La Cour suprême a confirmé par une décision l'amende de 485.000 XNUMX euros que la Banque d'Espagne a infligée à Banco Santander pour une infraction grave au Code de bonnes pratiques (CBP) de l'arrêté royal sur les mesures urgentes de protection des débiteurs hypothécaires sans ressources.
La Banque d'Espagne a imposé la sanction susmentionnée à cette entité après avoir effectué une inspection pour vérifier l'application des mesures de restructuration de la dette hypothécaire, aux termes de l'article 5.4 de l'arrêté royal, entre le 1er janvier et le 31 décembre 2014.
Sur les 1233 2014 dossiers dans lesquels ce mode de restructuration des dettes hypothécaires a été appliqué au cours de l'année 66, l'inspection a porté sur un échantillon aléatoire de 89 dossiers, dont l'examen a permis de conclure que dans 59 % des cas (66 sur 53), l'entité avait pas localisé les effets de la restructuration de la dette hypothécaire au moment où le débiteur s'est avéré être dans le seuil d'exclusion, mais a plutôt maintenu les conditions financières du prêt initial après ce moment (dans 42% des cas ont été maintenues jusqu'à deux mois plus tard, dans 2 % des cas, l'allongement était compris entre 6 et 5 mois, et dans les 6 % restants, il dépassait XNUMX mois).
La condamnation considère qu'elle rend compte de l'inspection estimée qui importe aux intéressés ci-dessus de ce qui correspondrait s'ils avaient appliqué les effets de la restructuration depuis l'accréditation de l'exigence que le débiteur soit en situation d'exclusion, d'un montant de 239.000 2014 euros au dossiers traités en XNUMX (elle n'a évalué que ceux dont le délai entre les exigences d'agrément et la date de demande de restructuration était supérieur à un mois).
Le tribunal a conclu qu'en l'espèce la partie appelante, « n'a pas appliqué les mesures de restructuration de la dette hypothécaire instaurées par le CBP à l'époque où il a considéré que le débiteur hypothécaire avait prouvé qu'il se situait au seuil d'exclusion, mais qu'il l'a fait à une date ultérieure, normalement au moment de la formalisation de la restructuration ou au moment où la formalisation de la tranche précédente a eu lieu, avec un remboursement jusqu'à 6 mois après l'accréditation de la situation d'exclusion, a enfreint l'article 5.4 du RDL 6 /2012, qui prévoit l'application obligatoire des dispositions du CBP à partir du premier des moments indiqués ».
En conséquence, l'appel interjeté par Banco de Santander contre le jugement de l'Audiencia Nacional qui a confirmé la résolution de sanction adoptée par le Conseil des gouverneurs de la Banque d'Espagne, du 24 octobre 2017, contre ladite entité, est rejeté.
Quand faut-il appliquer la restructuration ?
La Chambre décide du moment où ladite restructuration doit être appliquée – immédiatement après que la situation du seuil d'exclusion a été accréditée ou, au contraire, une fois que la novation du contrat de prêt a été effectuée. Il décide également quand cela signifie que le débiteur a accrédité être dans ce seuil d'exclusion et si cela dépend de la contribution de chacun des documents prévus dans l'arrêté royal.
Selon lui, « le moment où les dispositions du code de bonnes pratiques seront appliquées, en ce qui concerne les mesures spécifiques de restructuration de la dette, est celui de l'accréditation de trouver les débiteurs hypothécaires situés dans le parapluie de l'exclusion.
ajouter que l'établissement de crédit accepte que le débiteur hypothécaire se trouve au seuil d'exclusion, l'absence de fourniture de l'un quelconque des documents des dispositions dudit arrêté royal « ne dispense pas l'entité d'appliquer les dispositions de l'article 5.4 du texte de loi cité .
