José Miguel Barjola.- «Økonomisk virksomhed kræver frem for alt retssikkerhed [...]. Men visse højesteretsdomme har skabt juridisk ustabilitet, snarere end retssikkerhed, i spørgsmålet om åger," sagde Ignacio Pla, generalsekretær for National Association of Financial Credit Establishments (ASNEF). "Vi er overbeviste om, at finansiel uddannelse er et nødvendigt skridt og en afventende opgave, som vil hjælpe forbrugeren til at træffe en bevidst beslutning, for desuden er forbrugerkredit ikke et komplekst finansielt produkt," sagde eksperten på det andet møde, der blev arrangeret. mellem ASNEF og Wolters Kluwer (se hele dagens video på dette link) inden for rammerne af en cyklus af konferencer for at tale om gennemsigtighed og finansiel uddannelse.
Den "overraskende drejning" af Højesterets Første Afdeling repræsenterer "et skridt i retning af retsusikkerhed", fordi den forsøger at "anvende en sag fra 1908 til finansielle produkter fra det 25. århundrede", fremhævet under sin tale Francisco Javier Orduña, professor of Law Civil fra universitetet i Valencia og tidligere dommer i højesterets første afdeling. Højesteret afsagde vigtige kendelser om revolverende kreditter den 2015. november 4 og den 2020. marts XNUMX. (enstemmigt) af de eksperter, der deltog i mødet, en stærk juridisk usikkerhed og en masse juridisk ulighed. I juristernes øjne udviklede kammeret begreber, der var for vage, når det kom til at etablere en harmoniseret doktrin for resten af domstolene om, hvad åger er.
For Orduña er Azcárate-loven, som har været i kraft i mere end hundrede år, et anakronistisk og upræcist værktøj til at definere lovligheden af noget så aktuelt som en revolverende kredit. Meget mere, hvis det sker ud fra så åbne juridiske begreber. Det vil skabe en "stor usikkerhed", hvor det udmønter sig i en forstærkning af forskellen mellem retlige kriterier. Begreber som "renter væsentligt højere end normale penge", et kriterium, som Højesteret oprettede i 2020, er enormt tvetydige. De skaber tvivl, forvirring, fortolkningsmuligheder. Afslutningsvis: flere retssager.
Men langt fra populær tro og dårlig presse er de revolverende kreditter for hans finansielle produkter for Francisco Javier Orduña "perfekt stabile og konsoliderede." Det er fordelagtigt, fordi vi tilbyder en hurtig, nem og fleksibel kreditlinje. "De har den funktion at opnå en øjeblikkelig løsning, hvilket er et meget nyttigt instrument for samfundet i den nuværende økonomi," forklarede han. Selvfølgelig er det efter hans mening væsentligt "at de markedsføres gennem de relevante kanaler." Finansiel uddannelses rolle, som Ignacio Pla havde fremhævet, er nøglen. "Her fanger jeg dig, og her dræber jeg dig er ubrugelig [...] Den person, der sælger disse produkter, skal have specifik uddannelse og vide, hvad de sælger," understregede Orduña. Eksperten plantede det som et spørgsmål om empati: At sætte sig i klientens sted og spørge sig selv: "Hvis jeg havde den information, ville jeg så have ansat?".
Den eventuelle afgrænsning af begrebet åger skal i alle tilfælde ske på lovgivningsniveau. Aldrig i et retligt lag, endnu mindre i disse termer. Efter den tidligere dommers mening vil den rimelige rækkevidde være den, der altid tillader "bankkonkurrence."
Gennemsigtighed
"Uden gennemsigtighed og uden retssikkerhed kan et marked ikke fungere godt," understregede Ignacio Redondo, administrerende direktør for Caixabanks juridiske rådgivningsafdeling og statsadvokat, straks. I sin tale fremhævede han, at han har gjort store fremskridt med hensyn til gennemsigtighed i det finansielle system. Bankenheder bliver mere opmærksomme på missionen med at give mere information til kunderne, vidnede Redondo. Reglerne kræver dette: banker skal være tydelige, når de informerer om produkter, "som kunden ikke kan kende perfekt".
Men med hensyn til retssikkerheden er der i stedet "skåret små fremskridt." Begrænsningen af satser ved retlige midler, som er aftalt med Orduña, er et problem. Efter hans mening kan denne vej skabe spændinger i markedet og begrænse enheders handlinger og frem for alt enorm usikkerhed. Det er logisk, at der er en minimumsregulering, indrømmede han, men i det mindste at den er garanteret og harmoniseret. "Det, der giver mening er, at det reguleres på europæisk plan", forklarede han, da "markedet ikke kan være opmærksom på lovgivningsnationalisme eller retlige lokalisme".
For sin del definerede Jesús Sánchez, dekan for Barcelonas advokatsamfund (ICAB) og praktiserende advokat, panoramaet af "retlig mosaik". Det kan have set ud til, at dommen fra 2020 fra Højesterets Første Afdeling blev fejlfortolket af domstolene og gav anledning til store forskelle. Han erkender, at resolutionen "ikke hjælper på retssikkerheden." "Det kostede meget lidt at have etableret klare parametre," forklarede han. At se bort fra definitioner, der er få præcise og åbne for fortolkning, og at etablere en parentes, ville have været en løsning. Ud over definition som "en forskel i den størrelsesorden" eller "en forskel så mærkbar", udtryk, der forårsager en hel strøm af retssager.
Resultatet af at bruge denne type definition, beklagede Sánchez, er "en fuldstændig modstridende retssag." Mens man ved domstolene i Cantabria accepterer renter, der overstiger 10 procent, som væsentligt højere, tillades det i Badajoz 15. I Oviedo er der på den anden side et andet kriterium. "Du er en sand basar, lad os se, hvem der giver mere," bemærkede han.
I lande som Frankrig er der stadig et loft på 30 procent. Noget acceptabelt, efter Sánchez' mening. I Spanien er der ingen embargo uden regulering. Den nuværende doktrin har brug for "en afklaring", krævede advokaten: "enten løser højesterets første afdeling situationen, eller også har lovgiveren pligt til at handle", dømte han. Tsunamien af krav øges og med den forskellen mellem kriterier. Sánchez forsikrede, at i nogle tilfælde "sags de endda for renter under gennemsnitsrenten", fordi der er en generel opfattelse af, at alt, der overstiger 20 procent, er åger. Men dekanen for ICAB advarede om, at dette ikke er sandt. "Det er noget, som Højesteret aldrig har sagt," siger han.
Du kan få adgang til hele dagens optagelse på dette link.
