Comment acheter une maison sans argent
Si c'est la première fois que vous achetez une maison, vous aurez peut-être du mal à déterminer combien vous pouvez vous permettre. L'un des plus grands obstacles auxquels sont confrontés les acheteurs d'une première maison est de déterminer quel pourcentage du revenu devrait être consacré aux versements hypothécaires chaque mois. Vous avez peut-être entendu dire que vous devriez consacrer environ 28 % de votre revenu mensuel brut à votre prêt hypothécaire, mais ce pourcentage convient-il à tout le monde ? Examinons de plus près quel pourcentage de votre revenu devrait être consacré à l'hypothèque.
La situation de chaque propriétaire est différente, il n'y a donc pas de règle établie quant au montant d'argent que vous devriez dépenser chaque mois pour votre prêt hypothécaire. Cependant, les experts ont quelques mots de sagesse pour vous assurer de ne pas trop étirer votre budget logement.
La règle des 28 % fréquemment évoquée stipule que vous ne devriez pas consacrer plus de ce pourcentage de votre revenu mensuel brut à votre versement hypothécaire, y compris les impôts fonciers et les assurances. On l’appelle souvent un ratio prêt hypothécaire/revenu sécurisé ou une bonne ligne directrice générale pour les versements hypothécaires. Le revenu brut correspond au revenu total de votre ménage avant déduction des impôts, des dettes et des autres dépenses. Les prêteurs prennent souvent en compte votre revenu brut lorsqu’ils décident du montant que vous pouvez emprunter pour un prêt immobilier.
Combien coûte une maison
Lors de l’achat d’une maison, l’une des dépenses initiales les plus importantes est la mise de fonds. À ne pas confondre avec les frais de clôture, l'acompte est la partie du prix d'achat qui est payée d'avance à la clôture. Généralement, si vous versez moins d’argent pour une maison à la clôture, vous paierez plus de frais et d’intérêts pendant la durée du prêt (et vice versa).
Le montant que vous désignez comme acompte aide le prêteur à déterminer le montant d'argent à vous prêter et le type de prêt hypothécaire qui répond le mieux à vos besoins. Mais quel est le juste montant d'un acompte ? Payer trop peu vous coûtera des intérêts et des frais au fil du temps. Une trop grande quantité pourrait épuiser vos économies ou nuire à votre santé financière à long terme.
Lorsque vous êtes préapprouvé pour un prêt hypothécaire, le prêteur vous indiquera le montant maximal du prêt auquel vous pouvez être admissible, en fonction des réponses à votre demande. La demande de prêt hypothécaire demande le montant estimé de la mise de fonds, des revenus, de l'emploi, des dettes et des actifs. Le prêteur examine également votre dossier de crédit et votre pointage de crédit. Tous ces facteurs influencent la décision du prêteur de décider de vous prêter de l'argent pour l'achat d'une maison, combien d'argent et à quelles conditions.
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Avant la crise financière de 2008, les prêts hypothécaires à 100 % étaient généralement approuvés et, dans certains cas, les prêteurs pouvaient accorder des prêts hypothécaires allant jusqu'à 125 %. Cela signifie que les prêteurs étaient disposés à prêter la pleine valeur d'une propriété et plus encore.
La caution est calculée en pourcentage du bien à acheter. Par exemple, si vous achetez une maison au prix de 200.000 5 £, un dépôt de 10.000 % équivaudrait à 10 20.000 £ et un dépôt de XNUMX % équivaudrait à XNUMX XNUMX £.
Après plusieurs années de remboursement d'un prêt hypothécaire et avec le potentiel d'augmentation de la valeur des maisons, de nombreux propriétaires auront un meilleur ratio prêt-valeur qu'au moment où ils ont contracté leur prêt hypothécaire.
Dans ces situations où il y a maintenant un crédit défavorable sur le dossier de crédit du client, que le prêt hypothécaire ait été réduit ou non depuis la dernière demande de prêt hypothécaire, le taux d'intérêt sera probablement plus élevé pour le réhypothèque.
Bien que cela soit assez rare car la valeur des propriétés a tendance à augmenter avec le temps, un effondrement du marché immobilier ou un problème avec votre propriété ou une zone spécifique pourrait entraîner des capitaux propres négatifs.
Paiement hypothécaire initial
Votre revenu est un bon indicateur pour calculer le montant que vous pouvez payer sur votre prêt chaque mois. Analysez vos frais de subsistance et vos engagements financiers pour évaluer quelle part de votre salaire vous reste pour couvrir les remboursements de votre prêt hypothécaire. Un budget solide vous donnera l’assurance que vous n’allez pas trop loin.
Plus votre dépôt est élevé, plus votre prêt est bas et moins vous aurez à payer d'intérêts. L'idéal est d'économiser le plus possible avant d'acheter une maison. Le dépôt minimum requis est de 10 %, mais essayez d'atteindre 20 % si possible. Si le prêt dépasse 80 %1 de la valeur de la maison, vous devrez souscrire une assurance hypothécaire auprès du prêteur ou une faible prime de dépôt.
Le prêteur examinera également votre pointage de crédit, qui est basé sur vos antécédents de prêt et de remboursement, y compris la fréquence à laquelle vous avez recherché un crédit. Il existe plusieurs agences d'évaluation du crédit que vous pouvez utiliser pour vérifier votre score en ligne.
La subvention pour les nouveaux propriétaires est un programme gouvernemental qui offre un paiement unique aux nouveaux propriétaires. Le montant de la subvention, les critères d'éligibilité et les détails du paiement de la subvention au premier propriétaire varient selon l'État et le territoire. La subvention est généralement versée au moment du règlement de la propriété à votre prêteur immobilier et est appliquée directement à votre prêt immobilier.
