Zvýšení hypotečního spreadu
Bankovní spread je rozdíl mezi úrokovou sazbou, kterou banka účtuje dlužníkovi, a sazbou, kterou platí vkladateli. Také nazývané čisté úrokové rozpětí, bankovní rozpětí je procento, které udává, kolik peněz banka vydělává oproti tomu, kolik rozdává.
Banka vydělává peníze z úroků, které dostává z půjček a jiných aktiv, a vyplácí peníze zákazníkům, kteří vkládají na úročené účty. Vztah mezi penězi, které dostáváte, a penězi, které platíte, se nazývá bankovní spread.
Bankovní spread však měří průměrný rozdíl mezi úrokovými sazbami půjček a výpůjček, nikoli výši samotné bankovní činnosti, což znamená, že bankovní spread nemusí nutně vypovídat o ziskovosti finanční instituce.
Představte si banku, která půjčuje peníze svým zákazníkům s průměrnou sazbou 8 %. Úroková sazba, kterou banka platí za prostředky, které klienti ukládají na své osobní účty, je přitom 1 %. Čistá úroková marže této finanční instituce by byla 8 procent mínus 1 procento, což by vedlo k bankovní marži 7 procent.
fred hypoteční spread
První věc, kterou je třeba vědět, je, na co se „diferenciál“ vztahuje. U naprosté většiny hypoték se tento diferenciál připočítává k Euriboru, oficiálnímu indexu úrokové sazby, kterou banky v eurozóně platí za vzájemné půjčování peněz. Dalo by se říci, že je to „cena peněz“.
Když porovnáváte nabídky různých bank, měli byste se vždy podívat na úrokový diferenciál, který uplatňují, tedy na fixní procento, které přidávají k Euriboru, protože součet Euriboru a diferenciálu bude cenou vaši hypotéku, to znamená , která je známá jako nominální úroková sazba (TIN).
Americké hypoteční spready
Slovo „rozpětí“ má v investování několik významů a lze jej použít na akcie, dluhopisy nebo opce. Níže je uveden souhrn různých použití tohoto termínu a jak lze jednotlivé typy spreadů vypočítat.
Rozpětí nabídky a poptávky Když zkontrolujete cenu akcií, kromě poslední obchodované ceny uvidíte dvě další ceny známé jako „nabídka“ a „poptávka“. Nákupní cena představuje nejvyšší cenu, kterou je někdo ochoten zaplatit za akcii, zatímco požadovaná cena představuje nejnižší cenu, za kterou je někdo ochoten akcie prodat.
Obecně platí, že větší společnosti, jejichž akcie nesou velký objem, mívají nízké spready, někdy jen cent nebo dva. Na druhou stranu akcie menších společností s relativně nízkým objemem mohou mít mnohem vyšší spready.
Rozpětí výnosů Slovo „rozpětí“ se také používá, když se mluví o dluhových cenných papírech, jako jsou dluhopisy nebo depozitní certifikáty. Výpočet výnosového rozpětí je v podstatě stejný jako u rozpětí mezi nabídkou a poptávkou: jednoduše odečtěte jeden výnos od druhého.
Výnosové spready se obvykle vyjadřují v bazických bodech, přičemž 1% rozdíl ve výnosu se rovná 100 bazickým bodům. Rozpětí výnosů mezi dvěma dluhopisy, z nichž jeden platí 5 % a druhý platí 4,8 %, tedy může být 0,2 % nebo 20 bazických bodů.
Rozdíl Mbs vzhledem ke státním dluhopisům
Čistá úroková sazba je rozdílem mezi průměrným výnosem, který finanční instituce dostává z půjček – spolu s dalšími úročenými činnostmi – a průměrnou sazbou, kterou platí z vkladů a půjček. Rozpětí čisté úrokové sazby je klíčovým faktorem ziskovosti (nebo její nedostatečné) finanční instituce.
Instituce, které poskytují půjčky, jako jsou komerční banky, dostávají úrokové příjmy z různých zdrojů. Vklady (často nazývané základní vklady) jsou primárním zdrojem, obvykle ve formě běžných a spořicích účtů nebo vkladových certifikátů (CD). Ty jsou často získávány za nízké ceny. Banky také získávají finanční prostředky prostřednictvím vlastního kapitálu, velkoobchodních vkladů a vydávání dluhopisů. Banky vydávají různé půjčky – jako jsou hypotéky na nemovitosti, půjčky na bydlení, studentské půjčky, půjčky na auta a půjčky na kreditní karty – které jsou nabízeny za vyšší úrokové sazby.
Hlavní činností banky je řídit rozpětí mezi úrokovou sazbou z vkladů, které platí spotřebitelům, a sazbou, kterou dostává ze svých úvěrů. Jinými slovy, když je úrok, který banka získá z úvěrů, vyšší než úrok, který platí z vkladů, generuje příjem z úrokového rozpětí. Jednoduše řečeno, úrokové diferenciály jsou jako ziskové marže.
