необхідний дохід
В ідеалі ваш щомісячний іпотечний платіж (включаючи основну суму, відсотки, податки та страхування) не повинен перевищувати 28% вашого валового місячного доходу. Але кредитори можуть бути гнучкими, тому, якщо ваш DTI трохи вищий, не хвилюйтеся.
«Пам’ятайте, що ваш кредитний спеціаліст оцінить вас на основі валового доходу (до сплати податків). Отже, якщо ваш валовий DTI становить 43% (початковий DTI), ви можете розглянути, який ваш чистий DTI (кінцевий DTI)», — каже Джон Мейер, експерт із кредитування The Mortgage Reports і ліцензований MLO.
Валовий заробіток – це ваш загальний заробіток до сплати податків. Це сукупна сума вашої зарплати, процентних доходів, пільг, аліментів на дітей та будь-якого іншого доходу. Те, що залишається після сплати податків, є вашим чистим доходом.
Співвідношення боргу до доходу, також відоме як співвідношення іпотеки до доходу, — це частка вашого річного валового доходу, яка щомісяця йде на оплату житлових витрат. Співвідношення іпотечного кредиту до доходу розраховується шляхом ділення вашого очікуваного іпотечного платежу на ваш валовий місячний дохід.
скільки можна заплатити нім
Однією з найважливіших речей, яку слід враховувати при купівлі житла, є сума іпотеки, яку ви можете собі дозволити. Оскільки знання того, скільки ви можете витратити на щомісячні платежі, часто визначає різницю між комфортним життям і труднощами зводити кінці з кінцями.
Думки експертів відрізняються щодо точної суми, але єдина думка полягає в тому, що у вас повинно залишитися достатньо для виконання інших фінансових зобов’язань після того, як ви сплатите свій іпотечний кредит. Отже, який відсоток вашого місячного доходу ви повинні віддавати на іпотеку? Давайте розберемося докладніше.
Багато кредиторів та іпотечних експертів дотримуються ліміту в 28%, що означає, що щомісячні іпотечні платежі не повинні перевищувати 28% вашого валового місячного доходу або суми, яку ви заробляєте до сплати податків. Цей відсоток також ставить вас нижче 30% порогу іпотечного стресу.
Наприклад, середній тижневий дохід дорослих, які працюють повний робочий день в Австралії, становить 1.714 доларів США, згідно з даними Австралійського бюро статистики (ABS) за травень минулого року. Щоб отримати середній місячний дохід, нам потрібно помножити це число на чотири (кількість тижнів у місяці), а потім помножити добуток на 0,28, щоб отримати ліміт у 28%, і на 0,3, щоб знайти поріг іпотечного стресу.
Співвідношення боргу до доходу
Кожен кредитор використовує різні рекомендації, щоб підрахувати, скільки іпотеки ви можете дозволити собі зі своїм доходом, але більшість кредиторів видають завищені іпотеки, які тримають позичальників у боргах на десятиліття.
Цей ліміт у 25% включає основний борг, відсотки, податки на майно, страхування власників житла, приватне іпотечне страхування (PMI) і не забудьте врахувати комісію товариства власників житла (HOA). Існує багато змінних.
Кредитори часто використовують правило 28/36 як ознаку здорового DTI, що означає, що ви витрачатимете не більше 28% свого валового місячного доходу на виплати по іпотеці і не більше 36% на загальні виплати боргу (включаючи іпотеку, студентський кредит, автокредит та заборгованість по кредитній картці).
Якщо ваш коефіцієнт DTI вищий за правило 28/36, деякі кредитори все одно захочуть схвалити вас на фінансування. Але вони стягуватимуть з вас вищі відсоткові ставки та додадуть додаткові комісійні, наприклад, страхування іпотеки, щоб захистити себе (а не вас) на випадок, якщо ви виявите, що ви перевантажені й не зможете здійснити виплати по іпотеці.
Десятиліттями Дейв Ремсі говорив радіослухачам дотримуватися правила 25% при купівлі будинку; пам’ятайте, що це означає, що ви ніколи не повинні купувати будинок з щомісячною іпотекою, яка становить більше 25% вашої місячної зарплати.
іпотечний калькулятор
Ми отримуємо винагороду від деяких партнерів, чиї пропозиції відображаються на цій сторінці. Ми не переглянули всі доступні продукти чи пропозиції. Компенсація може впливати на порядок, у якому пропозиції з’являються на сторінці, але компенсація не впливає на наші редакційні думки та рейтинги.
Багато або всі представлені тут продукти є від наших партнерів, які платять нам комісію. Ось так ми заробляємо гроші. Але наша редакційна чесність гарантує, що на думку наших експертів не вплине компенсація. Умови можуть застосовуватися до пропозицій, що відображаються на цій сторінці.
Купівля житла - це величезна справа. Важливо придбати будинок, який подобається вам і вашій родині, а також переконатися, що ви можете дозволити собі іпотеку. Сума, яку ви витратите на будинок, залежатиме від суми вашої позики та встановленої вами іпотечної ставки, а також інших витрат на житло, таких як податки на майно, страхування та іноді збори асоціації домовласників та приватне іпотечне страхування. Тут ми допоможемо вам прийняти правильне фінансове рішення та як відповісти на запитання «Скільки я можу собі дозволити будинок?»
