luật an ninh
Cải cách khấu trừ lãi thế chấp (MID) có thể tăng thu thuế liên bang và làm cho hệ thống thuế tiến bộ hơn. Tuy nhiên, một số người nộp thuế, đặc biệt là những người có thu nhập cao, có khả năng giảm thiểu bất kỳ khoản tăng thuế nào liên quan đến cải cách bằng cách bán một số tài sản tài chính và trả nợ thế chấp của họ. Thực tiễn này sẽ làm giảm doanh thu liên bang liên quan đến cải cách và cũng có thể làm cho cải cách MID có phần kém tiến bộ hơn so với nếu không.
Nhờ khoản tài trợ từ Quỹ Peter G. Peterson, Trung tâm Chính sách Thuế (TPC) có thể mô phỏng các đề xuất cải cách MID, bao gồm các tác động của người nộp thuế phản ứng với những thay đổi bằng cách trả nợ thế chấp bằng tài sản tài chính của họ. Chúng tôi cung cấp một số ví dụ trong một sổ biểu đồ, cho thấy thu nhập và tác động phân phối của khấu hao thế chấp.
Cải cách MID từ lâu đã trở thành một chủ đề tranh luận về chính sách thuế vì đây là một động lực kém cho các hộ gia đình có thu nhập trung bình, những người hiếm khi giảm trừ các khoản khấu trừ, mua nhà. Đồng thời, khoản khấu trừ khuyến khích các hộ gia đình có thu nhập cao vay để mua nhà lớn hơn, đắt tiền hơn thay vì đầu tư vào các tài sản khác. Đạo luật Cắt giảm thuế và Việc làm tăng gần gấp đôi khoản khấu trừ tiêu chuẩn và giới hạn khoản khấu trừ thuế của tiểu bang và địa phương ở mức 10.000 đô la cho các năm tính thuế 2018 đến 2025. Kết quả là, số lượng người nộp thuế tính các khoản khấu trừ và yêu cầu MID đã tăng lên đáng kể, và lợi ích MID tập trung hơn ở phần cuối trên của phân phối thu nhập.
Làm thế nào để thoát khỏi một khoản vay nặng lãi
Đạo luật Bảo vệ Người tiêu dùng và Cải cách Phố Wall của Dodd-Frank được ra đời để đối phó với cuộc khủng hoảng tài chính năm 2007-2008. Đạo luật, được đặt theo tên các nhà tài trợ là Thượng nghị sĩ Christopher J. Dodd (Đảng Dân chủ Connecticut) và Đại diện Barney Frank (Đảng Dân chủ bang Massachusetts), bao gồm nhiều điều khoản, chi tiết trong 848 trang, sẽ được thực hiện trong vài năm.
Đạo luật Bảo vệ Người tiêu dùng và Cải cách Phố Wall của Dodd-Frank là một đạo luật cải cách tài chính lớn được thông qua vào năm 2010, dưới thời chính quyền Obama. Đạo luật Bảo vệ Người tiêu dùng và Cải cách Phố Wall Dodd-Frank - thường được rút ngắn thành Đạo luật Dodd-Frank - đã thành lập một loạt các cơ quan chính phủ mới có nhiệm vụ giám sát các thành phần khác nhau của luật và mở rộng, các khía cạnh khác nhau của hệ thống tài chính.
Khi Donald Trump đắc cử tổng thống năm 2016, ông đã hứa sẽ bãi nhiệm Dodd-Frank. Vào tháng 2018 năm 24, chính quyền Trump đã ký một luật mới bãi bỏ các phần quan trọng của Dodd-Frank. Đứng về phía những người chỉ trích, Quốc hội Hoa Kỳ đã thông qua Đạo luật Tăng trưởng Kinh tế, Giảm nhẹ quy định và Bảo vệ Người tiêu dùng, bãi bỏ các phần quan trọng của Đạo luật Dodd-Frank. Nó đã được Tổng thống Trump khi đó ký thành luật vào ngày 2018 tháng XNUMX năm XNUMX. Dưới đây là một số điều khoản của luật mới và một số lĩnh vực mà các quy tắc đã được nới lỏng:
Cfpb thế chấp
Tiêu đề XIV của Đạo luật, được gọi là Đạo luật cho vay cải cách thế chấp và chống động vật ăn thịt, thiết lập các tiêu chuẩn tối thiểu cho các khoản thế chấp nhà ở, quy định bồi thường cho người môi giới thế chấp và mở rộng các biện pháp bảo vệ người tiêu dùng và yêu cầu tiết lộ của người cho vay. Nó cũng thành lập Văn phòng Tư vấn Gia cư trong Bộ Gia cư và Phát triển Đô thị Hoa Kỳ (HUD). Các sửa đổi của Tiêu đề XIV có hiệu lực từ sáu đến mười tám tháng sau khi ban hành Luật.
Đạo luật thiết lập các tiêu chuẩn liên bang nhất định cho các khoản vay thế chấp nhà ở được thiết kế để đảm bảo rằng người tiêu dùng được thông báo và đủ khả năng thanh toán khoản thế chấp của họ. Nhiều quy tắc mới được liệt kê dưới đây có thể ảnh hưởng đến hoạt động của "người khởi tạo thế chấp", được định nghĩa là bất kỳ ai nhận được đơn đăng ký vay mua nhà ở, hỗ trợ người nộp đơn hoặc thương lượng các điều khoản vay:
Đạo luật thành lập Văn phòng Tư vấn Nhà ở trong Bộ Nhà ở và Phát triển Đô thị. Văn phòng nhằm mục đích hỗ trợ tư vấn về quyền sở hữu nhà, thế chấp và cho thuê nhà giống nhau. Nó sẽ thiết lập các tiêu chuẩn cho các tài liệu được sử dụng trong tư vấn như vậy, thúc đẩy tư vấn, thực hiện các chương trình giáo dục và cung cấp hỗ trợ tài chính cho các tổ chức cung cấp dịch vụ tư vấn.
Có thể đưa cải cách vào thế chấp không? Năm 2021
Suy thoái kinh tế năm 2008 một phần là do bong bóng nhà đất bùng nổ. Các khoản thế chấp trở nên cực kỳ dễ dàng có được, và nhiều người trong số họ có các điều khoản có tính chất bắt trước khiến người vay khó có thể thanh toán các khoản thế chấp của họ trong trường hợp bất động sản của họ giảm giá trị.
Tiêu đề XIV sửa đổi Đạo luật Truth in Lending (15 USC 1631) để thiết lập nghĩa vụ chăm sóc cho tất cả những người khởi tạo thế chấp, điều này sẽ yêu cầu họ phải đủ điều kiện hợp lệ, đã đăng ký và được cấp phép khi cần thiết và tuân thủ bất kỳ quy định nào do Cục Dự trữ Liên bang thiết kế Hội đồng quản trị để giám sát hoạt động của nó. Xem 15 USC § 1639 (a), 15 USC § 1639 (b) (Dodd-Frank § 1402). Người khởi tạo thế chấp bị cấm nhận khoản bồi thường tương đương với số tiền của khoản vay, điều này sẽ làm giảm các khuyến khích đối với người khởi tạo thế chấp để hướng người vay đến các khoản vay thế chấp nhà ở mà người đi vay không thể hoàn trả. Xem 15 USC § 1639 (b) (Đạo luật Dodd-Frank § 1403). Ban Dự trữ Liên bang có quyền cấm các điều khoản cho vay lừa đảo, không công bằng hoặc lạm dụng và có thể điều chỉnh tất cả các khoản thế chấp dân cư để đảm bảo rằng các điều khoản đó có lợi nhất cho người tiêu dùng và công chúng. Xem id. (Đạo luật Dodd Frank § 1405).
