Hoe om die regsdokumente na te gaan voordat jy 'n eiendom koop?
Ek is seker julle het almal gehoor van die berugte "vloerklousules" wat in Spaanse verbandkontrakte vervat is. Maar, soveel as wat ek seker is dat jy gehoor het, is ek net so seker dat jy nie heeltemal duidelik is oor wat dit is of wat dit behels nie. Hierdie verwarring, wat reeds in die Spaanse gemeenskap en nog meer in die buiteland bestaan, is te wyte aan die enorme hoeveelheid teenstrydige, en soms direk vals, inligting wat deur die media versprei word. Alhoewel ek moet erken dat die sigsagkoers wat die Spaanse regspraak ingeslaan het, dit nie help nie.
'n "Vloerklousule" is 'n klousule in 'n verbandkontrak wat 'n minimum vir die verbandbetalings daarstel, ongeag of die gewone rente wat met die finansiële instelling ooreengekom is, onder daardie minimum is.
Die meeste van die verbande wat in Spanje toegestaan word, pas 'n rentekoers toe wat op 'n verwysingskoers vasgestel word, gewoonlik die Euribor, hoewel daar ander is, plus 'n differensiaal wat wissel na gelang van die betrokke finansiële instelling.
Wat jy moet weet oor die waardasiegaping
In die meeste Spaanse verbande word die rentekoers wat betaal moet word, bereken met verwysing na die EURIBOR of die IRPH. As hierdie rentekoers styg, dan styg die rente op die verband ook, net so, as dit daal, dan sal die rentebetaling daal. Dit staan ook bekend as 'n "veranderlike koers-verband", aangesien die rente wat op die verband betaal moet word, verskil met die EURIBOR of die IRPH.
Die invoeging van die Vloerklousule in die verbandkontrak beteken egter dat die verbandhouers nie ten volle voordeel trek uit die daling in die rentekoers nie, aangesien daar 'n minimum koers, of vloer, van rente sal wees wat op die verband betaal moet word. Die vlak van die minimum klousule sal afhang van die bank wat die verband toestaan en die datum waarop dit gekontrakteer is, maar dit is algemeen dat die minimum koerse tussen 3,00 en 4,00% is.
Dit beteken dat as jy 'n veranderlike koers-verband met EURIBOR en 'n vloer van 4% het, wanneer die EURIBOR onder 4% daal, jy uiteindelik 4% rente op jou verband betaal. Aangesien die EURIBOR tans negatief is, teen -0,15%, betaal u rente op u verband te veel vir die verskil tussen die minimum koers en die huidige EURIBOR. Met verloop van tyd kan dit duisende ekstra euro's in rentebetalings verteenwoordig.
Moet jy afstand doen van die aanslaggebeurlikheid?
'n Vloerklousule, wat normaalweg in 'n finansiële ooreenkoms ingestel word met betrekking tot 'n maksimum limiet of 'n minimum rentekoers, verwys na 'n spesifieke voorwaarde wat algemeen ingesluit is in finansiële kontrakte, hoofsaaklik in lenings.
Aangesien 'n lening op grond van 'n vaste of veranderlike rentekoers ooreengekom kan word, word lenings wat met veranderlike koerse ooreengekom word, gewoonlik gekoppel aan 'n amptelike rentekoers (in die Verenigde Koninkryk LIBOR, in Spanje EURIBOR) plus 'n ekstra bedrag (bekend as verspreiding of kantlyn).
Aangesien die partye 'n mate van sekerheid sal wil hê oor die bedrae wat werklik betaal en ontvang is in die geval van skerp en skielike bewegings in die maatstaf, kan hulle, en doen dit gewoonlik, ooreenkom op 'n stelsel waardeur hulle seker is dat betalings nie te laag sal wees nie. (deur die bank, sodat dit 'n sekere en gereelde voordeel het) of te hoog (deur die lener, sodat die betalings regdeur die termyn van die verband op 'n bekostigbare vlak bly).
In Spanje, vir ongeveer 'n dekade, is die oorspronklike skema egter korrup tot die punt dat dit nodig was vir die Spaanse Hooggeregshof om 'n uitspraak te maak om verbruikers/verbandhouers te beskerm teen die voortdurende misbruik wat banke hulle aandoen. .
Die Spaanse bank keer terug na die «Vloerklousule» die «Vloerklousule»
Kragtens die bepalings van Koninklike Besluit-Wet 1/2017 oor dringende verbruikersbeskermingsmaatreëls in terme van vloerklousules, het Banco Santander die Vloerklousule-eiseeenheid geskep om eise te hanteer wat verbruikers in die toepassingsgebied van genoemde Koninklike Besluit mag maak - Regte.
Sodra dit by die Eise-eenheid ontvang is, sal dit bestudeer word en 'n besluit sal geneem word oor die wettigheid of ontoelaatbaarheid daarvan. Indien dit nie wettig is nie, sal die eiser ingelig word oor die redes vir die weiering, wat die prosedure beëindig.
Waar toepaslik, sal die eiser ingelig word, wat die bedrag van die terugbetaling aandui, opgedeel en die bedrag wat met rente ooreenstem, aandui. Die eiser moet binne 'n maksimum tydperk van 15 dae hul ooreenkoms of, waar toepaslik, hul besware teen die bedrag kommunikeer.
As hulle saamstem, moet die eiser na hul Banco Santander-tak of enige ander tak van die Bank gaan, hulself identifiseer, hul skriftelike instemming uitspreek met die voorstel wat deur die Bank gemaak is, hieronder onderteken.
