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Si usted es titular de un préstamo hipotecario, para el que se estableció como tipo de interés variable el índice de referencia IRPH (o índice basado en el tipo medio de los préstamos hipotecarios concedidos por las Cajas de Ahorros españolas), ahora y sobre todo a partir de la sentencia del Tribunal de Justicia de la Unión Europea (TJUE) de marzo de 2020, podría reclamar a la entidad financiera que le concedió su préstamo, la devolución del importe de los intereses indebidamente pagados durante la vigencia de su préstamo.
Este tipo de cláusulas que contienen tipos de interés variable referenciados al índice IRPH, sólo se han considerado abusivas cuando no cumplen los requisitos de transparencia. Por ejemplo, un consumidor que tenga una hipoteca calculada en base al índice IRPH en lugar del tipo de interés de oferta interbancaria del euro (Euribor), para una hipoteca de aproximadamente 150.000 euros, habrá pagado un sobrecoste medio de 25.000 euros. Una cantidad que podría ser reclamada.
Por tanto, dado el caso de que el índice no se ofreciera con la transparencia requerida, la información facilitada sobre las implicaciones a la hora de contratar una hipoteca con IRPH no fuera clara, y tampoco se aclararan al cliente los costes comparativos entre otros índices (como por ejemplo el Euribor) y el IRPH, podría reclamar el IRPH.
Reclamacions de l?IRPH a Espanya. Hipoteca vinculada a l'IRPH
El Tribunal de Justicia de la Unión Europea (TJUE) en su sentencia del 3 de marzo de 2020 dijo que los consumidores afectados por el índice IRPH (Índice de Referencia de Préstamos Hipotecarios), que es un índice de referencia para los préstamos hipotecarios, pueden reclamar contra los bancos españoles.
Basant-nos en la base de dades, podem dir que els tipus d'interès de l'IRPH han estat més alts que els vinculats a Euribor. Els bancs venien aquests tipus als consumidors com una alternativa estable al fluctuant Euribor, que ara té tipus negatius.
Per això, cada prestatari que vulgui reclamar respecte a les seves provisions d'índex IRPH haurà de presentar una reclamació judicial individual, i aquesta reclamació haurà de ser avaluada per un Tribunal a la llum de les circumstàncies pròpies.
En conseqüència, cada Tribunal decidirà si el prestador va complir o no amb les obligacions d'informació previstes a la Legislació Nacional de Transparència que desenvolupa la Directiva aplicable en aquell moment (Directiva 93/13).
Pel que fa al deure transparència, la Comissió Europea ha dit que els prestadors/bancs tenen l'obligació d'explicar al consumidor el tipus d'interès variable de la hipoteca IRPH abans de signar el contracte.
Clàusules abusives en el contracte hipotecari
L'IRPH (Índex de Referència de Préstecs Hipotecaris) es defineix com un indicador que les entitats financeres utilitzen per actualitzar el tipus d'interès variable de les hipoteques dels clients. És un interès semblant a l'Euribor, però regulat per cada entitat.
Després de la Sentència del Tribunal de Justícia de la Unió Europea de 3 de març del 2020, queda clara la posició de l'organisme sobre el caràcter abusiu de l'interès per IRPH imposat pels bancs a les hipoteques dels consumidors espanyols.
Així, es posiciona a favor del consumidor i permet tant la reclamació de les quantitats pagades de més a les quotes del préstec hipotecari com l'eliminació d'aquest índex de referència per manca de transparència en la contractació.
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Últimes notícies sobre la hipoteca IRPH
Las repercusiones de la sentencia del Abogado General del TJCE, según la cual los bancos españoles podrían haber infringido la Directiva de la UE de 1993 sobre las cláusulas abusivas en los contratos con los consumidores al referenciar las hipotecas al índice IRPH, serán más contenidas de lo que muchos observadores temen.
Desde la crisis inmobiliaria en España, el índice IRPH, ampliamente utilizado, ha bajado mucho menos que el Euribor, con una diferencia media del 2% en la última década. Los prestatarios con hipotecas vinculadas al IRPH se han perdido, por tanto, la ganancia de la caída de los tipos, se han sentido engañados y han empezado a demandar a los bancos.
En el segundo trimestre de 2019, los ocho principales bancos españoles (Banco Santander, BBVA, Caixabank, Bankia, Sabadell, Kutxabank, Unicaja y Liberbank) tenían 17.400 millones de euros de exposición a hipotecas con IRPH; solo Caixabank representa 6.400 millones de euros. Esta cifra no incluye las hipotecas que han sido devueltas.
Las estimaciones sobre el potencial pasivo que pesa sobre los bancos son muy variadas, desde unos pocos miles de millones hasta decenas de miles de millones. La asociación de consumidores ASUFIN cree que hasta un millón de clientes podrían verse afectados, con un coste medio por cliente de 25.000 euros. Esto situaría la responsabilidad potencial total de los bancos en 25.000 millones de euros.
