جمل الكلمة وجمل IRPH
يُعرَّف المؤشر المرجعي لقروض الرهن العقاري (IRPH) على أنه مؤشر تستخدمه المؤسسات المالية لتحديث معدل الفائدة المتغير للرهون العقارية لعملائها. إنها مصلحة مماثلة لـ Euribor ، ولكنها تخضع للتنظيم من قبل كل كيان.
بعد الحكم الصادر عن محكمة العدل التابعة للاتحاد الأوروبي في 3 مارس 2020 ، أصبح موقف الهيئة بشأن الطبيعة التعسفية لمصلحة IRPH التي تفرضها البنوك على الرهون العقارية للمستهلكين الإسبان واضحًا.
وبالتالي ، يتم وضعه لصالح المستهلك ويسمح بالمطالبة بالمبالغ المدفوعة الزائدة في أقساط قرض الرهن العقاري وإلغاء هذا المؤشر المرجعي بسبب عدم الشفافية في التعاقد.
التخزين أو الوصول التقني الذي يتم استخدامه حصريًا لأغراض إحصائية مجهولة. بدون شرط أو الامتثال الطوعي من قبل مزود خدمة الإنترنت الخاص بك ، أو السجلات الإضافية من طرف ثالث ، لا يمكن استخدام المعلومات المخزنة أو المستردة فقط لهذا الغرض لتحديد هويتك.
مطالبات IRPH في إسبانيا. الرهن العقاري المشار إليه إلى IRPH
أصدرت محكمة العدل الأوروبية حكمها أمس فيما يتعلق بالقضية C-125/18 بشأن الطبيعة التعسفية المحتملة لبند سعر الفائدة المتغير المشار إليه في المؤشر المرجعي للقرض العقاري (IRPH) المدرج في عقد قرض الرهن العقاري الممنوح للمستهلك.
ويحل هذا الحكم مسألة الحكم الأولي التي أثارتها المحكمة الابتدائية رقم 38 في برشلونة والتي حكمت بشأن عقد قرض رهن عقاري لشراء منزل تم إبرامه في عام 2001 ويتبع، بشكل أساسي، الاستنتاجات التي توصل إليها المحامي العام سبونار في سبتمبر الماضي. 2019.
خلصت محكمة العدل الأوروبية إلى أن بنود الفائدة المتغيرة وفقًا لمؤشر IRPH لا يمكن اعتبارها مسيئة في حد ذاتها، ولكنها تقع ضمن متطلبات مراقبة الشفافية المنصوص عليها في التوجيه 93/13 (التوجيه). وبالتالي، يجب على المحاكم الإسبانية تنفيذ هذه المراقبة لتحديد ما إذا كان الشرط المقابل المدرج في العقد مسيئًا وبالتالي باطلاً. يجب أن تتم مراقبة الشفافية المذكورة على أساس كل حالة على حدة، مع مراعاة ظروف اللحظة التي تم فيها منح قرض الرهن العقاري المقابل. ومع ذلك، لا تزال هناك أسئلة رئيسية يتعين حلها بهذه الجملة، مثل ما إذا كان عقد قرض الرهن العقاري يمكن أن يستمر بدون شرط الفائدة، أو، إذا لم يكن الأمر كذلك، ما هو المؤشر البديل.
آخر الأخبار عن الرهن العقاري IRPH
المؤشر المرجعي للقروض العقارية (IRPH) هو مؤشر رسمي أعده بنك إسبانيا ويتم حسابه من متوسط أسعار الفائدة على القروض الممنوحة من قبل الكيانات المصرفية. وهو المؤشر الثاني الأكثر استخداما في الرهن العقاري، بعد يوريبور.
تحسب رابطة المستخدمين الماليين (Asufin) أن هناك أكثر من مليون قرض عقاري مشار إليه في IRPH ، وأنهم دفعوا ما متوسطه 165 يورو شهريًا أكثر منذ عام 2004. وقد أنشأت OCU آلة حاسبة تسمح بمعرفة المبلغ تم دفع أكثر مقابل الحصول على قرض عقاري مشار إليه في IRPH بدلاً من Euribor.
ومع وجود أكثر من 170 قضية مفتوحة، كانت هناك أحكام متضاربة. وفي عام 2017، اتفقت المحكمة العليا مع البنك. واعتبر أن IRPH لا يعني عدم وجود شفافية أو أي نوع من الاستغلال، لذلك لا يوجد سبب لإلغاء القروض. لم يكن الحكم بالإجماع: أصدر قاضيان تصويتًا خاصًا ضده.
على الرغم من حكم المحكمة العليا ، في عام 2018 ، رفعت محكمة في برشلونة الأمر إلى محكمة العدل التابعة للاتحاد الأوروبي (CJEU). ينشأ ما إذا كان ، على الرغم من الإشراف عليه من قبل بنك إسبانيا ، من الضروري وجود رقابة على الشفافية على IRPH ، سواء كان يجب استبداله بمؤشر آخر (مثل Euribor) أو ما إذا كان يجب إيقاف تطبيقه.
البنود التعسفية في عقد الرهن العقاري الخاص بك
لقد نجحنا في تمثيل مئات العملاء الأجانب في المسائل المتعلقة بنقل الملكية، والمفاوضات العقارية والمصرفية، والوساطة والتقاضي مع البنوك الإسبانية، ومطالبات الودائع على الخارطة والضرائب الإسبانية.
في 12 نوفمبر 2020، أصدرت المحكمة العليا الإسبانية حكمًا آخر مثيرًا للجدل بشأن المؤشر المرجعي للقروض العقارية الإسبانية، المعروف باسم IRPH. وجاء ذلك بمثابة مفاجأة كبيرة للقضاء وزملاء المهنة والموكلين، حيث أبطل الحكم حكم محكمة العدل التابعة للاتحاد الأوروبي بشأن معايير الشفافية.
استندت معظم النزاعات ضد الشروط المصرفية غير العادلة إلى السعر المطبق. في أسبانيا، يمثل شرط الحد الأدنى حدًا أدنى محدودًا لسعر الفائدة الذي يسمح للبنوك الأسبانية بالتأكد من أن سعر الفائدة على الرهن العقاري سيظل دائمًا كما هو (أو يزيد)، بغض النظر عن مدى انخفاض سعر اليوروبور. يتم دائمًا تضمين شرط الحد الأدنى في قروض الرهن العقاري المشار إليها إلى IRPH أو Euribor، ولكن لا يمكن أن يكون هذا سببًا لاعتبار البند مسيئًا.
