Investopedia lommeregner
At betale dit realkreditlån tidligt kan hjælpe dig med at spare tusindvis af dollars i renter. Men før du begynder at kaste en masse penge i den retning, skal du overveje et par faktorer for at afgøre, om det er et smart valg.
Hver gang du betaler et realkreditlån, deles det mellem hovedstol og renter. Det meste af betalingen går til renter i de første par år af lånet. Du skylder mindre renter, når du betaler hovedstolen, som er det beløb, du oprindeligt lånte. Ved afslutningen af lånet går en meget større procentdel af betalingen til hovedstolen.
Du kan anvende de ekstra betalinger direkte på dit realkreditlåns hovedsaldo. Yderligere hovedbetalinger reducerer det beløb, du betaler i renter, før der kan påløbe renter. Dette kan tage år af dit realkreditlåns løbetid og spare dig for tusindvis af dollars.
Lad os sige, at du låner 150.000 $ for at købe et hus med 4% rente og en 30-årig løbetid. Når du betaler lånet af, har du betalt hele $107.804,26 i renter. Dette er ud over de 150.000 $, du oprindeligt lånte.
Sådan reduceres hovedstolen på realkreditlånet
For de fleste af os betyder boligkøb at tage et realkreditlån. Det er et af de største lån, vi kommer til at bede om, så det er meget vigtigt at forstå, hvordan afdragene fungerer, og hvilke muligheder der er for at reducere dem.
Med et afdragslån består den månedlige ydelse af to forskellige dele. En del af det månedlige gebyr vil blive brugt til at reducere mængden af udestående gæld, mens resten vil blive brugt til at dække renterne på den pågældende gæld.
Når du når udløbet af løbetiden på dit realkreditlån, vil den kapital, du har lånt, blive tilbagebetalt, det vil sige, at realkreditlånet returneres i sin helhed. Følgende tabel viser, hvordan renter og hovedstol vil ændre sig i løbet af realkreditlånets løbetid.
Men ved udgangen af de 25 år skal du være i stand til at tilbagebetale den hovedstol på £200.000, som du lånte i første omgang; hvis du ikke kan det, kan du blive nødt til at sælge ejendommen eller risikere at blive besat.
Lad os gå tilbage til vores tidligere eksempel på et 200.000-årigt 25 pund realkreditlån med en rente på 3%. Hvis du betaler 90 pund for meget om måneden, ville du betale gælden af på kun 22 år, hvilket sparer dig for tre års rentebetalinger på lånet. Dette ville være en besparelse på £11.358.
Et realkreditinstitut kræver en udbetaling på 20 og tilbyder et 30-årigt lån til en rente på 3,5
Men hvad med ejere, der bliver i lang tid? Disse 30 år med rentebetalinger kan begynde at virke som en byrde, især sammenlignet med betalinger på nuværende lån med lavere renter.
Men med en 15-årig refinansiering kan du få en lavere rente og en kortere låneperiode til at betale dit realkreditlån hurtigere. Men husk, at jo kortere løbetid dit realkreditlån har, jo højere er de månedlige ydelser.
Ved en rente på 5 % over syv år og fire måneder ville dine omdirigerede realkreditbetalinger svare til 135.000 USD. Ikke alene sparede hun $59.000 i renter, men hun har en ekstra kontantreserve efter den oprindelige 30-årige låneperiode.
En af de nemmeste måder at foretage en ekstra betaling på hvert år er at betale halvdelen af dit realkreditlån hver anden uge i stedet for at betale det fulde beløb en gang om måneden. Dette er kendt som "to-ugentlige betalinger".
Du kan dog ikke bare begynde at betale hver anden uge. Din låneudbyder kan blive forvirret ved at modtage delvise og uregelmæssige betalinger. Tal med din låneudbyder først for at blive enige om denne plan.
Jeg synes du skal gå tidligt hjem
At betale et boliglån tidligt kan være et smart træk for mange låntagere. Du kan spare tusindvis af dollars i renter og give dig flere muligheder for økonomisk frihed. Ejere kan vælge at spare de ekstra penge, foretage investeringer eller sætte dem ind i pensionsordninger.
Der er flere grunde til at overveje at forudbetale et realkreditlån. For eksempel kan den sparede rente på et 30-årigt realkreditlån til et hus på 120.000 USD nemt være 170.000 USD. Uden den månedlige betaling ville der være et øget månedligt cash flow, penge som kunne bruges til en investering eller sætte ind på en opsparingskonto. Freden i sindet ved at eje et hus gratis, uden at skylde nogen noget, er uvurderlig.
Blot at betale lidt mere hovedstol hver måned vil give låntageren mulighed for at betale af på realkreditlånet tidligt. Blot at betale $ 100 mere om måneden for realkreditlånets hovedstol reducerer antallet af måneders betalinger. Et 30-årigt (360-måneders) realkreditlån kan nedsættes til omkring 24 år (279 måneder), hvilket er en besparelse på 6 år. Der er flere måder at finde de ekstra $100 om måneden: Tag et deltidsjob, skær ned på at spise ude, opgive den ekstra kop kaffe hver dag eller måske en anden unik plan. Overvej mulighederne; det kan være overraskende, hvor let dette kan opnås.
