Ulemper ved at annullere realkreditlånet i Storbritannien
Hvis du har modtaget et uventet beløb eller sparet et betragteligt beløb op gennem årene, kan det være fristende at betale dit boliglån tilbage i god tid. Hvorvidt det er en god beslutning at afdrage på realkreditlånet før tid, kan afhænge af låntagers økonomiske forhold, renten på lånet, og hvor tæt de er på pension.
Du skal også tage højde for, om den sum penge er investeret i stedet for at betale realkreditlånet. Denne artikel undersøger de renteomkostninger, der kan spares ved at betale et realkreditlån ti år før tid i forhold til at investere disse penge i markedet, baseret på forskellige investeringsafkast.
For eksempel, på en månedlig betaling på $1.000, kunne $300 bruges til renter og $700 til at reducere hovedstolen på lånet. Renterne på et realkreditlån kan variere afhængigt af rentesituationen i økonomien og låntagers kreditværdighed.
Lånets betalingsplan over en 30-årig periode kaldes amortiseringsplanen. I de første år udgøres ydelserne på et fastforrentet realkreditlån primært af renter. I senere år går mere af lånebetalingen til hovedstolsnedsættelsen.
Skal jeg betale mit realkreditlån eller investere i Storbritannien?
Hvis du er som de fleste andre, lyder det ret tiltalende at betale af på dit realkreditlån og gå ind i gældfri pension. Det er en stor milepæl og betyder afslutningen på en stor månedlig udgift. For nogle boligejere kan deres økonomiske situation og mål dog kræve, at realkreditlånet opretholdes, mens andre prioriteter varetages.
Ideelt set ville du nå dit mål gennem regelmæssige betalinger. Men hvis du skal bruge et engangsbeløb til at betale af på dit realkreditlån, så prøv først at bruge skattepligtige konti i stedet for pensionsopsparing. "Hvis du hæver penge fra en 401(k) eller IRA før en alder af 59½, vil du sandsynligvis betale almindelig indkomstskat - plus en bøde - som væsentligt vil opveje enhver besparelse i renten på realkreditlånet," siger Rob.
Hvis dit realkreditlån ikke har en forudbetalingsbøde, er et alternativ til at betale fuldt ud at reducere hovedstolen. For at gøre dette kan du betale en ekstra hovedstol hver måned eller sende et delvist engangsbeløb. Denne taktik kan spare en betydelig mængde renter og forkorte lånets løbetid, samtidig med at diversificering og likviditet bevares. Men undgå at være for aggressiv omkring det, så du ikke går på kompromis med dine andre opsparings- og forbrugsprioriteter.
Er det bedre at betale for meget på realkreditlånet eller reducere løbetiden?
I dagens verden med lave opsparingsrenter spekulerer nogle på, om deres penge kunne gå længere ved at betale realkreditlånet i stedet for. Så er det bedre at spare eller betale af på realkreditlånet? Vi analyserer det.
I en ideel verden ville realkreditlånet blive betalt af i god tid før pensionering, hvilket giver dig tid til at sætte nogle ekstra penge i pensionsopsparing og efterlade dig gældfri, før du siger jobbet op. I virkeligheden er det ikke altid så enkelt: Folk køber hus senere, og med de 25-30 års løbetid, der er almindelige, er det ikke svært at se, hvor mange der kan ende med at betale af på et realkreditlån i deres pensionsår. Datoen kan blive yderligere forsinket, hvis låntageren på et tidspunkt skal trække på sine ejendomsaktiver, eller hvis han forhøjer sit realkreditlån for at rykke op i kategorien.
Selvom det er udmærket muligt at fortsætte med at betale et realkreditlån i pension – afdragsfrie pensionslån bliver for eksempel mere almindelige – så har du måske andre ideer. At betale et realkreditlån tidligt kan betyde, at du betaler mindre renter, samt at du frigør din disponible indkomst, så det kan være værd at overveje, hvordan du skal gribe det an. For mange kan det være en klog beslutning at bruge deres opsparing.
Betal hele realkreditlånet
Mange eller alle tilbuddene på denne side er fra virksomheder, hvorfra Insiders kompenseres (for en komplet liste, se her). Reklameovervejelser kan have indflydelse på, hvordan og hvor produkter vises på dette websted (herunder f.eks. den rækkefølge, de vises i), men påvirker ikke nogen redaktionelle beslutninger, såsom hvilke produkter vi skriver om, og hvordan vi vurderer dem. Personal Finance Insider undersøger en lang række tilbud, når de kommer med anbefalinger; vi garanterer dog ikke, at sådanne oplysninger repræsenterer alle produkter eller tilbud, der er tilgængelige på markedet.
Ved at sætte et par hundrede dollars på dit realkreditlån hver måned, kan du være i fuldt ejerskab af dit hjem flere år før. Men selvom du ikke har så mange ekstra penge hver måned, kan du beslutte at sætte kun 50 eller 100 USD på dine betalinger.
Laura Grace Tarpley er redaktør for personlig økonomianmeldelser hos Insider. Hun redigerer artikler om realkreditrenter, refinansieringsrenter, långivere, bankkonti og låne- og opsparingstip til Personal Finance Insider. Hun er også en Certified Personal Finance Educator (CEPF).
