Milline on hea laenu ja väärtuse suhe?
Mõiste "hüpoteek" viitab laenule, mida kasutatakse kodu, maa või muud tüüpi kinnisvara ostmiseks või hooldamiseks. Laenuvõtja nõustub tasuma laenuandjale aja jooksul, tavaliselt tavaliste maksete seeriana, mis on jagatud põhisummaks ja intressiks. Kinnistu on laenu tagatiseks.
Laenuvõtja peab taotlema hüpoteeklaenu oma eelistatud laenuandja kaudu ja veenduma, et nad vastavad mitmetele nõuetele, nagu minimaalsed krediidiskoorid ja sissemaksed. Hüpoteeklaenutaotlused läbivad enne sulgemisfaasi jõudmist range tagatisprotsessi. Hüpoteeklaenude tüübid varieeruvad sõltuvalt laenuvõtja vajadustest, näiteks tavapärased laenud ja fikseeritud intressimääraga laenud.
Üksikisikud ja ettevõtted kasutavad hüpoteeke kinnisvara ostmiseks, ilma et nad peaksid kogu ostuhinda ette maksma. Laenuvõtja maksab laenu koos intressidega kindlaksmääratud aastate jooksul tagasi, kuni ta omab kinnisvara tasuta ja koormamata. Hüpoteeke tuntakse ka kui vara kinnipidamisõigust või varalisi nõudeid. Kui laenuvõtja jätab hüpoteegi täitmata, võib laenuandja vara sulgeda.
Hüpoteeklaen
Loan-to-value (LTV) on laenuriski hindamine, mida finantsasutused ja teised laenuandjad vaatavad enne hüpoteegi kinnitamist. Kõrge laenu- ja väärtuse suhtega laenuhinnanguid peetakse tavaliselt riskantsemateks laenudeks. Seega, kui hüpoteek kinnitatakse, on laenul kõrgem intress.
Lisaks võib kõrge LTV suhtarvuga laen nõuda laenuvõtjalt hüpoteegikindlustuse ostmist, et tasandada laenuandja riski. Seda tüüpi kindlustust nimetatakse erahüpoteegikindlustuseks (PMI).
LTV suhtarv arvutatakse laenusumma jagamisel kinnisvara hinnatud väärtusega, mis on väljendatud protsentides. Näiteks kui ostate maja, mille hinnanguline väärtus on 100.000 10.000 dollarit, ja teete 90.000 90 dollari suuruse sissemakse, laenate 90.000 100.000 dollarit. Tulemuseks on LTV suhe XNUMX% (st XNUMX XNUMX/XNUMX XNUMX).
LTV suhtarvu määramine on hüpoteegi tagamise oluline komponent. Seda saab kasutada kodu ostmisel, praeguse hüpoteegi refinantseerimiseks uueks laenuks või laenu võtmisel kinnisvara omakapitali vastu.
norsk hüpoteek
Kodu ostmine hüpoteegiga on suurim finantstehing, mille enamik meist teeb. Tavaliselt rahastab pank või hüpoteeklaenuandja 80% kodu hinnast ja olete nõus selle kindlaksmääratud perioodi jooksul koos intressidega tagasi maksma. Laenuandjate, hüpoteeklaenude intressimäärade ja laenuvõimaluste võrdlemisel on kasulik mõista, kuidas hüpoteegid töötavad ja milline tüüp võib teile kõige paremini sobida.
Enamiku hüpoteekide puhul makstakse iga kuu tagasi osa laenatud summast (põhiosa) pluss intressid. Laenuandja kasutab maksegraafiku koostamiseks amortisatsioonivalemit, mis jagab iga makse põhisummaks ja intressiks.
Kui teete maksed vastavalt laenu tagasimakseplaanile, makstakse see täielikult välja kehtestatud tähtaja, näiteks 30 aasta, lõpus. Kui hüpoteek on fikseeritud intressimääraga, on iga makse võrdne dollarisumma. Kui hüpoteek on muutuva intressimääraga, muutub makse perioodiliselt vastavalt laenu intressimäära muutumisele.
Teie laenu tähtaeg või pikkus määrab ka selle, kui palju maksate iga kuu. Mida pikem tähtaeg, seda väiksemad on igakuised maksed. Kompromiss seisneb selles, et mida kauem kulub hüpoteegi tasumiseks, seda suurem on kodu ostmise kogumaksumus, sest intressi makstakse kauem.
Laenu ja väärtuse suhe
Siin on kiire näpunäide hüpoteeklaenutaotluse täitmiseks: ärge alahinnake kogu oma varade loetlemise tähtsust. See võib muuta teie hüpoteeklaenu tüübi ja saadava intressimäära osas.
Kui laenuandja vaatab teie kodulaenutaotluse üle, vaatab ta teie krediidiskoori, igakuist koguvõlga ja igakuist kogusissetulekut, samuti teie üldist netoväärtust. Netoväärtus on oluline, sest see annab laenuandjale teada, kui palju raha – sissetulekute ja varade vahel – teil tegelikult on.
Teil võib tekkida küsimus, kuidas netoväärtust arvutatakse. Laenuandja lahutab teie koguvarast kõik võlad, et arvutada teie netoväärtus, mis annab neile parema ülevaate sellest, kui palju teil tegelikult raha on.
Samuti võtavad nad arvesse teie varasid, et teha kindlaks, kuidas te töö kaotamise korral makseid teeksite: kas te suudaksite mõne kuu vee peal püsida? Laenuandja saab otsustada, kui riskantne laenuvõtja on, uurides mitte ainult tšeki- ja hoiukontosid, vaid ka seda, kui palju põhiosa on varadega seotud.
