الرهن العقاري الثاني مقابل إعادة التمويل
إذا كنت تمتلك منزلك وتحتاج إلى تغطية نفقات كبيرة - ربما لتجديد المطبخ أو إصلاح سقف متسرب - ولكن ليس لديك الأموال المتاحة، فقد تفكر في الحصول على قرض عقاري ثانٍ للحصول على المال بسرعة.
هناك نوعان من الرهون العقارية الثانية: قروض حقوق ملكية المنازل وخطوط ائتمان حقوق ملكية المنازل (HELOC). على الرغم من أن أنواع القروض ليست متطابقة، إلا أن كلاهما يتضمن اقتراض أموال على أساس قيمة ملكية منزلك، وهو الفرق بين ما يمكن أن يبيعه منزلك في السوق الحالية وما لا تزال مدينًا به على رهنك العقاري.
1. تختلف قروض ملكية المنازل وقروض HELOC. على الرغم من أن بعض الأشخاص يستخدمون هذه المصطلحات بالتبادل، إلا أنهم في الواقع مختلفون قليلاً. مع قرض ملكية المنزل، ستحصل على مبلغ القرض بالكامل مقدمًا، مما يمنحك المرونة لدفع شيء كبير دفعة واحدة. بدلاً من ذلك، تعمل HELOC مثل بطاقة الائتمان، حيث يقدم لك المُقرض مبلغًا يمكنك السحب منه عندما تحتاج إليه لدفع ثمن الأشياء.
2. مع أي نوع من الرهن العقاري الثاني، يمكنك استخدام المال في أي شيء تريده. على الرغم من أن قروض ملكية المنازل وقروض HELOC تستخدم منزلك كضمان، إلا أنه ليس مطلوبًا منك إنفاق الأموال على نفقات الأسرة. يحصل العديد من الأشخاص على قروض ملكية المنازل لأشياء مثل الرسوم الدراسية الجامعية أو الفواتير الطبية أو توحيد الديون. عادة ما يكون سعر الفائدة على هذه القروض أقل من السعر المدفوع على أنواع أخرى من الديون، لذلك يمكن استخدامها أيضًا لتوحيد الديون ذات الفائدة الأعلى، مثل أرصدة بطاقات الائتمان.
أنواع الرهن العقاري الثانية
في هذا المقال سنتحدث عن مخاطر الحصول على قرض عقاري ثانٍ. سنقدم بعض الأمثلة التي يمكنك من خلالها تعلم شيء أو اثنين وتحديد ما إذا كان من المفيد الحصول على قرض عقاري ثانٍ أم لا.
يمكن أن يساعدك الرهن العقاري الثاني في الممتلكات الخاصة بك طالما كنت متأكدًا من استخدامها بشكل جيد ويمكنك سدادها. يمكن أن يستغرق سداد الرهن العقاري مدى الحياة ويمكن أن يصبح كابوسًا سريعًا إذا لم يكن لديك الموارد المالية اللازمة للتعامل معه.
في هذا المقال سنتحدث عن مخاطر الحصول على قرض عقاري ثانٍ. سنقدم بعض الأمثلة التي يمكنك من خلالها تعلم شيء أو شيئين وتحديد ما إذا كان من المفيد الحصول على قرض عقاري ثانٍ أم لا.
وينبغي أن يكون ذلك منطقيا. عند الحصول على رهن عقاري ثانٍ أو أي قرض إضافي آخر، فإنك تتحمل دائمًا المزيد من الديون. في الأساس، أنت تقترض المزيد من الأموال التي تأتي مع سعر الفائدة وأنواع أخرى من الضرائب. إن توقع دفع نفس المبلغ أمر غير وارد.
لكن المشكلة هي: ماذا يحدث إذا لم تدفع؟ كما ترى، عندما لا تستطيع تحمل تكلفة واحدة، فقد لا تكون قادرًا على تحمل تكلفة الثانية أيضًا. في هذه الحالة، قد ينتهي بك الأمر إلى خسارة ممتلكاتك وأكثر من ذلك. إن الحصول على رهن عقاري ثانٍ يمثل مخاطرة ويجب عليك تحليل الموقف بعناية.
حاسبة الرهن العقاري الثانية
الحياة مليئة بالصعود والهبوط، وأموالك ليست مختلفة. عندما تتغير ظروفك وتحتاج إلى الحصول على النقد، قد يكون الرهن العقاري الثاني هو الخيار الأفضل بالنسبة لك. يمكن أن يساعدك هذا النوع من القروض في التغلب على جميع أنواع العقبات المالية: تمويل مشروع تجاري جديد، سداد الديون، شراء عقار جديد أو تجديد عقار قديم.
الرهن العقاري الثاني هو بشكل عام قرض أصغر يضاف إلى قرض المنزل الأصلي. وبما أنها تعتمد على قيمة الممتلكات الموجودة، فمن الأسهل الحصول على واحدة إذا قمت ببناء بعض رأس المال مع مرور الوقت. وعلى عكس الرهون العقارية الأولية، فهي عادة ما تكون قصيرة الأجل - وليس 25 أو 30 عاما - حيث يتم استخدامها لتحقيق هدف مالي محدد أو التغلب على مشكلة سيئة.
عادة ما يتم الحصول على الرهن العقاري الثاني بهدف محدد، وليس فقط بسبب الحاجة إلى دخل إضافي. على الرغم من أن أسعار الفائدة على القروض العقارية الثانية عادة ما تكون أعلى من أسعار الفائدة على قروض الإسكان العادية، إلا أنها لا تزال أفضل من أسعار الفائدة على بطاقات الائتمان أو القروض الشخصية.
حقوق الملكية هي الفرق بين القيمة الحالية للممتلكات الخاصة بك وما تدين به على قرض المنزل الخاص بك. إذا كانت قيمة الممتلكات الخاصة بك تبلغ 900.000 دولار وكنت مدينًا للبنك بمبلغ 400.000 دولار، فلديك 500.000 دولار من حقوق الملكية. المزيد من رأس المال يعني مخاطر أقل بالنسبة للمقرضين لأنهم يعرفون أنهم سوف يستردون أموالهم إذا ساءت الأمور.
كيف يعمل الرهن العقاري الثاني
هناك العديد من الأسباب التي قد تجعلك بحاجة إلى الوصول إلى مبلغ كبير من المال. ربما تفكر في العودة إلى المدرسة، أو تحتاج إلى دمج بعض أرصدة بطاقات الائتمان المرتفعة. أو ربما تريد إجراء بعض الإصلاحات في منزلك؟
على الرغم من أن Rocket Mortgage® لا يُنشئ رهونًا عقارية ثانية ، فسنشرح لك ما تحتاج لمعرفته حول الرهون العقارية الثانية وكيفية عملها. سنرشدك أيضًا إلى بعض بدائل التمويل ، مثل القرض الشخصي أو إعادة التمويل النقدي ، والتي قد تكون خيارات أفضل بالنسبة لك.
بمعنى آخر ، يحق للمقرض الخاص بك السيطرة على منزلك إذا تخلفت عن سداد القرض. عندما يتم التعاقد على رهن عقاري ثان ، يتم إنشاء حجز على الجزء الذي تم دفع ثمنه من المنزل.
على عكس أنواع القروض الأخرى ، مثل قروض السيارات أو قروض الطلاب ، يمكنك استخدام الأموال من الرهن العقاري الثاني في أي شيء تقريبًا. كما تقدم الرهون العقارية الثانية معدلات فائدة أقل بكثير من بطاقات الائتمان. هذا الاختلاف يجعلها خيارًا جذابًا لسداد ديون بطاقات الائتمان.
