Τι είναι μια καλή αναλογία δανείου προς αξία;
Ο όρος "υποθήκη" αναφέρεται σε ένα δάνειο που χρησιμοποιείται για την αγορά ή τη συντήρηση ενός σπιτιού, γης ή άλλων τύπων ακίνητης περιουσίας. Ο δανειολήπτης συμφωνεί να πληρώσει τον δανειστή με την πάροδο του χρόνου, συνήθως σε μια σειρά τακτικών πληρωμών που χωρίζονται σε κεφάλαιο και τόκους. Το ακίνητο χρησιμεύει ως εγγύηση για την εξασφάλιση του δανείου.
Ο δανειολήπτης πρέπει να υποβάλει αίτηση για υποθήκη μέσω του προτιμώμενου δανειστή του και να βεβαιωθεί ότι πληροί πολλές προϋποθέσεις, όπως ελάχιστες πιστωτικές βαθμολογίες και προκαταβολές. Οι αιτήσεις στεγαστικών δανείων περνούν από μια αυστηρή διαδικασία αναδοχής πριν φτάσουν στο στάδιο κλεισίματος. Τα είδη των στεγαστικών δανείων ποικίλλουν ανάλογα με τις ανάγκες του δανειολήπτη, όπως τα συμβατικά δάνεια και τα δάνεια σταθερού επιτοκίου.
Τα άτομα και οι επιχειρήσεις χρησιμοποιούν στεγαστικά δάνεια για να αγοράσουν ακίνητη περιουσία χωρίς να χρειάζεται να πληρώσουν το πλήρες τίμημα αγοράς εκ των προτέρων. Ο δανειολήπτης αποπληρώνει το δάνειο συν τους τόκους για έναν καθορισμένο αριθμό ετών έως ότου αποκτήσει το ακίνητο δωρεάν και χωρίς επιβάρυνση. Τα στεγαστικά δάνεια είναι επίσης γνωστά ως εμπράγματα βάρη έναντι περιουσίας ή απαιτήσεις επί ακινήτων. Εάν ο δανειολήπτης αθετήσει την υποθήκη, ο δανειστής μπορεί να αποκλείσει το ακίνητο.
Στεγαστικό δάνειο
Το Loan-to-value (LTV) είναι μια αξιολόγηση κινδύνου δανείου που εξετάζουν τα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα και άλλοι δανειστές πριν εγκρίνουν μια υποθήκη. Οι εκτιμήσεις δανείων με υψηλό δείκτη δανείων προς αξία θεωρούνται συνήθως δάνεια με υψηλότερο κίνδυνο. Επομένως, εάν εγκριθεί η υποθήκη, το δάνειο έχει υψηλότερο επιτόκιο.
Επιπλέον, ένα δάνειο με υψηλό δείκτη LTV μπορεί να απαιτεί από τον δανειολήπτη να αγοράσει ασφάλεια στεγαστικών δανείων για να αντισταθμίσει τον κίνδυνο για τον δανειστή. Αυτό το είδος ασφάλισης ονομάζεται ιδιωτική ασφάλιση στεγαστικών δανείων (PMI).
Ο λόγος LTV υπολογίζεται διαιρώντας το ποσό που δανείστηκε με την εκτιμώμενη αξία του ακινήτου, εκφρασμένη ως ποσοστό. Για παράδειγμα, εάν αγοράσετε ένα σπίτι που εκτιμάται στα 100.000 $ στην εκτιμώμενη αξία και κάνετε μια προκαταβολή 10.000 $, θα πάρετε ένα δάνειο 90.000 $. Το αποτέλεσμα είναι μια αναλογία LTV 90% (δηλαδή 90.000/100.000).
Ο προσδιορισμός της αναλογίας LTV είναι ένα κρίσιμο στοιχείο της αναδοχής μιας υποθήκης. Μπορεί να χρησιμοποιηθεί στη διαδικασία αγοράς σπιτιού, αναχρηματοδότησης τρέχοντος στεγαστικού δανείου σε νέο δάνειο ή λήψης δανείου έναντι των ιδίων κεφαλαίων σε ένα ακίνητο.
υποθήκη νορσκ
Η αγορά κατοικίας με υποθήκη είναι η μεγαλύτερη οικονομική συναλλαγή που αναλαμβάνουμε οι περισσότεροι από εμάς. Συνήθως, μια τράπεζα ή ένας ενυπόθηκος δανειστής χρηματοδοτεί το 80% της τιμής του σπιτιού και συμφωνείτε να το επιστρέψετε —με τόκους— σε μια καθορισμένη χρονική περίοδο. Όταν συγκρίνετε δανειστές, επιτόκια στεγαστικών δανείων και επιλογές δανείου, είναι χρήσιμο να κατανοήσετε πώς λειτουργούν οι υποθήκες και ποιος τύπος μπορεί να είναι καλύτερος για εσάς.
Στα περισσότερα στεγαστικά δάνεια, ένα μέρος του ποσού που δανείστηκε (το κεφάλαιο) συν τους τόκους αποπληρώνεται κάθε μήνα. Ο δανειστής θα χρησιμοποιήσει έναν τύπο απόσβεσης για να δημιουργήσει ένα πρόγραμμα πληρωμών που αναλύει κάθε πληρωμή σε κεφάλαιο και τόκους.
Εάν πραγματοποιήσετε τις πληρωμές σύμφωνα με το σχέδιο απόσβεσης δανείου, θα καταβληθεί πλήρως στο τέλος της καθορισμένης περιόδου, για παράδειγμα 30 ετών. Εάν η υποθήκη είναι σταθερού επιτοκίου, κάθε πληρωμή θα είναι ίσο σε δολάρια. Εάν η υποθήκη είναι κυμαινόμενου επιτοκίου, η πληρωμή θα αλλάζει περιοδικά καθώς αλλάζει το επιτόκιο του δανείου.
Ο όρος ή η διάρκεια του δανείου σας καθορίζει επίσης το ποσό που θα πληρώνετε κάθε μήνα. Όσο μεγαλύτερη είναι η διάρκεια, τόσο χαμηλότερες είναι οι μηνιαίες πληρωμές. Η αντιστάθμιση είναι ότι όσο περισσότερος χρόνος χρειάζεται για την εξόφληση της υποθήκης, τόσο υψηλότερο είναι το συνολικό κόστος αγοράς του σπιτιού, επειδή οι τόκοι θα καταβάλλονται για μεγαλύτερο χρονικό διάστημα.
Αναλογία δανείου προς αξία
Ακολουθεί μια γρήγορη συμβουλή κατά τη συμπλήρωση της αίτησής σας για στεγαστικό δάνειο: Μην υποτιμάτε τη σημασία της καταχώρισης όλων των περιουσιακών στοιχείων σας. Θα μπορούσε να κάνει τη διαφορά στον τύπο της υποθήκης για την οποία δικαιούστε και στο επιτόκιο που λαμβάνετε.
Όταν ένας δανειστής εξετάζει την αίτησή σας για στεγαστικό δάνειο, θα εξετάσει το πιστωτικό αποτέλεσμά σας, το συνολικό μηνιαίο χρέος και το συνολικό μηνιαίο εισόδημα, καθώς και τη συνολική καθαρή σας αξία. Η καθαρή αξία είναι σημαντική επειδή λέει στον δανειστή πόσα χρήματα -- μεταξύ εισοδήματος και περιουσιακών στοιχείων -- έχετε στην πραγματικότητα.
Ίσως αναρωτιέστε πώς υπολογίζεται η καθαρή αξία. Ο δανειστής θα αφαιρέσει οποιοδήποτε χρέος έχετε από το σύνολο του ενεργητικού σας για να υπολογίσει την καθαρή σας αξία, κάτι που θα του δώσει μια καλύτερη ιδέα για το πόσα χρήματα έχετε πραγματικά.
Θα λάβουν επίσης υπόψη τα περιουσιακά σας στοιχεία για να καθορίσουν πώς θα πραγματοποιούσατε πληρωμές εάν χάνατε τη δουλειά σας: θα μπορούσατε να παραμείνετε στη ζωή για μερικούς μήνες; Ο δανειστής μπορεί να αποφασίσει πόσο επικίνδυνος είναι ο δανειολήπτης εξετάζοντας όχι μόνο τους λογαριασμούς επιταγών και ταμιευτηρίου, αλλά και το ύψος του κεφαλαίου που είναι δεσμευμένο σε περιουσιακά στοιχεία.
