Hvor meget af min månedlige afdrag på realkreditlån er renter
Amortisering er den proces, långivere bruger til at anvende månedlige afdrag på realkreditlån på hovedstolen og skyldige renter. Amortiseringsplanen hjælper dig med at sikre, at du har betalt fuldt ud på dit realkreditlån ved udløbet af låneperioden.
En tilbagebetalingsplan for realkreditlån viser, hvor meget af hver betaling, der går til hovedstol og renter. Det vil også vise dig, hvordan din samlede saldo vil ændre sig efter hver vellykket betaling. En plan for afskrivning af realkreditlån kræver normalt:
Dette er et eksempel på en tilbagebetalingsplan for et fastforrentet realkreditlån på $300.000 med en 30-årig løbetid og en rente på 3% betalt månedligt. En fuld tilbagebetalingsplan for dette lån ville vise 360 månedlige betalinger. Dette eksempel viser kun de første seks måneder:
I dette eksempel betaler du lidt mindre renter hver måned, fordi du afbetaler hovedstolen. Efterhånden som renteomkostningerne falder, går mere af betalingen til at reducere hovedstolen. Den følgende måneds rentebetaling er baseret på den samlede aktuelle saldo.
Betydningen af afdrag på lån
Grundkonceptet for afdrag på realkreditlån er enkelt: Du starter med en lånesaldo og betaler den tilbage i lige store rater over tid. Men hvis du ser nærmere på hver betaling, vil du se, at hovedstolen og renten på lånet amortiseres til en anden sats.
"Låneamortisering er processen med at beregne de betalinger, der amortiserer lånebeløbet," forklarer Robert Johnson, professor i finans ved Creighton University's Heider School of Business.
Hvis du har et fastforrentet realkreditlån, som de fleste boligejere, er dine månedlige afdrag på realkreditlån altid de samme. Men fordelingen af hver betaling - hvor meget der går til lånets hovedstol kontra renter - ændrer sig over tid.
Denne overgang (fra hovedsageligt renter til hovedsageligt hovedstol) påvirker kun fordelingen af dine månedlige betalinger. Hvis du har et fastforrentet realkreditlån, forbliver det beløb, du betaler hver måned for hovedstol og renter.
Opdelingen af betalinger er meget vigtig, fordi den bestemmer, hvor hurtigt boligkapitalen opbygges. Til gengæld påvirker nettoformuen din evne til at refinansiere, betale dit hjem tidligt eller låne med et andet realkreditlån.
Hvorfor falder det rentebeløb, du betaler hver måned?
Justin Pritchard, CFP, er betalingsrådgiver og ekspert i privatøkonomi. Dækker bank, lån, investeringer, realkreditlån og meget mere til The Balance. Han har en MBA fra University of Colorado og har arbejdet for kreditforeninger og store finansielle firmaer, ligesom han har skrevet om personlig økonomi i mere end to årtier.
Cierra Murry er ekspert i bank, kreditkort, investering, lån, realkreditlån og fast ejendom. Hun er bankkonsulent, lånesigneringsagent og voldgiftsdommer med over 15 års erfaring i finansiel analyse, underwriting, lånedokumentation, lånegennemgang, bankoverholdelse og kreditrisikostyring.
Amortisering er den måde, lånebetalinger anvendes på visse typer lån. Typisk forbliver den månedlige betaling den samme og deles mellem renteomkostninger (hvad långiver modtager for lånet), reduktion af lånesaldoen (også kendt som en "hovedstolbetaling på lånet") og andre udgifter som ejendomsskatter.
Den sidste betaling på lånet vil betale det endelige resterende beløb af gælden. For eksempel, efter præcis 30 år (eller 360 månedlige ydelser), vil du betale et 30-årigt realkreditlån. Amortiseringstabeller hjælper dig med at forstå, hvordan et lån fungerer og kan hjælpe dig med at forudsige din udestående saldo eller renteomkostninger til enhver tid i fremtiden.
Falder afdrag på realkreditlån over tid?
Låneafskrivning er processen med at planlægge et fastforrentet lån med lige store ydelser. En del af hvert afdrag dækker renter, og resten går til hovedstolen på lånet. Den nemmeste måde at beregne amortiserede lånebetalinger på er at bruge en låneafdragsberegner eller tabelskabelon. Du kan dog beregne minimumsbetalingerne i hånden ved kun at bruge lånebeløbet, rentesatsen og låneperioden.
Amortiseringstabeller bruges af långivere til at beregne månedlige betalinger og opsummere detaljer om tilbagebetaling af lån for låntagere. Amortiseringstabeller giver dog også låntagere mulighed for at bestemme, hvor meget gæld de har råd til, vurdere hvor meget de kan spare ved at foretage yderligere betalinger og beregne den samlede årlige rente til skattemæssige formål.
Et amortiseret lån er en finansieringsform, der betales tilbage over en fastsat periode. I denne form for amortiseringsstruktur foretager låntageren den samme betaling i hele lånets løbetid, idet den første del af betalingen allokeres til renter og resten til den udestående hovedstol på lånet. Ved hver betaling henføres en større del til kapital og en mindre del til renter, indtil lånet er indfriet.
