Onko kiinteä vai muuttuva parempi?
Sen lisäksi, että voit valita monentyyppisistä asuntolainatuotteista, kuten perinteisistä tai FHA-tuotteista, sinulla on myös vaihtoehtoja kotisi rahoittamiseen tarkoitetun koron asettamiseen. Yleisesti ottaen on olemassa kahdenlaisia korkoja, joissa on monia vaihtelutekijöitä sekä kiinteille että säädettäville korkoille.
Kiinteä tarkoittaa samaa ja turvallista, kun taas muuttuva tarkoittaa muutosta ja riskiä. Jos aiot asua kotonasi pitkään, harvoin harkitset muuta lainaa kuin kiinteäkorkoista asuntolainaa. Jos muutat todennäköisesti seitsemän vuoden sisällä, säädettävä korkoinen asuntolaina (ARM) säästää rahaa. Noin 12 prosenttia kaikista asuntolainoista on ARM-lainoja eli säädettäväkorkoisia asuntolainoja.
Kiinteäkorkoiset lainat ovat tyypillisesti 1,5 prosenttia korkeammat kuin vaihtuvakorkoiset tai säädettävät lainat. (Termit vaihtuvakorkoiset asuntolainat ja vaihtuvakorkoiset asuntolainat tarkoittavat samaa asiaa.) ARM:lla korko pysyy kiinteänä kolmeksi, viideksi tai seitsemäksi vuodeksi, minkä jälkeen sitä voidaan muuttaa vuosittain. Jos kyseessä on esimerkiksi viiden vuoden vaihtuvakorkoinen asuntolaina, tätä lainaa kutsutaan 5/1ARM:ksi (kiinteä viisi vuotta, sitten säädettävissä jokaisena lainan vuosipäivänä).
Vaihtuva korko
Kiinteäkorkoiset asuntolainat ja säädettäväkorkoiset asuntolainat (ARM) ovat kaksi pääasiallista asuntolainatyyppiä. Vaikka markkinoilla on lukuisia erilaisia näistä kahdesta luokasta, ensimmäinen askel asuntolainaa hankittaessa on määrittää, mikä kahdesta päälainatyypistä sopii parhaiten tarpeisiisi.
Kiinteäkorkoisesta asuntolainasta peritään kiinteä korko, joka pysyy samana koko laina-ajan. Vaikka kuukausittain maksetun pääoman ja koron määrä vaihtelee maksusta toiseen, kokonaismaksu pysyy samana, mikä helpottaa talon omistajien budjetointia.
Seuraava osittaisen kuoletuksen kaavio näyttää, kuinka pääoman ja koron määrät muuttuvat asuntolaina-ajan kuluessa. Tässä esimerkissä asuntolaina-aika on 30 vuotta, pääoma on 100.000 6 dollaria ja korko XNUMX %.
Kiinteäkorkoisen lainan tärkein etu on se, että lainanottaja on suojattu äkillisiltä ja mahdollisesti merkittäviltä kuukausittaisilta asuntolainan lyhennyksiltä korkojen noustessa. Kiinteäkorkoiset asuntolainat ovat helppoja ymmärtää ja vaihtelevat vähän lainanantajasta toiseen. Kiinteäkorkoisten asuntolainojen haittapuoli on se, että kun korot ovat korkeat, lainaa on vaikeampi saada, koska maksut ovat vähemmän edullisia. Asuntolainalaskuri voi näyttää eri korkojen vaikutuksen kuukausimaksuusi.
Parhaat kiinteäkorkoiset asuntolainat
Asuntolainojen korkojen ennustaminen voi olla riskialtista bisnestä, mutta itse asiassa kaikki asunnonomistajat tekevät sen, valitsivatpa he sitten vaihtuvakorkoisen tai kiinteän koron. Jos olet uusi markkinoilla tai olet huolissasi siitä, että korot nousevat ennemmin tai myöhemmin, lainasi kokonaan tai osittain lukitseminen voi olla hyvä strategia.
Asuntolaina riippuu yksilöllisistä olosuhteistasi, asenteistasi ja motivaatiostasi. Jos olet uusi markkinoilla etkä halua ottaa riskejä, kannattaa harkita kiinteäkorkoisen asuntolainaa, kuten monet uudet kiinteistösijoittajat tekevät asuntolainansa ensimmäisten vuosien aikana.
Jos olet varmempi koroista ja maksat mielellään saman verran kuin suurin osa muista lainanantajista (suhteellisesti), säädettävä korkoinen asuntolaina voi sopia paremmin tarpeisiisi.
Kiinteäkorkoinen asuntolaina on asuntolaina, jonka korko voidaan lukita (tai "lukita") tietyksi ajaksi (yleensä yhdestä viiteen vuoteen). Yksi tärkeimmistä eduista on kassavirran turvallisuus. Kun tiedät tarkalleen, mitä maksusi ovat, voit suunnitella ja budjetoida tulevaisuutta. Tämä tekijä tekee kiinteäkorkoisista asuntolainoista usein erittäin suosittuja sijoittajien keskuudessa kahden tai kolmen ensimmäisen kiinteistönomistusvuoden aikana.
Vaihtuvakorkoisen asuntolainan edut ja haitat
Kiinteäkorkoisen asuntolainan korko on kiinteä koko asuntolaina-ajalle. Maksut asetetaan etukäteen kahdelle ajalle, mikä antaa sinulle varmuuden siitä, että tiedät tarkalleen, kuinka paljon maksusi ovat koko ajanjakson ajan. Kiinteäkorkoiset asuntolainat voivat olla avoimia (voidaan peruuttaa milloin tahansa ilman katkeamiskuluja) tai suljettuja (rikoskuluja sovelletaan, jos ne peruutetaan ennen eräpäivää).
Säädettäväkorkoisessa asuntolainassa asuntolainan lyhennykset ovat kiinteät määräajaksi, vaikka korot saattavat vaihdella sinä aikana. Jos korot laskevat, suurempi osa maksusta menee pääoman pienentämiseen; jos korot nousevat, suurempi osa maksusta menee korkomaksuihin. Vaihtuvakorkoiset asuntolainat voivat olla auki tai suljettuja.
