sikkerhedsloven
Mortgage Interest Deduction (MID)-reform kan øge føderale skatteindtægter og gøre skattesystemet mere progressivt. Nogle skatteydere, især dem med høje indkomster, vil dog sandsynligvis afbøde enhver skattestigning i forbindelse med reformen ved at sælge nogle finansielle aktiver og betale ned på deres realkreditgæld. Denne praksis ville reducere de føderale indtægter forbundet med reformen og kunne også gøre MID-reformen noget mindre progressiv, end den ellers ville være.
Takket være et tilskud fra Peter G. Peterson Foundation er Tax Policy Center (TPC) i stand til at simulere MID-reformforslag, herunder virkningerne af, at skatteyderne reagerer på ændringerne ved at nedbetale realkreditgæld med deres finansielle aktiver. Vi tilbyder nogle eksempler i en diagrambog, der viser indkomst- og fordelingskonsekvenserne af tilbagebetaling af realkreditlån.
MID-reformen har længe været et emne for skattepolitisk debat, fordi den giver et dårligt incitament for husholdninger med moderat indkomst, som sjældent kræver specificerede fradrag, til at købe bolig. Fradraget tilskynder samtidig husholdninger med høj indkomst til at låne til at købe større og dyrere boliger frem for at investere i andre aktiver. Tax Cuts and Jobs Act fordoblede næsten standardfradraget og begrænsede fradraget for statslige og lokale skatter til $10.000 for skatteårene 2018 til og med 2025. Som et resultat faldt antallet af skatteydere, der specificerede fradrag og hævdede MID, betydeligt, og MID-ydelserne blev mere koncentreret i den øverste ende af indkomstfordelingen.
Sådan kommer du ud af et rovlån
Dodd-Frank Wall Street Reform and Consumer Protection Act blev oprettet som reaktion på finanskrisen 2007-2008. Loven, opkaldt efter dens sponsorer, senator Christopher J. Dodd (D-Conn.) og Rep. Barney Frank (D-Mass.), indeholder adskillige bestemmelser, detaljeret på 848 sider, som skulle anvendes over flere år.
Dodd-Frank Wall Street Reform and Consumer Protection Act er en enorm finansiel reformlov, der blev vedtaget i 2010 under Obama-administrationen. Dodd-Frank Wall Street Reform and Consumer Protection Act – typisk forkortet som Dodd-Frank Act – etablerede en række nye statslige agenturer, der havde til opgave at føre tilsyn med de forskellige komponenter i loven og i forlængelse heraf forskellige aspekter af det finansielle system.
Da Donald Trump blev valgt til præsident i 2016, lovede han at ophæve Dodd-Frank. I maj 2018 underskrev Trump-administrationen en ny lov, der ophæver vigtige dele af Dodd-Frank. På side med kritikerne vedtog den amerikanske kongres Economic Growth, Regulatory Relief, and Consumer Protection Act, som ophævede væsentlige dele af Dodd-Frank Act. Den blev underskrevet af den daværende præsident Trump den 24. maj 2018. Her er nogle af bestemmelserne i den nye lov og nogle af de områder, hvor reglerne blev lempet:
Cfpb Pant
Afsnit XIV i loven, kaldet "Mortgage Reform and Anti-Predatory Loans Act", fastlægger minimumsstandarder for bevilling af boliglån, regulerer aflønningen af realkreditmæglere og udvider forbrugerbeskyttelsen og krav til oplysning om långivere. Det opretter også et kontor for boligrådgivning i det amerikanske departement for bolig- og byudvikling (HUD). Ændringerne af afsnit XIV træder i kraft mellem seks og atten måneder efter lovens vedtagelse.
Loven etablerer visse føderale standarder for boliglån, designet til at sikre, at forbrugerne er informeret og har råd til deres afdrag på realkreditlån. Mange af de nye regler, der er anført nedenfor, kan påvirke aktiviteterne for en "ophavsmand af realkreditlån", defineret som enhver, der modtager en ansøgning om boliglån, hjælper ansøgeren eller forhandler lånevilkår:
Loven opretter et boligrådgivningskontor under afdelingen for bolig- og byudvikling. Kontoret skal yde rådgivning om boligejerskab, realkreditlån og udlejning heraf. Den vil etablere standarder for de materialer, der bruges i sådan rådgivning, fremme rådgivning, gennemføre uddannelsesprogrammer og yde økonomisk støtte til organisationer, der yder rådgivning.
Er det muligt at inddrage reformen i realkreditlånet? 2021
Den økonomiske depression i 2008 var til dels forårsaget af boligboblens brist. Realkreditlån blev ekstremt lette at få, og mange af dem havde underskudsbestemmelser, der gjorde det vanskeligt for låntagere at betale deres realkreditlån, hvis værdien af deres fast ejendom faldt.
Afsnit XIV ændrer Truth in Lending Act (15 USC 1631) for at etablere en omsorgspligt for alle långivere, hvilket ville kræve, at de er behørigt kvalificerede, registrerede og licenserede efter behov, og at de overholder alle regler, der er udformet af Federal Reserve bestyrelse til at føre tilsyn med dens drift. Se 15 USC § 1639(a), 15 USC § 1639(b) (Dodd-Frank § 1402). Realkreditgivere har forbud mod at modtage kompensation svarende til lånets pålydende beløb, hvilket skulle reducere incitamenterne for realkreditgivere til at dirigere låntagere til boliglån, som låntageren ikke kan tilbagebetale. Se 15 USC § 1639(b) (Dodd-Frank Act § 1403). Federal Reserve Board har beføjelse til at forbyde vildledende, uretfærdige eller misbrugende lånevilkår og kan regulere alle boliglån for at sikre, at vilkårene er i forbrugernes og offentlighedens bedste interesse. Se id. (Dodd Frank Act § 1405).
