Kuidas osta maja ilma sissetulekuta
Kuigi palgalise töötajana hüpoteeklaenu saamine võib olla lihtsam kui füüsilisest isikust ettevõtjana tegutsemine, ei pea te kodulaenu saamiseks oma kabiini tagasi jooksma. Mõned laenuandjad võivad olla mures, et te ei teeni piisavalt stabiilset sissetulekut igakuiste hüpoteeklaenumaksete tasumiseks, ja teised ei pruugi lihtsalt soovida tegeleda täiendava paberimajandusega, mida füüsilisest isikust ettevõtja hüpoteegi andmine võib kaasa tuua.
Laenuandjad ei pea alati vabakutselisi ideaalseid laenuvõtjaid. Töötavaid laenuvõtjaid võib pidada eriti krediidivõimelisteks nende püsiva ja kergesti kontrollitava sissetuleku tõttu, eriti kui neil on ka suurepärane krediidiskoor. Füüsilisest isikust ettevõtjana tegutsevad laenuvõtjad peavad sissetuleku tõendamiseks esitama rohkem dokumente kui traditsioonilised töötajad, kes saavad esitada W-2.
Teine takistus füüsilisest isikust ettevõtjatele hüpoteeklaenu saamisel on see, et neil on ettevõtlusega seotud kulud. Kuigi nende kulude mahaarvamine aitab ettevõtete omanikel oma maksustatavat tulu vähendada, tähendab see ühtlasi, et nende maksudeklaratsioonid näitavad väiksemat aastasissetulekut, mis võib jätta laenuandjad mõtlema, kas laenuvõtja teenib piisavalt raha, et endale kodu lubada. Lõpuks võivad pangad soovida näha füüsilisest isikust ettevõtjate laenuvõtjate madalamat laenu-väärtuse (LTV) suhet, mis tähendab, et laenuvõtja peab tegema suurema sissemakse.
Hüpoteek ilma tööta, kuid suure deposiidiga
FHA laenujuhised ütlevad, et varasem ajalugu praegusel ametikohal ei ole nõutav. Laenuandja peab siiski dokumenteerima kaheaastase eelneva töötamise, hariduse või sõjaväeteenistuse ning selgitama kõik lüngad.
Taotleja peab lihtsalt dokumenteerima eelmise kahe aasta tööajaloo. Pole probleemi, kui laenutaotleja on töökohta vahetanud. Taotleja peab siiski selgitama kõiki lünki või olulisi muudatusi.
Jällegi, kui see lisamakse aja jooksul väheneb, võib laenuandja selle allahindlust teha, eeldades, et sissetulek ei kesta enam kolm aastat. Ja ilma kaheaastase ületundide maksmiseta ei luba laenuandja teil seda tõenäoliselt oma hüpoteegitaotluses taotleda.
On erandeid. Näiteks kui töötate samas ettevõttes, teete sama tööd ja teil on sama või parem sissetulek, ei pruugi teie palgastruktuuri muutmine palgalt täielikule või osalisele vahendustasule teile haiget teha.
Tänapäeval ei ole harvad juhud, kus töötajad jätkavad töötamist samas ettevõttes ja saavad "konsultantideks", st on füüsilisest isikust ettevõtjad, kuid teenivad sama või rohkem sissetulekut. Tõenäoliselt saavad need taotlejad kaheaastasest reeglist mööda.
Kas ma saan hüpoteeklaenu ilma töökohata, kuid säästudega?
Kuigi keskmisest väiksema sissetulekuga kodu ostmine võib kindlasti olla keeruline, on saadaval mitmesuguseid laenuvõimalusi ja -programme, mis aitavad muuta kodu omamine madala sissetulekuga inimestele taskukohasemaks.
Kuigi kodu ostmiseks miinimumsissetuleku nõuet ei ole, võib madala või keskmise sissetulekuga inimestel olla raske saada luba hüpoteegi võtmiseks ja kodu ostmiseks. Ja veelgi keerulisem võib olla hüpoteeklaenu saamine ilma tööta.
Ameerika Ühendriikide Põllumajandusministeerium (USDA) haldab laenuprogrammi, mis pakub hüpoteeke madala ja mõõduka sissetulekuga leibkondadele maapiirkondades. Programm kannab nimetust Üksikpereelamu tagatislaenu programm.
Selle programmi kaudu toetab USDA osalevate laenuandjate pakutavaid hüpoteeke. See valitsuse toetus võimaldab neil laenuandjatel pakkuda 100% rahastamist, mis tähendab, et need laenud ei nõua teilt raha maha panemist.
Kuna sissemakse säästmine on sageli suurimaks takistuseks pürgivatele koduostjatele, eriti madalama sissetulekuga inimestele, võivad USDA laenud aidata neid, kes kvalifitseeruvad kodu saamiseks, kes muidu ei saaks seda endale lubada.
Madala sissetulekuga hüpoteeklaenuandjad
Ühendkuningriigi Financial Conduct Authority (FCA) on kehtestanud hüpoteeklaenude arvule absoluutse piirangu, mis on rohkem kui 4,5 korda suurem kui inimese sissetulek. (Või 4,5-kordne ühine sissetulek kombineeritud avaldusel).
Nende arvates on „kutsekvalifikatsioon” lühend haridustasemest, mis pakub laenusaaja töö kaotamise korral mõistlikult kindlustatud karjäärivõimalusi ja alternatiive tööle asumiseks.
Mõned laenuandjad reklaamivad oma "professionaalseid hüpoteeklaenu" pakkumisi. Kuid kui teil pole kutsekvalifikatsiooni, võib hea sidemega maakler, nagu Clifton Private Finance, pakkuda teile juurdepääsu sarnastele intressimääradele.
Pärast seda, kui FCA tegi 2014. aastal hüpoteeklaenusektori põhjaliku ülevaate, ei saanud pangad ja kinnisvaraühiskonnad enam vaadata maksimaalset summat, mida laenuvõtja võiks maksta (palga ja muude sissetulekuallikate kontrollimine).
Isegi 5% tagatisraha skeemi puhul on enamikul esmaostjatel raskusi, et maksta Ühendkuningriigi keskmise kinnisvara väärtust oma hoiuse ja sissetulekute säästuga, lihtsalt eluasemehindade ebaproportsionaalse tõusu tõttu alates 1990. aastatest.
