Kiam vi komencas pagi pli da ĉefa ol interezo?
Hipoteko estas longdaŭra prunto dizajnita por helpi vin aĉeti hejmon. Krom repagi la kapitalon, vi ankaŭ devas pagi la interezon al la pruntedoninto. La domo kaj la tero, kiu ĉirkaŭas ĝin, servas kiel garantiaĵo. Sed se vi volas posedi hejmon, vi devas scii pli ol nur ĉi tiujn ĝeneralaĵojn. Ĉi tiu koncepto ankaŭ validas por komerco, precipe kiam temas pri fiksaj kostoj kaj fermaj punktoj.
Preskaŭ ĉiuj, kiuj aĉetas hejmon, havas hipotekon. Hipotekaj tarifoj estas ofte menciitaj en la vesperaj novaĵoj, kaj konjekto pri la direkto movos tarifojn fariĝis regula parto de la financa kulturo.
La moderna hipoteko aperis en 1934, kiam la registaro - por helpi la landon tra la Granda Depresio - kreis hipotekprogramon kiu minimumigis la postulatan antaŭpagon sur hejmo pliigante la kvanton eventualaj domposedantoj povis prunti. Antaŭ tio, 50% antaŭpago estis postulata.
En 2022, 20% antaŭpago estas dezirinda, precipe ĉar se la antaŭpago estas malpli ol 20%, vi devas preni privatan hipotekan asekuron (PMI), kiu pliigas viajn monatajn pagojn. Tamen, kio estas dezirinda, ne estas nepre atingebla. Estas hipotekaj programoj, kiuj permesas multe pli malaltajn antaŭpagojn, sed se vi povas akiri tiun 20%, vi devus.
Ĉu hipotekaj pagoj malpliiĝas kun la tempo?
Sed kio pri longdaŭraj domposedantoj? Tiuj 30 jaroj da interezpagoj povas komenci ŝajni kiel ŝarĝo, precipe se komparite kun pagoj sur nunaj pruntoj kun pli malaltaj interezoprocentoj.
Tamen, kun 15-jara refinanco, vi povas akiri pli malaltan interezan indicon kaj pli mallongan pruntperiodon por pagi vian hipotekon pli rapide. Sed memoru, ke ju pli mallonga estas la daŭro de via hipoteko, des pli altaj estas la monataj pagoj.
Kun 5% interezoprocento dum sep jaroj kaj kvar monatoj, viaj redirektitaj hipotekaj pagoj egalus $ 135.000. Ne nur ŝi ŝparis $59.000 en interezo, sed ŝi havas plian kontantrezervon post la origina 30-jara pruntperiodo.
Unu el la plej facilaj manieroj fari ekstran pagon ĉiujare estas pagi duonon de via hipoteka pago ĉiujn du semajnojn anstataŭ pagi la tutan kvanton unufoje monate. Ĉi tio estas konata kiel "dusemajnaj pagoj".
Tamen, vi ne povas simple komenci pagi ĉiujn du semajnojn. Via pruntservo povus esti konfuzita ricevante partajn kaj neregulajn pagojn. Parolu al via pruntoservo unue por konsenti pri ĉi tiu plano.
Ĉu mia hipoteka pago malaltiĝos post 5 jaroj?
Kiam vi decidas inter iuj produktoj, povas esti facile iri kun la plej popularaj. Sed kiam temas pri elekti la ĝustan hipotekan produkton por viaj celoj, iri kun la plej populara elekto eble ne estas la plej bona decido.
Hipotekoj kutime havas certan terminon por pagi la prunton. Ĉi tio estas konata kiel la termino de la hipoteko. La plej ofta hipoteka termino en Usono estas 30 jaroj. 30-jara hipoteko donas al la prunteprenanto 30 jarojn por repagi sian prunton.
Plej multaj homoj kun ĉi tiu tipo de hipoteko ne konservos la originan prunton dum 30 jaroj. Fakte, la tipa daŭro de hipoteko, aŭ ĝia meza vivo, estas malpli ol 10 jaroj. Ĉi tio ne estas ĉar ĉi tiuj prunteprenantoj pagas la prunton en rekorda tempo. Domposedantoj pli verŝajne refinancas novan hipotekon aŭ aĉeti novan hejmon antaŭ ol la limtempo finiĝos. Laŭ la Nacia Asocio de REALTORS® (NAR), aĉetantoj nur atendas resti en la hejmo, kiun ili aĉetas, meze de 15 jaroj.
Do kial la 30-jara opcio estas la averaĝa termino por hipotekoj en Usono? Ĝia populareco rilatas al pluraj malsamaj faktoroj, kiel nunaj hipotekaj interezoprocentoj, la monata pago, la speco de hejmo aĉetata aŭ la financaj celoj de la prunteprenanto.
Kiom longe estas pagata interezo sur 30-jara hipoteko?
Ĉar en 2020 usonaj hipotekaj interezoprocentoj atingis rekordajn minimumojn, domvendoj pliiĝis tutjare. Freddie Mac-datumoj montras, ke la interezoprocento de 30-jaraj fiksaj hipotekoj, krom kotizoj kaj poentoj, falis sub 3% en julio 2020 por la unua fojo registrite. Meze de tiuj malaltiĝantaj hipotektarifoj, en novembro 2020, novaj kaj ekzistantaj hejmaj vendoj estis 20,8% kaj 25,8% pli altaj, respektive, ol jaron pli frue, laŭ datumoj de la Censoburoo kaj la Nacia Asocio de Dom-makleristoj.
La hipoteka pagoprocezo estas konata kiel amortizo. Fikskurzaj hipotekoj havas la saman monatan pagon dum la vivo de la prunto, kvankam la kvanto pagita por ĉefo kaj interezoŝanĝoj ĉar interezpagoj estas kalkulitaj surbaze de la elstara bilanco de la hipoteko. Tiel, la proporcio de ĉiu monata pago ŝanĝiĝas de esti ĉefe interezo al esti ĉefe ĉefa dum la prunto. Malsupre estas rompo de la prunto-amortiza horaro por $30 200.000-jara fiksa kurzo hipoteko ĉe 4% APR.
