مقدار الفائدة من مدفوعات الرهن العقاري الشهرية
الاستهلاك هو العملية التي يستخدمها المقرضون لتطبيق مدفوعات الرهن العقاري الشهرية على الرصيد الرئيسي والفائدة المستحقة. يساعدك جدول الإطفاء على التأكد من سداد قرضك العقاري بالكامل في نهاية مدة القرض.
يوضح جدول سداد الرهن العقاري مقدار كل دفعة تذهب نحو رأس المال والفائدة. سيوضح لك أيضًا كيف سيتغير رصيدك الإجمالي بعد كل دفعة ناجحة. عادة ما تتطلب خطة إطفاء الرهن العقاري ما يلي:
هذا مثال على جدول السداد لرهن عقاري ثابت السعر 300.000،30 دولار لمدة 3 عامًا ومعدل فائدة 360٪ يُدفع شهريًا. سيعرض جدول السداد الكامل لهذا القرض XNUMX دفعة شهرية. يوضح هذا المثال الأشهر الستة الأولى فقط:
في هذا المثال ، تدفع فائدة أقل قليلاً كل شهر لأنك تسدد الرصيد الأساسي. مع انخفاض تكاليف الفائدة ، يذهب المزيد من المدفوعات نحو تقليل الرصيد الأساسي. تستند مدفوعات الفائدة للشهر التالي إلى إجمالي الرصيد الحالي.
معنى إطفاء القرض
المفهوم الأساسي لسداد الرهن العقاري بسيط: تبدأ برصيد قرض وتسدده على أقساط متساوية بمرور الوقت. ولكن إذا نظرت عن كثب إلى كل دفعة ، فسترى أن رأس المال والفائدة على القرض يتم إطفاءهما بمعدل مختلف.
يوضح روبرت جونسون ، أستاذ التمويل في كلية هايدر للأعمال بجامعة كريتون ، أن "إطفاء القرض هو عملية حساب المدفوعات التي تسدد مبلغ القرض".
إذا كان لديك رهن عقاري بسعر ثابت ، مثل معظم مالكي المنازل ، فإن أقساط الرهن العقاري الشهرية هي نفسها دائمًا. لكن تقسيم كل دفعة - المبلغ الذي يتم دفعه نحو أصل القرض مقابل الفائدة - يتغير بمرور الوقت.
هذا الانتقال (من الفائدة في الغالب إلى رأس المال في الغالب) يؤثر فقط على توزيع مدفوعاتك الشهرية. إذا كان لديك رهن عقاري بسعر ثابت ، فإن المبلغ الذي تدفعه شهريًا مقابل رأس المال والفائدة سيبقى كما هو.
يعد تقسيم المدفوعات أمرًا مهمًا للغاية لأنه يحدد مدى سرعة تراكم حقوق المساكن. بدوره ، يؤثر صافي القيمة على قدرتك على إعادة التمويل أو سداد مدفوعات منزلك مبكرًا أو الاقتراض برهن عقاري ثان.
لماذا ينخفض مقدار الفائدة التي تدفعها كل شهر؟
جاستن بريتشارد ، CFP ، هو مستشار دفع وخبير مالي شخصي. يغطي الخدمات المصرفية والقروض والاستثمارات والرهون العقارية وغير ذلك الكثير في The Balance. حصل على ماجستير في إدارة الأعمال من جامعة كولورادو وعمل لدى اتحادات ائتمانية وشركات مالية كبيرة ، فضلاً عن الكتابة عن التمويل الشخصي لأكثر من عقدين.
سييرا موري هي خبيرة في الأعمال المصرفية وبطاقات الائتمان والاستثمار والقروض والرهون العقارية والعقارات. وهي مستشارة بنكية ووكيلة توقيع قروض ومحكمة تتمتع بخبرة تزيد عن 15 عامًا في التحليل المالي والاكتتاب وتوثيق القروض ومراجعة القروض والامتثال المصرفي وإدارة مخاطر الائتمان.
الاستهلاك هو الطريقة التي يتم بها تطبيق مدفوعات القروض على أنواع معينة من القروض. عادةً ، تظل الدفعة الشهرية كما هي ويتم تقسيمها بين تكاليف الفائدة (ما يحصل عليه المقرض مقابل القرض) ، وخفض رصيد القرض (المعروف أيضًا باسم "السداد الأساسي للقرض") ، والنفقات الأخرى مثل ضرائب الممتلكات .
الدفعة الأخيرة على القرض ستسدد المبلغ المتبقي النهائي من الدين. على سبيل المثال ، بعد 30 عامًا بالضبط (أو 360 دفعة شهرية) ، ستسدد قرضًا عقاريًا لمدة 30 عامًا. تساعدك جداول الاستهلاك على فهم كيفية عمل القرض ويمكن أن تساعدك على التنبؤ برصيدك المستحق أو تكلفة الفائدة في أي وقت في المستقبل.
هل تنخفض مدفوعات الرهن العقاري بمرور الوقت؟
إطفاء القرض هو عملية جدولة قرض بسعر فائدة ثابت إلى دفعات متساوية. يغطي جزء من كل قسط الفائدة والباقي يذهب إلى أصل القرض. أسهل طريقة لحساب المدفوعات على القرض المطفأ هي استخدام حاسبة إطفاء القرض أو قالب الجدول. ومع ذلك ، يمكنك حساب الحد الأدنى للدفعات يدويًا باستخدام مبلغ القرض ومعدل الفائدة ومدة القرض فقط.
يستخدم المقرضون جداول الإطفاء لحساب الدفعات الشهرية وتلخيص تفاصيل سداد القرض للمقترضين. ومع ذلك ، تسمح جداول الإطفاء أيضًا للمقترضين بتحديد مقدار الدين الذي يمكنهم تحمله ، وتقييم المبلغ الذي يمكنهم توفيره عن طريق سداد مدفوعات إضافية ، وحساب إجمالي الفائدة السنوية للأغراض الضريبية.
القرض المطفأ هو شكل من أشكال التمويل يتم دفعه على مدى فترة زمنية معينة. في هذا النوع من هيكل الإطفاء ، يقوم المقترض بدفع نفس الدفعة طوال مدة القرض ، مع تحويل الجزء الأول من الدفعة إلى الفائدة والباقي إلى أصل القرض المستحق. في كل دفعة ، يتم تخصيص جزء أكبر لرأس المال وجزء أصغر للفائدة حتى يتم سداد القرض.
