaines de ces données clients sont partagées avec des tiers dans le cadre d'un mouvement mondial connu sous le nom de "données financières ouvertes" (parfois appelée "open banking").
Grâce à une combinaison de la réglementation gouvernementale et des forces du marché, les données financières ouvertes permettent à un univers croissant d'acteurs - tant financiers que non financiers - d'accéder aux comptes et aux données des clients pour leur proposer de nouveaux produits et services (le tout avec le consentement du client). ) (Tableau 1). Pour les clients, les données financières ouvertes offrent une plus grande flexibilité dans la gestion de leur argent, permettant, par exemple, une meilleure visibilité des comptes et un accès plus pratique aux paiements. (Ce document se concentre principalement sur les avantages pour les consommateurs ; pour plus de détails sur les avantages pour tous les participants, y compris les institutions financières, consultez notre récent rapport connexe, "Financial data unbound: The value of open data for persons and institutions".
Prêts à haut risque 5-20-08
L'abstention se produit lorsque votre gestionnaire de prêts hypothécaires ou votre prêteur vous permet de suspendre (suspendre) ou de réduire vos versements hypothécaires pendant une période limitée pendant que vous vous remettez sur pied. La loi CARES donne à de nombreux propriétaires le droit de suspendre entièrement les versements hypothécaires pendant un certain temps. L'abstention ne signifie pas que vos paiements sont pardonnés ou effacés. Vous restez obligé de rembourser les paiements manqués ou réduits à l'avenir, qui dans la plupart des cas peuvent être remboursés au fil du temps. À la fin de l'abstention, votre administrateur vous contactera pour vous informer de la manière dont les paiements manqués seront remboursés. Différents programmes peuvent être disponibles.
Les termes de l'abstention seront convenus entre vous et votre agent hypothécaire. Si votre prêt hypothécaire est garanti par le gouvernement fédéral et que vous avez connu des difficultés financières en raison de la pandémie de coronavirus, vous avez le droit de demander et d'obtenir une abstention pouvant aller jusqu'à 180 jours. Après cette période d'abstention initiale, vous avez également le droit de demander et d'obtenir une prolongation pouvant aller jusqu'à 180 jours supplémentaires. Si votre hypothèque n'est pas garantie par le gouvernement fédéral, il s'agit d'une hypothèque privée qui n'est pas couverte par la loi CARES. Vous pouvez toujours être éligible à une abstention, mais vous devez contacter votre agent de prêt pour connaître les options qui s'offrent à vous.
Prof. Roberta Romano, faculté de droit de Yale
On prétend souvent que les récents booms immobiliers dans de nombreux pays de la zone euro se sont accompagnés d'un assouplissement des conditions de prêt. Cependant, les données ne sont pas disponibles pour permettre une évaluation complète des critères de prêt dans tous les pays. Ce dossier spécial utilise un nouvel ensemble de données pour la zone euro, dérivé d'une collecte de données dédiée couvrant les principales entités supervisées par la supervision bancaire de la BCE, pour analyser les tendances des critères d'octroi de prêts immobiliers et en extraire les conséquences pour la stabilité financière. Premièrement, les critères d'octroi de prêts immobiliers résidentiels dans la zone euro, en particulier les ratios prêt/revenu, ont été abaissés entre 2016 et 2018. Compte tenu de la détérioration significative des perspectives économiques de la zone euro depuis l'apparition du coronavirus, cette vulnérabilité semble particulièrement pertinente. . Deuxièmement, les normes de prêt semblent être plus souples dans les pays qui ont connu une plus forte expansion du logement, ce qui suggère que les vulnérabilités du logement ont peut-être augmenté dans certains pays de la zone euro. Troisièmement, les normes de prêt se sont moins détériorées dans les pays dotés de politiques macroprudentielles axées sur les emprunteurs, ce qui souligne l'importance d'une action macroprudentielle précoce pour aider à prévenir l'accumulation de vulnérabilités immobilières.
Inside Job (film documentaire complet de 2010)
L'abstention se produit lorsque votre agent de gestion hypothécaire ou votre prêteur vous permet de suspendre ou de réduire vos versements hypothécaires pendant un temps limité pendant que vous remettez vos finances sur les rails. Vous pouvez simplement dire à votre agent que vous rencontrez des difficultés financières liées à la pandémie.L'abstention ne signifie pas que vos paiements sont pardonnés ou effacés. Vous êtes toujours obligé de rembourser les paiements manqués, qui, dans la plupart des cas, peuvent être remboursés au fil du temps ou lorsque vous refinancez ou vendez votre maison. Avant la fin de l'abstention, votre administrateur vous contactera pour vous indiquer comment rembourser les paiements manqués.
Si vous avez besoin d'aide pour parler à votre agent hypothécaire ou pour comprendre vos options, contactez une agence de conseil en logement agréée par le HUD dans votre région. Les conseillers en logement peuvent élaborer un plan d'action sur mesure et vous aider à travailler avec votre société de prêt hypothécaire, sans frais pour vous.
