Rate Cap Trust
Den 21. december 2016 afsagde EU-Domstolen en afgørelse om konsultationer foretaget af de spanske domstole om muligheden for at tvinge banker, der anvendte urimelige bundklausuler over for kunder, til at returnere alle de penge, som bankerne opkrævede som for høje renter. EU-Domstolen har endelig dømt til fordel for forbrugerne og tvunget den spanske banksektor til én gang for alle at respektere forbrugernes rettigheder, i det mindste i dette spørgsmål. Så det er nemmere end nogensinde før at kræve dine penge tilbage fra de banker, der røvede dig.
Ja, lad os starte fra begyndelsen. En bundklausul er en bestemmelse fastsat i variabelt forrentede realkreditlån, der begrænser rentens variabilitet. For eksempel, hvis du har et variabelt forrentet lån baseret på EURIBOR plus 1 %, og banken stiller en betingelse, der sætter den mindste rente, du skal betale, til f.eks. 3 %. Det betyder, at hvis EURIBOR falder til under 2 %, vil du stadig betale 3 %. Og dette er mere end EURIBOR plus 1 %, så din bank vil debitere dig mere, hvis denne bestemmelse er misbrug. Da EURIBOR i øjeblikket er under 0 %, bør du betale 1 % på dit boliglån. Men på grund af minimumssatsen fastsat i bundklausulen betaler du 3 %. Ant dette virker slet ikke fair, ikke?
Forårsrenteloft
Livstidslofter begrænser de risici, der er forbundet med store rentestigninger over realkreditlånets løbetid for låntager, men kan skabe renterisiko for långiver, hvis renterne stiger højt nok.
Der findes mange typer af realkreditprodukter på markedet. Låntagere har mulighed for fastforrentede produkter, hvor renten er konstant i hele lånets løbetid. Fordi kursen er konstant, kan folk med fastforrentede realkreditlån forudse omkostningerne forbundet med deres realkreditlån. Derimod varierer renterne på variabelt forrentede realkreditlån over lånets løbetid. Den er konstant i den indledende periode, hvorefter den justeres med jævne mellemrum, indtil lånet er betalt tilbage.
Betingelserne for et ARM-lån er angivet i beskrivelsen af selve produktet. For eksempel kræver en 5/1 ARM en fast rente i fem år, efterfulgt af en variabel rente, der nulstilles hver 12. måned. Låntagere kan ofte vælge mellem en 2-2-6 eller 5-2-5 maksimal rentestruktur. I disse citater refererer det første tal til det første stigningsloft, det andet tal er et 12-måneders periodisk stigningsloft, og det tredje tal er et levetidsloft.
maksimalt forrentet realkreditlån
En bundklausul (eller "clausula suelo" på spansk), normalt indført i en finansiel aftale i forhold til et loft eller en minimumsrente, henviser til en specifik betingelse, der generelt indgår i finansielle kontrakter, hovedsageligt i lån.
Da et lån kan aftales på grundlag af en fast eller variabel rente, er lån aftalt med variabel rente normalt knyttet til en officiel rente (i Storbritannien LIBOR, i Spanien EURIBOR) plus et ekstra beløb (kendt som spread eller margen).
Da parterne vil have en vis sikkerhed for de beløb, der faktisk er betalt og modtaget i tilfælde af skarpe og pludselige bevægelser i benchmark, kan de, og gør det som regel, aftale et system, hvor de er sikre på, at betalingerne ikke bliver for lave. (af banken, så den har en vis og regelmæssig fordel) eller for høj (af låntageren, så betalingerne forbliver på et overkommeligt niveau i hele realkreditlånets løbetid).
Men i Spanien har den oprindelige ordning i omkring et årti været korrumperet til det punkt, at det har været nødvendigt for den spanske højesteret at afsige en dom for at beskytte forbrugere/pantehavere mod det konstante misbrug, som banker påfører dem. .
Fordele og ulemper ved at begrænse renten
Jamie Johnson er en topbedømt personlig finansforfatter med overskrifter på top personlige finanswebsteder som Quicken Loans, Credit Karma og The Balance. I løbet af de sidste fem år har han brugt mere end 10.000 timer på at researche og skrive om emner som realkreditlån, lån og kredit til små virksomheder.
Cierra Murry er ekspert i bank, kreditkort, investering, lån, realkreditlån og fast ejendom. Hun er bankkonsulent, lånesigneringsagent og voldgiftsdommer med over 15 års erfaring i finansiel analyse, underwriting, lånedokumentation, lånegennemgang, bankoverholdelse og kreditrisikostyring.
Jess Feldman har skrevet og redigeret i over fem år med fokus på økonomiske spørgsmål. Som Associate Editor på Special Projects-teamet skriver, redigerer og udvikler hun brand-projekter på tværs af en række forskellige platforme. Siden han kom til det finansielle område, har han udviklet en interesse for at finde måder at gøre det komplekse emne finans tilgængeligt for den yngre generation, specifikt gennem TikTok. Jess har en grad i journalistik fra Philip Merrill School of Journalism ved University of Maryland.
