Quelle est la commission de montage d'un prêt étudiant ?
Lorsque vous faites une demande de prêt hypothécaire, vous remarquerez peut-être que divers frais sont inclus dans le coût total du prêt. Bien que certains frais de tiers, tels que les évaluations, les rapports de solvabilité ou l'assurance titres, soient facturés quel que soit l'endroit où le prêt hypothécaire a été obtenu, il existe un frais qui peut varier ou ne pas être facturé du tout : la commission d'ouverture de prêt.
En termes simples, le montage d'un prêt est le processus en plusieurs étapes d'obtention d'un prêt immobilier. Le processus commence lorsque vous soumettez vos informations financières à une banque, un courtier ou un prêteur pour obtenir un financement pour l'achat ou le refinancement d'un bien immobilier. Le processus se termine lorsque votre prêt est financé et que les fonds sont distribués.
Certains prêteurs ont commencé à facturer des frais de montage comme moyen d'être payés d'avance pour le traitement d'une nouvelle demande de prêt, et beaucoup le font encore aujourd'hui. Cette commission est utilisée pour que les prêteurs gagnent plus d'argent et obtiennent un profit plus élevé par prêt. Mais les frais ne sont qu'une des façons dont les prêteurs sont indemnisés.
Pour trouver ou comparer les frais de montage de prêt, jetez un œil à votre estimation de prêt (LE). Le devis de prêt est un formulaire de trois pages qui explique le coût total du prêt. Vous devriez en recevoir un de chaque prêteur hypothécaire après avoir fourni vos documents personnels et financiers.
Commission d'ouverture de crédit déductible d'impôt
La commission de montage est ce que le prêteur facture à l'emprunteur pour l'octroi du prêt hypothécaire. La commission d'origination peut comprendre le traitement de la demande, la souscription et le financement du prêt et d'autres services administratifs. En règle générale, les frais de montage ne peuvent être augmentés que dans certaines circonstances.
Les frais de montage sont indiqués dans la section A à la page 2 de votre estimation de prêt. Les frais d'ouverture ne peuvent généralement pas être augmentés à la clôture, sauf dans certaines circonstances. Les frais finaux sont indiqués dans la section A à la page 2 de votre déclaration finale.
Remarque : Vous ne recevrez pas d'estimation de prêt ou de divulgation de clôture si vous avez demandé un prêt hypothécaire avant le 3 octobre 2015 ou si vous demandez un prêt hypothécaire inversé. Pour ces prêts, vous recevrez deux formulaires - une estimation de bonne foi (GFE) et une déclaration initiale de vérité sur les prêts - au lieu d'une estimation de prêt. Au lieu d'une divulgation finale, vous recevrez une divulgation finale sur la vérité dans les prêts et une déclaration de règlement HUD-1. Les frais de montage apparaissent dans le bloc 1 de votre estimation de bonne foi (GFE) et à la ligne 801 de votre relevé de règlement HUD-1. Si vous demandez un HELOC, un prêt pour maison préfabriquée qui n'est pas garanti par un bien immobilier ou un prêt dans le cadre de certains types de programmes d'aide aux acheteurs de maison, vous ne recevrez pas d'estimation de bonne foi ou d'estimation de prêt, mais vous devriez recevoir une vérité dans la déclaration de prêt.
Exemple de commission d'ouverture
Les frais de montage hypothécaire sont des frais initiaux facturés par un prêteur pour le traitement d'une nouvelle demande de prêt. La commission est une compensation pour l'exécution du prêt. Les frais de montage de prêt sont exprimés en pourcentage du prêt total et se situent généralement entre 0,5 % et 1 % d'un prêt immobilier américain.
Les frais hypothécaires totaux des prêteurs peuvent être comparés à l'aide d'une calculatrice hypothécaire. Ces frais sont généralement fixés à l'avance et augmentent soudainement à la clôture. Ils doivent être énumérés dans la déclaration de clôture.
Les prêteurs ont souvent gagné des frais de montage exorbitants et des primes d'écart de rendement (YSP) entre la fin des années 1990 et le milieu des années 2000 pour avoir vendu à l'emprunteur un taux d'intérêt plus élevé. Les emprunteurs ayant un crédit marginal ou des revenus invérifiables ont été ciblés par des prêteurs prédateurs à risque. Ces prêteurs facturaient souvent des frais de montage allant jusqu'à 4% à 5% du montant du prêt, gagnant des milliers de dollars supplémentaires en PSJ.
Le gouvernement a adopté de nouvelles lois après la crise financière de 2007-08. Ces lois limitaient la manière dont les prêteurs pouvaient être indemnisés. La pression publique a encouragé les prêteurs à freiner les pratiques qui les avaient enrichis pendant le boom immobilier. Les commissions d'origination ont été réduites à une moyenne de 1 % ou moins.
Quelle est la commission d'ouverture d'un prêt personnel ?
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