Assegurança de subscripció
La disponibilitat de fons es refereix a quan pot accedir als diners que ha dipositat al banc per pagar factures, fer compres i cobrir despeses quotidianes. Amb algunes excepcions, els diners que ingresseu al vostre compte corrent o d'estalvi no sempre estan disponibles per al seu ús immediat.
La normativa federal permet als bancs retenir els fons dipositats durant un període determinat, cosa que significa que no podrà disposar d'aquests diners fins que s'aixequi la retenció. Però el banc no pot retenir els diners indefinidament.
La disponibilitat de fons descriu quan podeu accedir als diners que dipositeu en un compte bancari. La Regulació Federal CC (Reg CC per abreujar) ofereix un marc perquè els bancs estableixin les seves polítiques de disponibilitat de fons. En concret, el Reglament CC cobreix dos aspectes:
Els bancs poden utilitzar aquestes directrius per crear i aplicar polítiques de disponibilitat de fons. Aquestes polítiques se solen donar a conèixer en obrir el compte inicialment. Molts bancs també fan que les seves polítiques de disponibilitat de fons siguin accessibles en línia.
Els bancs poden retenir els fons dipositats per diverses raons, però, en la majoria dels casos, és per evitar que es tornin els pagaments del compte. En altres paraules, el banc vol assegurar-se que el dipòsit és bo abans de donar accés als diners.
Compte de dipòsit en garantia
L'abril del 2022, el temps mitjà per tancar una hipoteca era de 48 dies, segons ICE Mortgage Technology. Però molts prestataris tancaran més de pressa. El temps exacte per tancar depèn del tipus de préstec i de com n'és de complicada l'aprovació, entre altres factors.
«Els temps de tancament varien, ja que les mitjanes nacionals porten préstecs que generalment prenen més temps per tancar que els préstecs convencionals, com els préstecs VA i HFA», afegeix Jon Meyer, expert en préstecs de The Mortgage Reports i MLO amb llicència. "La majoria dels prestataris poden esperar tancar una hipoteca en 20 a 30 dies".
Si vostè és un comprador per primera vegada o repeteix la compra duna nova casa, ha de tenir en compte el procés de cerca dhabitatge. Necessiteu que us accepteu una oferta perquè us aprovin la hipoteca, per la qual cosa no podeu iniciar el procés en la seva totalitat fins que hagi trobat la casa que voleu. Això podria afegir un o dos mesos més al vostre calendari.
Aconseguir la preaprovació significa que el prestador dóna el vistiplau a tots els aspectes del préstec hipotecari, a més de l'immoble. Quan tingui una oferta acceptada, el seu prestador ja té un gran avantatge en la seva aprovació final.
Què necessita per sol·licitar una hipoteca?
Una excepció poc habitual és la dels prestataris autònoms que esperen poder optar a una hipoteca basant-se en els extractes bancaris en lloc de les declaracions de la renda. En aquest cas, haurà de presentar els extractes bancaris dels darrers 12-24 mesos.
L'agent de préstecs no sol comprovar els extractes bancaris just abans del tancament. Els prestadors només estan obligats a comprovar-los quan presenta inicialment la seva sol·licitud de préstec i comença el procés d'aprovació de la garantia.
A més, si hi ha algun canvi en els ingressos o la feina abans del tancament, comuniqueu-ho al prestador immediatament. El seu agent de préstecs pot decidir si qualsevol canvi en la seva situació financera afectarà laprovació del préstec i lajudarà a entendre com procedir.
Si no podeu demostrar mitjançant documentació que la font d'un dipòsit gran és acceptable segons les directrius del programa, el prestador ha de descartar els fons i utilitzar el que quedi per qualificar-lo per al préstec.
Les verificacions de dipòsit, o VOD, són formularis que els prestadors poden utilitzar en comptes dels extractes bancaris. Vostè signa una autorització que permet a la seva entitat bancària emplenar a mà el formulari, que indica el titular del compte i el saldo actual.
Subscripció de préstecs
Això inclou l'examen dels seus ingressos, estalvis i altres actius, deutes i historial creditici, així com la verificació de la informació sobre la propietat i de si vostè és elegible per al tipus específic de préstec hipotecari que està sol·licitant; per exemple, la confirmació que compleix els requisits mínims de servei per a un préstec VA.
Quan vostè està emocionat per tancar el préstec, cada nou pas en el procés pot induir ansietat. Què passa si això crea un obstacle que retarda el meu tancament, o impedeix que passi en absolut? Això pot ser especialment cert durant la subscripció, on un subscriptor revisarà la seva vida financera amb una pinta de dents fins.
Entendre com funciona la subscripció i el termini mitjà del procés pot ajudar a alleujar la seva ansietat ia estar més preparat per manejar els problemes que puguin sorgir mentre se subscriu el préstec.
En general, el temps mitjà per tancar una hipoteca -el temps que transcorre des que el prestador rep la sol·licitud fins que es desemborsa el préstec- va ser de 52 dies al març del 2021, segons Ellie Mae.
