Іпотека з фіксованою ставкою
Якщо вашу заявку на іпотеку відхилено, ви можете зробити ряд речей, щоб підвищити свої шанси на схвалення наступного разу. Не поспішайте звертатися до іншого кредитора, оскільки кожна заявка може відображатися у вашому кредитному файлі.
Будь-які позики до зарплати, які ви отримували протягом останніх шести років, відображатимуться у вашому обліковому записі, навіть якщо ви їх погасили вчасно. Це все ще може бути проти вас, оскільки кредитори можуть подумати, що ви не зможете дозволити собі фінансову відповідальність за іпотеку.
Кредитори не ідеальні. Багато з них вводять дані вашої заявки в комп’ютер, тож вам, можливо, не надали іпотеку через помилку у вашому кредитному файлі. Малоймовірно, що кредитор надасть вам конкретну причину провалу кредитної заявки, яка не стосується вашої кредитної справи.
Кредитори мають різні критерії андеррайтингу та враховують ряд факторів, оцінюючи вашу заявку на іпотеку. Вони можуть бути засновані на поєднанні віку, доходу, статусу зайнятості, співвідношення позики та вартості та розташування майна.
Якщо ви повністю погасите будинок, чи залишитеся у вас іпотека?
Скрізь чуєш, як погано мати борги. Тож, природно, цілком зрозуміло, що покупка житла готівкою — або вкладення якомога більше грошей у свій будинок, щоб уникнути величезних боргів, пов’язаних із іпотекою — є найрозумнішим вибором для вашого фінансового здоров’я.
Оплата готівкою за будинок усуває необхідність сплачувати відсотки за кредитом і витрати на закриття. «Немає жодних зборів за оформлення іпотеки, комісії за оцінку чи інших зборів, які кредитори стягують з покупців, які відображаються», - говорить Роберт Семрад, JD, старший партнер і засновник чиказької юридичної фірми DebtStoppers Bankruptcy Law Firm.
Оплата готівкою також часто є більш привабливою для продавців. «На конкурентному ринку продавець, швидше за все, прийме одну готівкову пропозицію замість іншої, тому що йому не доведеться турбуватися про те, що покупець буде підкріплений відмовою у фінансуванні», – говорить Пітер Грабель, керуючий директор MLO Luxury Mortgage. Corp. в Стемфорді, штат Коннектикут Покупка житла за готівку також має гнучкість закриття швидше (за бажанням), ніж купівля, яка включає позики, що може бути привабливим для продавця.
Позика йде
Сума, яку ви повинні сплатити за будинок, залежить від вашої програми іпотечного кредиту. Типові вимоги до початкового внеску коливаються від 3% до 20%. Ви можете внести мінімальний початковий внесок або відкласти більше, щоб зменшити суму кредиту та щомісячні платежі.
Однак вам знадобиться 20% авансового внеску, щоб уникнути приватного страхування іпотеки (PMI) на звичайну іпотеку. Багато покупців хочуть уникнути PMI, оскільки це збільшує їхній щомісячний платіж по іпотеці. Знижка на 20% становить 50.000 250.000 доларів на будинок за XNUMX XNUMX доларів.
«У деяких штатах є власні правила PMI», — каже Джон Мейєр, експерт із кредитів у The Mortgage Reports і ліцензований MLO. «Наприклад, у Каліфорнії ви можете не мати приватного страхування іпотеки, якщо позичальник має вищий відношення кредиту до вартості».
Однак пам’ятайте, що ці вимоги лише мінімальні. Як іпотечний позичальник, ви маєте право вкладати будь-яку суму на будинок. А в деяких випадках може мати сенс надати вищий початковий внесок, ніж мінімально необхідний.
Наприклад: якщо у вас є великий запас готівки на вашому ощадному рахунку, але відносно низький дохід, внесення якомога більшого початкового внеску може бути гарною ідеєю. Це пов’язано з тим, що високий початковий внесок зменшує суму кредиту та щомісячний платіж по іпотеці.
Брати кредит – це добре, тому що це дає змогу насолоджуватися життям.
Поселившись у будинку або знайшовши трохи більшу фінансову гнучкість, багато домовласників починають задаватися питанням: «Чи потрібно робити додаткові платежі по іпотеці?» Зрештою, здійснення додаткових платежів може заощадити на витратах на відсотки та скоротити термін вашої іпотеки, що значно наблизить вас до володіння будинком.
Однак, хоча ідея швидше погасити іпотеку і жити у своєму будинку без іпотеки звучить чудово, можуть бути причини, чому додаткові платежі в рахунок основного боргу не мають сенсу.
«Іноді приємно робити додаткові виплати по іпотеці, але не завжди», – каже Крісті Салліван із Sullivan Financial Planning у Денвері, штат Колорадо. «Наприклад, сплата додаткових 200 доларів на місяць по іпотеці, щоб знизити її з 30 до 25 років на будинок, який ви можете тільки уявити, прожити ще п’ять років, вам не допоможе. Ви знерухомите цей додатковий щомісячний платіж, і ви ніколи не отримаєте від нього вигоди».
Хоча багато хто погоджується, що захоплення життям без іпотеки звільняє, його можна досягти кількома способами. Тож як дізнатися, чи має сенс щомісяця платити трохи більше основної суми по іпотеці? Це залежить від вашого фінансового становища та від того, як ви розпоряджаєтеся своїми дискреційними коштами.
