Lainan enimmäisrajan merkitys
Korkopohja on sovittu korko vaihtuvakorkoiseen lainatuotteeseen liittyvän alemman korkoalueen sisällä. Johdannaissopimuksissa ja lainasopimuksissa käytetään korkokantaa. Tämä on päinvastoin kuin korkokatto (tai yläraja).
Korkolattiaa käytetään usein säädettäväkorkoisten asuntolainojen (ARM) markkinoilla. Usein tämä vähimmäismäärä on tarkoitettu kattamaan lainan käsittelyyn ja palveluun liittyvät kulut. Korkotason alaraja on yleensä olemassa ARM:n liikkeeseenlaskussa, koska se estää korkoja säätämästä ennalta asetetun tason alapuolelle.
Lattiat ja korkokatot ovat eri markkinaosapuolten käyttämiä tasoja suojautuakseen vaihtuvakorkoisiin lainatuotteisiin liittyviltä riskeiltä. Molemmissa tuotteissa sopimuksen ostaja pyrkii saamaan maksun neuvoteltuun hintaan. Alimman korkotason tapauksessa korkopohjasopimuksen ostaja hakee korvausta, kun vaihtuva korko laskee sopimuspohjan alapuolelle. Tämä ostaja ostaa suojaa lainanottajan maksamien korkotulojen menetyksiltä vaihtuvan koron laskiessa.
Säiliön katon merkitys
Tämän artikkelin tarkoituksena on lisätä yleistä tietoisuutta kaulalausekkeista, sillä monia ahdingossa olevia lainaajia Espanjassa pahoinpidellään edelleen vuonna 2013, kun Espanjan korkein oikeus julisti ne mitättömiksi.
Minua on pyydetty palaamaan Floor Clauses -aiheeseen korkeimman oikeuden viimeaikaisten päätösten valossa. Kun kirjoitin aiheesta ensimmäisen kerran, vuonna 2009, ei ollut oikeuskäytäntöä. Joten tunsin pakkoa kirjoittaa ja tuomita julkisesti nämä asuntolainalausekkeet, koska katsoin niitä väärinkäytöksiksi, koska ne ovat yksipuolisia lainanantajien eduksi. He olivat onnettomuus, joka odotti tapahtuvansa. Niin paljon, että artikkelissani 10 yleisestä väärinkäyttölausekkeesta espanjalaisissa asuntolainassa annoin heille kyseenalaisen kunnian listata ne ensin. Sinun olisi pitänyt lisätä myös SWAP-lausekkeet.
Viisi vuotta myöhemmin heille langetetut tuomiot ovat arkipäivää, joka ei ole enää uutinen. Vuonna 2013 Espanjan korkein oikeus loi asiassa yhtenäisen oikeuskäytännön ja julisti ne mitättömiksi yleisesti 9. toukokuuta 2013 alkaen.
Suurimman hinnan merkitys
Elinikäiset korkokatot rajoittavat riskejä, jotka liittyvät suuriin koronnousuihin lainanottajan asuntolainan voimassaoloaikana, mutta voivat aiheuttaa korkoriskin lainanantajalle, jos korot nousevat riittävän korkealle.
Markkinoilla on monenlaisia asuntolainatuotteita. Lainaajilla on mahdollisuus kiinteäkorkoisiin tuotteisiin, joissa korko on vakio koko laina-ajan. Koska korko on vakio, kiinteäkorkoiset asuntolainat voivat ennakoida asuntolainaansa liittyvät kustannukset. Sitä vastoin vaihtuvakorkoisten asuntolainojen korot vaihtelevat koko laina-ajan. Se on vakio alkujakson aikana, jonka jälkeen sitä tarkistetaan säännöllisin väliajoin, kunnes laina on maksettu.
ARM-kiinnityksen ehdot on ilmoitettu itse tuotteen kuvauksessa. Esimerkiksi 5/1 ARM vaatii kiinteän koron viideksi vuodeksi, jota seuraa vaihtuva korko, joka nollautuu 12 kuukauden välein. Lainanottaja voi usein valita 2-2-6 tai 5-2-5 enimmäiskorkorakenteen. Näissä lainausmerkeissä ensimmäinen numero viittaa ensimmäiseen kasvukattoon, toinen numero on 12 kuukauden määräaikainen kasvukatto ja kolmas numero on elinikäinen yläraja.
Filippiinien korkokatto
Koronottolainsäädäntö kieltää lainanantajia veloittamasta lainanottajien lainoista liian korkeita korkoja. Yhdysvaltojen perustamisen yhteydessä siirtokunnat hyväksyivät englannin mallin mukaiset koronkiskontaa koskevat säädökset.
Vaihtuvakorkoisille lainoille löytyy korkokatot, joissa koron annetaan vaihdella laina-ajan. Vaihtuvakorkoisissa lainoissa voi olla myös ehtoja siitä, kuinka nopeasti korot voivat nousta tälle enimmäistasolle. Nämä "rajoitetun lisäyksen" varaukset asetetaan suunnilleen inflaatiovauhtiin.
Korkokatot ja rajatut lisäykset ovat erityisen hyödyllisiä lainanottajille, kun korot yleensä nousevat. Jos enimmäiskorko saavutetaan ennen lainan erääntymistä, lainanottaja voi maksaa markkinakorkoa pidemmän ajan.
Harkittaessa säädettäväkorkoista asuntolainaa (ARM), lainanottaja saattaa pystyä maksamaan lainan takaisin korolla, joka oli voimassa asuntolainan neuvottelemishetkellä. Jos korot kuitenkin nousevat rajattomasti asuntolainan voimassaoloaikana, yleensä 15 tai 30 vuoden ajalle, lainanottaja ei välttämättä pysty maksamaan lainaa takaisin.
