Points payés lors du refinancement
1. Couverture. L'article 1026.19 (a) exige la divulgation préalable des conditions de crédit dans les opérations de prêt hypothécaire inversé soumises à l'article 1026.33 qui sont garanties par le domicile du consommateur et sont également soumises à la loi sur les procédures de règlement immobilier ( RESPA) et à son règlement d'application X. À couvrir par section 1026.19(a), une transaction doit être un prêt hypothécaire lié au gouvernement fédéral en vertu de la RESPA. « Prêt hypothécaire lié au gouvernement fédéral » est défini dans RESPA (12 USC 2602) et le règlement X (12 CFR 1024.2(b)), et est sujet à toute interprétation par le Bureau.
3. Demande écrite. Les créanciers peuvent s'appuyer sur RESPA et le règlement X (y compris les interprétations de l'Office) pour décider si une « demande écrite » a été reçue. En règle générale, le règlement X définit la «demande» comme la soumission d'informations financières par un emprunteur en prévision d'une décision de crédit liée à un prêt hypothécaire fédéral. Voir 12 CFR 1024.2(b). Une demande est reçue lorsqu'elle parvient au créancier par l'un des modes de transmission habituels : par la poste, par remise en main propre ou par l'intermédiaire d'un agent ou d'un courtier. (Voir Commentaire 19(b)-3 pour des conseils pour déterminer si la transaction implique ou non un agent intermédiaire ou un courtier.) Si une demande parvient au créancier par l'intermédiaire d'un agent ou d'un courtier, la demande est reçue lorsqu'elle parvient au créancier, et non lorsqu'elle parvient à l'agent ou au courtier.
Les frais d'abonnement sont-ils déductibles ?
(une définition. La commission de financement est le coût du crédit à la consommation sous la forme d'un montant en dollars. Il comprend toute charge payable directement ou indirectement par le consommateur et imposée directement ou indirectement par le prêteur en tant qu'incident ou condition de l'octroi du crédit. Il n'inclut pas les frais du type payable dans une transaction en espèces comparable.
1. Charges sur transactions en espèces comparables. Les frais imposés uniformément sur les transactions en espèces et à crédit ne sont pas des frais financiers. Pour déterminer si un élément est une charge financière, le prêteur doit comparer l'opération de crédit en question à une opération en espèces similaire. Un créancier finançant la vente de biens ou de services peut comparer les frais à ceux payés lors d'une transaction en espèces similaire par le vendeur du bien ou du service.
C. Remises disponibles pour un groupe spécifique de consommateurs pour répondre à certains critères, comme être membre d'une organisation ou avoir des comptes dans une certaine institution financière. C'est le cas même si un individu doit payer en espèces pour obtenir la réduction, tant que les clients à crédit qui sont membres du groupe et ne sont pas éligibles à la réduction ne paient pas plus que les clients non membres en espèces.
Points payés à l'achat de la résidence principale 1098
Les prêteurs sont tenus par la loi de fournir une estimation de prêt dans les 3 jours ouvrables suivant la réception de votre demande. L'estimation fournit une liste détaillée de ce à quoi vous pouvez vous attendre en matière de frais de clôture. Ce document est une divulgation du prêteur requise par TILA qui fournit une estimation de bonne foi du coût du prêt.
De plus, vous recevrez une divulgation de clôture 3 jours ouvrables avant la clôture, qui vous fournira les coûts réels de l'hypothèque et vous donnera le temps de contester toute anomalie avant la clôture.
La liste des frais de clôture payés par l'acheteur est certes plus longue, mais le vendeur paie généralement la commission de l'agent immobilier, qui est généralement d'au moins 6 % du prix d'achat. Ainsi, dans la plupart des cas, les vendeurs paient autant ou peut-être plus que les acheteurs. Les frais de clôture sont payés en espèces à la clôture.
Comme nous l'avons dit, la liste est courte mais puissante : la commission de l'agent immobilier. Lors de la signature avec un agent immobilier, celui-ci doit divulguer sa commission, mais les vendeurs sont également responsables de payer l'agent de l'acheteur selon leur accord. Puisqu'il est généralement payé sur le produit de la vente, il est souvent moins pénible pour les vendeurs que pour les acheteurs de régler à la clôture.
La commission de montage de prêt est déductible des impôts
Certains prêteurs facturent des frais de montage de prêt pour la collecte de vos documents, puis facturent des frais supplémentaires pour que quelqu'un examine ces documents afin de déterminer si vous êtes admissible. Cette personne, l'assureur, est celle qui a le dernier mot si le prêt est accepté ou refusé. Votre rôle dans l'entreprise du prêteur est d'analyser et d'assumer le risque financier que vous présentez en tant qu'emprunteur.
Les frais d'abonnement couvrent généralement un certain nombre d'autres coûts, tels que les frais de gage, de certification des inondations, de virement bancaire et de service fiscal. Certains prêts, comme les prêts hypothécaires FHA, ne facturent pas de frais de souscription.
Les gestionnaires de prêts jouent un rôle important dans le processus de prêt hypothécaire et de nombreux prêteurs les rémunèrent avec une commission de 1 % du montant total du prêt. (Ainsi, les agents de crédit sont incités à gagner plus d'argent en vous vendant un prêt plus élevé, ce qui n'est pas dans votre meilleur intérêt. Nous préférons que nos agents de crédit se concentrent sur le meilleur rapport qualité-prix, nous avons donc trouvé un moyen de les rémunérer sans commissions absurdes.
