فوستر أسوشيتس
إذا كنت حاملًا لقرض رهن عقاري ، تم تحديد المؤشر المرجعي لـ IRPH (أو المؤشر استنادًا إلى متوسط معدل قروض الرهن العقاري الممنوحة من قبل بنوك التوفير الإسبانية) كمعدل فائدة متغير ، الآن وخاصة بعد قرار محكمة العدل للاتحاد الأوروبي (CJEU) الصادر في مارس 2020 ، يمكنك المطالبة من المؤسسة المالية التي منحت القرض الخاص بك ، بعودة مبلغ الفائدة الذي دفعته بشكل غير ملائم خلال مدة القرض.
هذه الأنواع من البنود التي تحتوي على معدلات فائدة متغيرة مشار إليها في مؤشر IRPH تم اعتبارها مسيئة فقط عندما لا تفي بمتطلبات الشفافية. على سبيل المثال ، المستهلك الذي لديه رهن عقاري محسوب على أساس مؤشر IRPH بدلاً من سعر العرض بين البنوك باليورو (Euribor) ، لرهن عقاري يقارب 150.000 يورو ، سيكون قد دفع متوسط تكلفة إضافية قدرها 25.000 يورو. مبلغ يمكن المطالبة به.
لذلك ، في حالة عدم تقديم المؤشر بالشفافية المطلوبة ، فإن المعلومات المقدمة حول الآثار المترتبة عند التعاقد على رهن عقاري مع IRPH ليست واضحة ، والتكاليف المقارنة بين المؤشرات الأخرى (مثل Euribor) و IRPH لم يتم توضيحها للعميل ، يمكن لـ IRPH المطالبة.
مطالبات IRPH في إسبانيا. الرهن العقاري المرتبط بـ IRPH
قالت محكمة العدل التابعة للاتحاد الأوروبي (CJEU) في حكمها الصادر في 3 مارس 2020 ، إن المستهلكين المتأثرين بمؤشر IRPH (فهرس مرجع قروض الرهن العقاري) ، وهو مؤشر مرجعي لقروض الرهن العقاري ، يمكنهم رفع دعوى ضد البنوك الإسبانية.
استنادًا إلى قاعدة البيانات ، يمكننا القول أن أسعار الفائدة على IRPH كانت أعلى من تلك المرتبطة بـ Euribor. قامت البنوك ببيع هذه الأسعار للمستهلكين كبديل مستقر لسعر Euribor المتقلب ، والذي أصبح له الآن معدلات سلبية.
تحقيقا لهذه الغاية ، سيتعين على كل مقترض يرغب في رفع دعوى فيما يتعلق بأحكام مؤشر IRPH الخاص به تقديم مطالبة قانونية فردية ، ويجب أن يتم تقييم هذه الدعوى من قبل المحكمة في ضوء ظروفهم الخاصة.
وبالتالي ، ستقرر كل محكمة ما إذا كان المُقرض قد امتثل أم لا لالتزامات المعلومات المنصوص عليها في التشريع الوطني للشفافية الذي تم تطويره بواسطة التوجيه المعمول به في ذلك الوقت (التوجيه 93/13).
فيما يتعلق بواجب الشفافية ، صرحت المفوضية الأوروبية أن المقرضين / البنوك ملزمة بشرح للمستهلك معدل الفائدة المتغير للرهن العقاري IRPH قبل توقيع العقد.
البنود التعسفية في عقد الرهن العقاري الخاص بك
يُعرَّف المؤشر المرجعي لقروض الرهن العقاري (IRPH) على أنه مؤشر تستخدمه المؤسسات المالية لتحديث معدل الفائدة المتغير للرهون العقارية لعملائها. إنها مصلحة مماثلة لـ Euribor ، ولكنها تخضع للتنظيم من قبل كل كيان.
بعد الحكم الصادر عن محكمة العدل التابعة للاتحاد الأوروبي في 3 مارس 2020 ، أصبح موقف الهيئة بشأن الطبيعة التعسفية لمصلحة IRPH التي تفرضها البنوك على الرهون العقارية للمستهلكين الإسبان واضحًا.
وبالتالي ، يتم وضعه لصالح المستهلك ويسمح بالمطالبة بالمبالغ المدفوعة الزائدة في أقساط قرض الرهن العقاري وإلغاء هذا المؤشر المرجعي بسبب عدم الشفافية في التعاقد.
التخزين أو الوصول التقني الذي يتم استخدامه حصريًا لأغراض إحصائية مجهولة. بدون شرط أو الامتثال الطوعي من قبل مزود خدمة الإنترنت الخاص بك ، أو السجلات الإضافية من طرف ثالث ، لا يمكن استخدام المعلومات المخزنة أو المستردة فقط لهذا الغرض لتحديد هويتك.
آخر الأخبار عن الرهن العقاري IRPH
إن تداعيات الحكم الصادر عن المحامي العام لمحكمة العدالة الانتقالية ، والتي بموجبها كان من الممكن أن تنتهك البنوك الإسبانية توجيهات الاتحاد الأوروبي لعام 1993 بشأن البنود المسيئة في العقود مع المستهلكين من خلال إحالة الرهون العقارية إلى مؤشر IRPH ، ستكون أكثر احتواءً مما كان متوقعًا. يخاف.
منذ أزمة العقارات في إسبانيا ، انخفض مؤشر IRPH المستخدم على نطاق واسع بنسبة أقل بكثير من مؤشر Euribor ، بمتوسط فرق 2٪ في العقد الماضي. وبالتالي ، فإن المقترضين الذين لديهم قروض عقارية مرتبطة بـ IRPH فقدوا مكاسبهم من انخفاض معدلات الفائدة ، وشعروا بالخداع وبدأوا في مقاضاة البنوك.
في الربع الثاني من عام 2019 ، تعرضت البنوك الإسبانية الثمانية الرئيسية (Banco Santander و BBVA و Caixabank و Bankia و Sabadell و Kutxabank و Unicaja و Liberbank) إلى 17.400 مليار يورو من التعرض للرهن العقاري مع IRPH ؛ ويمثل بنك Caixabank وحده 6.400 مليون يورو. هذا الرقم لا يشمل الرهون العقارية التي تم سدادها.
تختلف تقديرات المطلوبات المحتملة التي تثقل كاهل البنوك على نطاق واسع ، من بضعة مليارات إلى عشرات المليارات. تعتقد جمعية المستهلكين ASUFIN أن ما يصل إلى مليون عميل يمكن أن يتأثروا ، بمتوسط تكلفة لكل عميل يبلغ 25.000 يورو. وهذا من شأنه أن يضع إجمالي الالتزامات المحتملة للبنوك عند 25.000 مليار يورو.
