Tôi có phải trả tiền thế chấp vào năm 2020 không?
Bạn đang nghĩ đến việc đầu tư vào một bất động sản để cho thuê hoặc sử dụng nó làm nhà nghỉ cho những khách du lịch khác? Nó có thể trở thành một nguồn thu nhập đáng tin cậy. Nhưng làm thế nào để bạn biết nếu bạn đã sẵn sàng để trở thành một chủ nhà?
Bất động sản đầu tư là bất động sản được mua để tạo ra thu nhập (tức là kiếm được lợi tức đầu tư) thông qua thu nhập cho thuê hoặc tăng giá. Bất động sản đầu tư thường được mua bởi một nhà đầu tư hoặc bởi một vài hoặc một nhóm nhà đầu tư cùng nhau.
Bất động sản đầu tư đòi hỏi mức độ ổn định tài chính cao hơn nhiều so với nhà ở chính, đặc biệt nếu ngôi nhà được lên kế hoạch cho người thuê nhà thuê. Hầu hết những người cho vay thế chấp đều yêu cầu người vay đặt cọc ít nhất 15% cho bất động sản đầu tư, điều này thường không được yêu cầu khi mua một ngôi nhà đầu tiên. Ngoài khoản thanh toán trước cao hơn, chủ sở hữu bất động sản đầu tư cho người thuê nhà thuê cũng phải có nhà của họ được các thanh tra viên ở nhiều tiểu bang chấp thuận.
Đảm bảo rằng bạn có đủ tiền trong ngân sách để trang trải các chi phí ban đầu khi mua nhà (chẳng hạn như trả trước, kiểm tra và đóng phí), cũng như bảo trì và sửa chữa liên tục. Là chủ nhà hoặc chủ sở hữu của một ngôi nhà cho thuê, bạn phải thực hiện các sửa chữa thiết yếu một cách kịp thời, điều này có thể đồng nghĩa với việc sửa chữa hệ thống ống nước khẩn cấp và hệ thống HVAC tốn kém. Một số tiểu bang cho phép người thuê giữ lại các khoản thanh toán tiền thuê nếu bạn không sửa chữa các tiện ích trong nhà đúng hạn.
Đầu tư 100 nghìn hoặc trả tiền thế chấp
Nói chung, bạn có thể vay mua nhà lần đầu để mua nhà hoặc căn hộ, cải tạo, mở rộng và sửa chữa ngôi nhà hiện tại của mình. Hầu hết các ngân hàng đều có chính sách khác với những người chuẩn bị mua căn nhà thứ hai. Nhớ hỏi ngân hàng thương mại của bạn để được giải thích cụ thể về các vấn đề trên.
Ngân hàng sẽ đánh giá khả năng trả nợ của bạn khi quyết định điều kiện vay mua nhà. Khả năng trả nợ dựa trên thu nhập khả dụng / vượt quá hàng tháng của bạn, (dựa trên các yếu tố như tổng thu nhập hàng tháng trừ đi chi phí hàng tháng) và các yếu tố khác như thu nhập của vợ / chồng, tài sản, nợ phải trả, sự ổn định thu nhập, v.v. Mối quan tâm chính của ngân hàng là đảm bảo rằng bạn thoải mái hoàn trả khoản vay đúng hạn và đảm bảo khoản vay cuối cùng được sử dụng. Thu nhập hàng tháng có sẵn càng cao, số tiền đủ điều kiện cho khoản vay càng cao. Thông thường, một ngân hàng giả định rằng khoảng 55-60% thu nhập khả dụng / thặng dư hàng tháng của bạn có sẵn để trả khoản vay. Tuy nhiên, một số ngân hàng tính toán thu nhập khả dụng cho khoản thanh toán EMI dựa trên tổng thu nhập của một người chứ không phải thu nhập khả dụng của họ.
Trả tiền thế chấp
Có một số yếu tố cần xem xét khi quyết định bạn muốn dành bao nhiêu thời gian để trả hết khoản thế chấp của mình. Có vẻ như quyết định của bạn phải hoàn toàn dựa trên việc nhận được mức lãi suất thấp nhất và khoản thanh toán hàng tháng, nhưng có những yếu tố khác cần xem xét—chẳng hạn như lối sống, thu nhập và ngân sách của bạn—những yếu tố ảnh hưởng đến tương lai tài chính của bạn.
Một giải pháp thay thế phổ biến cho khoản thế chấp có lãi suất cố định 30 năm là khoản thế chấp có lãi suất cố định 15 năm. Người vay kỳ hạn 15 năm trả tiền mỗi tháng cao hơn người vay kỳ hạn 30 năm. Đổi lại, họ nhận được mức lãi suất thấp hơn, trả hết nợ thế chấp trong một nửa thời gian và có thể tiết kiệm hàng chục nghìn đô la trong suốt thời hạn thế chấp của họ.
Ngoài các khoản thế chấp có lãi suất cố định, người vay cũng có thể xem xét các khoản thế chấp có lãi suất có thể điều chỉnh, phổ biến với lãi suất ban đầu thấp, đặc biệt nếu họ không có kế hoạch sống trong nhà trong một thời gian dài.
Mặc dù thế chấp 15 năm có thể hợp lý nhất trên giấy tờ, nhưng quyết định giữa hai điều khoản phụ thuộc vào tình huống cá nhân của bạn. Bạn sẽ cần đánh giá tài chính cá nhân của mình và tìm hiểu về khả năng theo kịp các khoản thanh toán của mình. Hãy xem những lợi thế của cả hai điều khoản thế chấp.
Ở tuổi nào bạn phải trả tiền thế chấp?
Sau khi ổn định nhà ở hoặc thấy tài chính linh hoạt hơn một chút, nhiều chủ nhà bắt đầu tự hỏi, "Tôi có cần phải trả thêm tiền thế chấp không?" Rốt cuộc, trả thêm tiền có thể tiết kiệm chi phí lãi suất và rút ngắn thời gian thế chấp của bạn, đưa bạn đến gần hơn với việc sở hữu ngôi nhà của mình.
Tuy nhiên, mặc dù ý tưởng thanh toán thế chấp nhanh hơn và sống trong ngôi nhà của bạn mà không cần thế chấp nghe có vẻ tuyệt vời, nhưng có thể có lý do tại sao việc thanh toán thêm tiền gốc có thể không hợp lý.
Kristi Sullivan thuộc Kế hoạch Tài chính Sullivan ở Denver, Colorado, cho biết: “Đôi khi thật tuyệt khi trả thêm tiền thế chấp, nhưng không phải lúc nào cũng tốt”. “Ví dụ, trả thêm 200 đô la mỗi tháng cho khoản thế chấp của bạn để giảm từ 30 năm xuống 25 năm cho một ngôi nhà mà bạn chỉ có thể tưởng tượng là sống trong XNUMX năm nữa sẽ không giúp ích được gì cho bạn. Bạn sẽ cố định khoản thanh toán thêm hàng tháng đó và bạn sẽ không bao giờ nhận được lợi ích của nó ».
Mặc dù nhiều người đồng ý rằng sự phấn khích của cuộc sống không thế chấp là giải phóng, nhưng nó có thể đạt được bằng nhiều cách. Vì vậy, làm thế nào để bạn biết nếu bạn bắt đầu trả thêm một ít tiền gốc mỗi tháng cho khoản thế chấp của bạn là hợp lý? Nó phụ thuộc vào tình hình tài chính của bạn và cách bạn quản lý quỹ tùy ý của mình.
