Έννοια της υποθήκης
Το Loan-to-value (LTV) είναι μια αξιολόγηση κινδύνου δανείου που εξετάζουν τα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα και άλλοι δανειστές πριν εγκρίνουν μια υποθήκη. Οι εκτιμήσεις δανείων με υψηλό δείκτη δανείων προς αξία θεωρούνται συνήθως δάνεια με υψηλότερο κίνδυνο. Επομένως, εάν εγκριθεί η υποθήκη, το δάνειο έχει υψηλότερο επιτόκιο.
Επιπλέον, ένα δάνειο με υψηλό δείκτη LTV μπορεί να απαιτεί από τον δανειολήπτη να αγοράσει ασφάλεια στεγαστικών δανείων για να αντισταθμίσει τον κίνδυνο για τον δανειστή. Αυτό το είδος ασφάλισης ονομάζεται ιδιωτική ασφάλιση στεγαστικών δανείων (PMI).
Ο λόγος LTV υπολογίζεται διαιρώντας το ποσό που δανείστηκε με την εκτιμώμενη αξία του ακινήτου, εκφραζόμενη ως ποσοστό. Για παράδειγμα, εάν αγοράσετε ένα σπίτι που εκτιμάται στα 100.000 $ για την εκτιμώμενη αξία του και κάνετε προκαταβολή 10.000 $, θα δανειστείτε 90.000 $. Το αποτέλεσμα είναι μια αναλογία LTV 90% (δηλαδή 90.000/100.000).
Ο προσδιορισμός της αναλογίας LTV είναι ένα κρίσιμο στοιχείο της αναδοχής μιας υποθήκης. Μπορεί να χρησιμοποιηθεί στη διαδικασία αγοράς σπιτιού, αναχρηματοδότησης τρέχοντος στεγαστικού δανείου σε νέο δάνειο ή λήψης δανείου έναντι των ιδίων κεφαλαίων σε ένα ακίνητο.
Αξία επένδυσης σε ακίνητα
Αυτό το άρθρο χρειάζεται πρόσθετες αναφορές για επαλήθευση. Βοηθήστε στη βελτίωση αυτού του άρθρου προσθέτοντας αναφορές από αξιόπιστες πηγές. Το υλικό χωρίς πηγή μπορεί να αμφισβητηθεί και να αφαιρεθεί. Βρείτε Πηγές: "Στέγαστο δάνειο" - Ειδήσεις - Εφημερίδες - Βιβλία - Ακαδημαϊκό - JSTOR (Απρίλιος 2020) (Μάθετε πώς και πότε να αφαιρέσετε αυτήν την ανάρτηση από το πρότυπο)
Οι δανειολήπτες στεγαστικών δανείων μπορεί να είναι άτομα που υποθηκεύουν το σπίτι σας ή μπορεί να είναι επιχειρήσεις που υποθηκεύουν εμπορικά ακίνητα (για παράδειγμα, δικοί σας επαγγελματικοί χώροι, κατοικίες που ενοικιάζονται σε ενοικιαστές ή ένα επενδυτικό χαρτοφυλάκιο). Ο δανειστής είναι συνήθως ένα χρηματοπιστωτικό ίδρυμα, όπως μια τράπεζα, μια πιστωτική ένωση ή μια εταιρεία κατασκευής, ανάλογα με την εν λόγω χώρα, και οι δανειακές συμβάσεις μπορούν να συναφθούν άμεσα ή έμμεσα μέσω διαμεσολαβητών. Τα χαρακτηριστικά του στεγαστικού δανείου, όπως το μέγεθος του δανείου, η διάρκεια του δανείου, το επιτόκιο, ο τρόπος πληρωμής του δανείου και άλλα χαρακτηριστικά, μπορεί να διαφέρουν πολύ. Τα δικαιώματα του δανειστή στην εξασφαλισμένη ιδιοκτησία υπερισχύουν των άλλων πιστωτών του δανειολήπτη, πράγμα που σημαίνει ότι εάν ο δανειολήπτης υποβάλει αίτηση πτώχευσης ή αφερεγγυότητας, οι άλλοι πιστωτές θα αποπληρωθούν μόνο για χρέη που τους οφείλονται μέσω της πώλησης του ακινήτου. εξοφλείται πρώτα πλήρως.
Υπολογιστής αξίας στεγαστικού δανείου
Η εκτίμηση υποθηκών είναι ένας συγκεκριμένος τύπος αξιολόγησης που πραγματοποιείται από τον ενυπόθηκο δανειστή για να βοηθήσει στην επιβεβαίωση της αξίας του ακινήτου. Χρησιμοποιείται επίσης για να δούμε εάν το ακίνητο θα είναι επαρκής εξασφάλιση για το δάνειο για το οποίο έχετε υποβάλει αίτηση. Ο δανειστής συνήθως κανονίζει μια εκτίμηση υποθήκης.
Εκτός από την επιβεβαίωση της αξίας του ακινήτου και των επαρκών εξασφαλίσεων για το δάνειο, η εκτίμηση της υποθήκης βοηθά επίσης τον δανειστή να υπολογίσει την αναλογία δανείου προς αξία (LTV). Αυτό είναι το ποσό που θέλετε να δανειστείτε σε σχέση με την αξία του σπιτιού. Ο λόγος δανείου προς αξία καθορίζει τα επιτόκια στεγαστικών δανείων για τα οποία δικαιούστε.
Οι αποτιμήσεις υποθηκών ακινήτων που προορίζονται για αγορά κατοικίας περιλαμβάνουν επίσης μια εκτιμώμενη ή πιθανή «αξία ενοικίασης», με βάση τα ενοίκια που αποκτήθηκαν στην περιοχή. Αυτό βοηθά τον δανειστή να υπολογίσει το ποσό του δανείου, ή τον δείκτη LTV, σε μια υποθήκη κατοικίας.
Μερικές φορές ο δανειστής μπορεί να ζητήσει μια εγγύηση δομικών ελαττωμάτων (SDW) εάν το ακίνητο είναι λιγότερο από 10 ετών ή έχει υποστεί εκτεταμένες ανακαινίσεις ή μετατροπές. Το SDW παρέχεται από τον προγραμματιστή ή αγοράζεται από τον αρχικό κάτοχο. Έχουν σχεδιαστεί για να καλύπτουν το κόστος των εργασιών επισκευής ή αποκατάστασης που προκύπτουν από δομικά ελαττώματα σε νέα κτίρια.
αριθμομηχανή υποθηκών
Το Loan-to-value (LTV) είναι μια αξιολόγηση κινδύνου δανείου που εξετάζουν οι δανειστές και άλλοι δανειστές πριν εγκρίνουν μια υποθήκη. Οι εκτιμήσεις δανείων με υψηλό δείκτη δανείων προς αξία θεωρούνται συνήθως δάνεια με υψηλότερο κίνδυνο. Επομένως, εάν εγκριθεί η υποθήκη, το δάνειο έχει υψηλότερο επιτόκιο.
Επιπλέον, ένα δάνειο με υψηλό δείκτη LTV μπορεί να απαιτεί από τον δανειολήπτη να αγοράσει ασφάλεια στεγαστικών δανείων για να αντισταθμίσει τον κίνδυνο για τον δανειστή. Αυτό το είδος ασφάλισης ονομάζεται ιδιωτική ασφάλιση στεγαστικών δανείων (PMI).
Ο λόγος LTV υπολογίζεται διαιρώντας το ποσό που δανείστηκε με την εκτιμώμενη αξία του ακινήτου, εκφραζόμενη ως ποσοστό. Για παράδειγμα, εάν αγοράσετε ένα σπίτι που εκτιμάται στα 100.000 $ για την εκτιμώμενη αξία του και κάνετε προκαταβολή 10.000 $, θα δανειστείτε 90.000 $. Το αποτέλεσμα είναι μια αναλογία LTV 90% (δηλαδή 90.000/100.000).
Ο προσδιορισμός της αναλογίας LTV είναι ένα κρίσιμο στοιχείο της αναδοχής μιας υποθήκης. Μπορεί να χρησιμοποιηθεί στη διαδικασία αγοράς σπιτιού, αναχρηματοδότησης τρέχοντος στεγαστικού δανείου σε νέο δάνειο ή λήψης δανείου έναντι των ιδίων κεφαλαίων σε ένα ακίνητο.
