Hvorfor du aldrig skal betale af på dit realkreditlån
Hvis du har modtaget et uventet beløb eller sparet et betydeligt beløb op gennem årene, kan det være fristende at betale dit boliglån tilbage i god tid. Hvorvidt det er en god beslutning at betale af på realkreditlånet før tid eller ej, kan afhænge af låntagers økonomiske forhold, renten på lånet, og hvor tæt de er på pension.
Du skal også tage højde for, om den sum penge er investeret i stedet for at betale realkreditlånet. Denne artikel undersøger de renteomkostninger, der kan spares ved at betale et realkreditlån ti år før tid i forhold til at investere disse penge i markedet, baseret på forskellige investeringsafkast.
For eksempel, på en månedlig betaling på $1.000, kunne $300 bruges til renter og $700 til at reducere hovedstolen på lånet. Renterne på et realkreditlån kan variere afhængigt af rentesituationen i økonomien og låntagers kreditværdighed.
Lånets betalingsplan over en 30-årig periode kaldes amortiseringsplanen. I de første år udgøres ydelserne på et fastforrentet realkreditlån primært af renter. I de senere år er en større del af lånebetalingen anvendt til hovedstolsnedsættelse.
Skal du betale dit realkreditlån med en arv?
Mange eller alle tilbuddene på denne side er fra virksomheder, hvorfra Insiders kompenseres (for en komplet liste, se her). Reklameovervejelser kan have indflydelse på, hvordan og hvor produkter vises på denne side (herunder f.eks. den rækkefølge, de vises i), men påvirker ikke eventuelle redaktionelle beslutninger, såsom hvilke produkter vi skriver om, og hvordan vi vurderer dem. Personal Finance Insider undersøger en lang række tilbud, når de kommer med anbefalinger; vi garanterer dog ikke, at sådanne oplysninger repræsenterer alle produkter eller tilbud, der er tilgængelige på markedet.
Ved at sætte et par hundrede dollars på dit realkreditlån hver måned, kan du være i fuldt ejerskab af dit hjem flere år før. Men selvom du ikke har så mange ekstra penge hver måned, kan du beslutte at sætte kun 50 eller 100 USD på dine betalinger.
Laura Grace Tarpley er redaktør for personlig økonomianmeldelser hos Insider. Hun redigerer artikler om realkreditrenter, refinansieringsrenter, långivere, bankkonti og låne- og opsparingstip til Personal Finance Insider. Hun er også en Certified Personal Finance Educator (CEPF).
Stiger ejendomsskatten, når huset er betalt af?
At betale et boliglån tidligt kan være et smart træk for mange låntagere. Du kan spare tusindvis af dollars i renter og tilbyde flere muligheder for økonomisk frihed. Ejere kan vælge at spare de ekstra penge, foretage investeringer eller sætte dem ind i pensionsordninger.
Der er flere grunde til at overveje at forudbetale et realkreditlån. For eksempel kan den sparede rente på et 30-årigt realkreditlån til et hus på 120.000 USD nemt være 170.000 USD. Uden den månedlige betaling ville der være et øget månedligt cash flow, penge som kunne bruges til en investering eller sætte ind på en opsparingskonto. Freden i sindet ved at eje et hus gratis, uden at skylde nogen noget, er uvurderlig.
Blot at betale lidt mere hovedstol hver måned vil give låntageren mulighed for at betale af på realkreditlånet tidligt. Blot at betale $ 100 mere om måneden for realkreditlånets hovedstol reducerer antallet af måneders betalinger. Et 30 år (360 måneder) realkreditlån kan nedsættes til omkring 24 år (279 måneder), hvilket er en besparelse på 6 år. Der er flere måder at finde de ekstra $100 om måneden: Tag et deltidsjob, skær ned på at spise ude, opgive den ekstra kop kaffe hver dag eller måske en anden unik plan. Overvej mulighederne; det kan være overraskende, hvor nemt det kan opnås.
Skal jeg betale mit realkreditlån eller beholde skattefradraget?
Hvis du er som de fleste andre, lyder det ret tiltalende at betale af på dit realkreditlån og gå ind i gældfri pension. Det er en betydelig præstation og betyder afslutningen på en betydelig månedlig udgift. Men for nogle boligejere kan deres økonomiske situation og mål kræve, at de beholder realkreditlånet, mens andre prioriteter varetages.
Ideelt set ville du nå dit mål gennem regelmæssige betalinger. Men hvis du skal bruge et engangsbeløb til at betale af på dit realkreditlån, så prøv først at bruge skattepligtige konti i stedet for pensionsopsparing. "Hvis du hæver penge fra en 401(k) eller IRA før en alder af 59½, vil du sandsynligvis betale almindelig indkomstskat - plus en bøde - som væsentligt vil opveje enhver besparelse i renten på realkreditlånet," siger Rob.
Hvis dit realkreditlån ikke har en forudbetalingsbøde, er et alternativ til at betale fuldt ud at reducere hovedstolen. For at gøre dette kan du betale en ekstra hovedstol hver måned eller sende et delvist engangsbeløb. Denne taktik kan spare en betydelig mængde renter og forkorte lånets løbetid, samtidig med at diversificering og likviditet bevares. Men undgå at være for aggressiv omkring det, så du ikke går på kompromis med dine andre opsparings- og forbrugsprioriteter.
