Ці лягчэй атрымаць іпатэку, калі ў вас ужо ёсць дом?
Выбіраючы паміж пэўнымі прадуктамі, можна лёгка выбраць самы папулярны. Але калі справа даходзіць да выбару правільнага іпатэчнага прадукту для вашых мэтаў, выбар самага папулярнага варыянту можа быць не лепшым рашэннем.
Іпатэка звычайна мае пэўны тэрмін выплаты пазыкі. Гэта вядома як тэрмін іпатэкі. Найбольш распаўсюджаны тэрмін іпатэкі ў Злучаных Штатах - 30 гадоў. 30-гадовая іпатэка дае пазычальніку 30 гадоў для пагашэння пазыкі.
Большасць людзей з такім тыпам іпатэкі не будуць захоўваць першапачатковы крэдыт на працягу 30 гадоў. На самай справе, тыповая працягласць іпатэчнага крэдыту, або яго сярэдні тэрмін, складае менш за 10 гадоў. Гэта не таму, што гэтыя пазычальнікі выплачваюць крэдыт у рэкордна кароткія тэрміны. Домаўладальнікі, хутчэй за ўсё, рэфінансуюць новую іпатэку або купляюць новы дом да заканчэння тэрміну. Па дадзеных Нацыянальнай асацыяцыі рыэлтараў® (NAR), пакупнікі разлічваюць застацца ў доме, які набываюць, у сярэднім 15 гадоў.
Дык чаму 30-гадовы варыянт з'яўляецца сярэднім тэрмінам іпатэкі ў Амерыцы? Яго папулярнасць звязана з некалькімі фактарамі, такімі як бягучыя працэнтныя стаўкі па іпатэцы, штомесячны плацёж, тып набытага дома або фінансавыя мэты пазычальніка.
Што значыць закласці дом, які належыць?
Аказалася, што 63% домаўладальнікаў усё яшчэ знаходзяцца ў працэсе пагашэння іпатэкі. Калі вы думаеце аб продажы, але затрымаліся з выплатай па іпатэцы яшчэ 17 гадоў, вось што вам трэба ведаць.
Калі вы прадаеце, вы хочаце мець дастаткова ўласнага капіталу, каб пагасіць рэшту крэдыту, пакрыць выдаткі на закрыццё і атрымаць прыбытак. Пры закрыцці сродкі пакупніка спачатку выплачваюць рэшту вашага крэдыту і выдаткі на закрыццё, а потым выплачваюць астатняе. Калі вы прадаеце свой дом адносна хутка пасля пакупкі, пракансультуйцеся з крэдыторам, ці прымяняецца да вашай пазыкі штраф за перадаплату.
Атрыманне сумы амартызацыі - лепшы спосаб атрымаць дакладную ацэнку таго, колькі вы яшчэ павінны па іпатэцы. Вы можаце атрымаць суму разліку, звязаўшыся з крэдыторам па тэлефоне або праз Інтэрнэт. Звярніце ўвагу, што сума амартызацыі адрозніваецца ад астатку пазыкі, паказанага ў вашай штомесячнай іпатэчнай выпісцы. Сума пагашэння ўключае налічаныя працэнты на дату закрыцця, таму гэта больш дакладная лічба. Калі вы атрымаеце бюджэт амартызацыі, крэдытор паведаміць вам яго працягласць, якая звычайна складае ад 10 да 30 дзён.
У мяне ёсць дом, і я хачу купіць яшчэ адзін
Уласны дом - мара многіх людзей. Але пагадзіцеся, купля дома - гэта нятанна. Гэта патрабуе значнай сумы грошай, якую большасць з нас ніколі не зможа прыдумаць. Таму выкарыстоўваецца іпатэчнае фінансаванне. Іпатэчныя крэдыты дазваляюць спажыўцам купляць нерухомасць і выплачваць яе з часам. Аднак сістэма плацяжоў па іпатэцы - гэта не тое, што многія разумеюць.
Іпатэчны крэдыт амартызуецца, што азначае, што ён распаўсюджваецца на загадзя вызначаны перыяд часу праз рэгулярныя плацяжы па іпатэцы. Пасля заканчэння гэтага перыяду - напрыклад, пасля 30-гадовага перыяду амартызацыі - іпатэка цалкам выплачваецца, і дом становіцца вашым. Кожны плацеж, які вы робіце, уяўляе сабой спалучэнне працэнтаў і амартызацыі асноўнага доўгу. Стаўленне працэнтаў да асноўнай сумы змяняецца на працягу ўсяго тэрміну іпатэкі. Магчыма, вы не ведаеце, што большая частка вашага плацяжу плаціць больш высокую долю працэнтаў на ранніх стадыях пазыкі. Вось як усё працуе.
Працэнты па іпатэцы - гэта тое, што вы плаціце па крэдыце на жыллё. Ён заснаваны на працэнтнай стаўцы, узгодненай пры падпісанні дагавора. Працэнты налічваюцца, што азначае, што баланс пазыкі заснаваны на асноўнай суме плюс налічаныя працэнты. Стаўкі могуць быць фіксаванымі, якія застаюцца стабільнымі на працягу ўсяго тэрміну іпатэкі, або зменнымі, якія карэктуюцца на працягу розных перыядаў у залежнасці ад ваганняў рынкавых ставак.
У мяне ёсць дом і я хачу крэдыт
Усюды чуеш пра тое, як дрэнна мець даўгі. Таму, натуральна, разумна, што купля дома за наяўныя - або ўкладанне як мага больш грошай у свой дом, каб пазбегнуць велізарнай запазычанасці, звязанай з іпатэкай - гэта больш разумны выбар для вашага фінансавага стану.
Аплата за дом наяўнымі пазбаўляе ад неабходнасці плаціць працэнты па крэдыце і выдаткі на закрыццё. «Няма ніякіх збораў за стварэнне іпатэчнага крэдыту, збораў за ацэнку або іншых збораў, якія крэдыторы спаганяюць з пакупнікоў», — кажа Роберт Семрад, JD, старэйшы партнёр і заснавальнік чыкагскай юрыдычнай фірмы DebtStoppers Bankruptcy.
Аплата наяўнымі таксама часта больш прывабная для прадаўцоў. «На канкурэнтным рынку прадавец, хутчэй за ўсё, прыме адну грашовую прапанову над іншай, таму што яму не прыйдзецца турбавацца аб тым, што пакупнік будзе падмацаваны адмовай у фінансаванні», - кажа Пітэр Грэбель, кіраўнік дырэктар MLO Luxury Mortgage. Corp. у Стэмфардзе, штат Кан. Купля жылля за наяўныя таксама мае магчымасць закрыць хутчэй (пры жаданні), чым тая, якая ўключае крэдыты, што можа быць прывабным для прадаўца.
