Перша іпотека учасника
Друга іпотека, яку зазвичай називають молодшою заставою, — це позика під заставу майна на додаток до основної іпотеки[1][2]. Залежно від того, коли походить друга іпотека, позика може бути структурована як окрема друга іпотека або як контрейлерна друга іпотека [3] У той час як окрема друга іпотека відкривається після первинної позики, кредити зі структурою контрейлерної позики створюються одночасно з основною іпотекою. [4] [5] [6] З точки зору способу зняття, друга іпотека може бути організована як позики під капітал або кредитні лінії під капітал[7]. Позики під нерухомість Позики під нерухомість надаються на повну суму на момент видачі позики надається, на відміну від кредитних ліній для капіталу, які дають власнику доступ до заздалегідь визначеної суми, яка повертається протягом періоду погашення[8].
Залежно від типу кредиту відсоткові ставки, що застосовуються до другої іпотеки, можуть бути фіксованими або змінюватися протягом терміну кредиту [9]. За другою іпотекою зазвичай застосовуються вищі відсоткові ставки порівняно з основною позикою, оскільки вони становлять вищий рівень ризику для другого власника застави[10][11][12] У разі звернення стягнення, коли позичальник не виконує свої зобов’язання кредиту на нерухомість, майно, яке використовується як застава за кредитом, продається для сплати боргів за обома іпотеками[10][13][14]. [10] [13] [14] Оскільки друга іпотека має підпорядковане право на продаж майна, другий іпотечний позикодавець отримує решту надходжень після того, як перша іпотека була виплачена в повному обсязі, і, отже, це може не бути погашено в повному обсязі[15] На додаток до поточних виплат процентів, позичальники несуть попередні витрати, пов’язані з оформленням позики, подачею заявки та оцінкою[9] Комісія, пов’язана з оформленням та гарантуванням другої іпотеки, називається комісією за заявку та комісією за ініціацію відповідно . Позичальники також стягують додаткові комісії, що стягуються кредитором, оцінювачем і брокером[16].
Пряма перша іпотека
Щоразу, коли ви сплачуєте іпотеку, ви отримуєте невелику частку власного капіталу. Ви, напевно, вже знаєте, що ви можете використати цей капітал, щоб взяти кредит. Але чи варто рефінансувати чи брати другу іпотеку?
Давайте докладніше розглянемо відмінності між другою іпотекою та рефінансуванням іпотеки. Ми порівняємо обидва варіанти, розглянемо їхні плюси та мінуси та допоможемо вам вирішити, у який бік вам слід рухатися.
Коли ви отримуєте другу іпотеку, ви позичаєте одноразову суму грошей під заставу свого житла. Ви також можете позичити гроші в розстрочку через кредитну лінію, і, якщо вам це потрібно, у вас все ще є можливість рефінансувати другу іпотеку.
Припустімо, ви не сплачуєте свій будинок, і на нього звернеться стягнення. Основний кредитор спочатку отримує свої гроші назад, а те, що залишилося, переходить до вторинного кредитора. Це означає, що вторинний кредитор бере на себе більший ризик для вашої позики; тому ваша друга іпотека матиме вищу відсоткову ставку, ніж основна сума. Важливо переконатися, що ви можете виконати обидва платежі. Втрата роботи або фінансові труднощі можуть означати, що ви, швидше за все, втратите будинок.
Перший внесок по іпотеці
Джастін Прітчард, CFP, є радником з питань платежів та експертом з особистих фінансів. Охоплює банківську діяльність, позики, інвестиції, іпотеку та багато іншого для The Balance. Він має ступінь MBA в Університеті Колорадо і більше двох десятиліть працював у кредитних спілках і великих фінансових фірмах, а також писав про особисті фінанси.
Томас Джей Каталано є консультантом з питань фінансової підтримки та зареєстрованим інвестиційним радником у штаті Південна Кароліна, де він заснував власну фінансову консалтингову фірму в 2018 році. Томас має досвід у різних сферах, включаючи інвестування, вихід на пенсію, страхування та фінансове планування.
Друга іпотека — це вид позики, яка дозволяє позичати під вартість вашого будинку. Ваш будинок є активом, і з часом цей актив може збільшуватися в ціні. Друга іпотека, яка може бути кредитною лінією нерухомого майна (HELOCs) або позикою під заставу власності, є способом використовувати цей актив для інших проектів і цілей без необхідності продавати свій будинок.
Друга іпотека — це позика, яка використовує ваш будинок як заставу, подібно до позики, яку ви використовували для покупки житла. Позика відома як друга іпотека, тому що ваша позика на покупку, як правило, є першою позикою в черзі на виплату, якщо на ваш будинок накладається стягнення.
Перші види іпотеки
Перша іпотека обмежується двома третинами вартості майна. Таким чином, друга іпотека служить для фінансування решти кредиту, що перевищує першу іпотеку. Банк фінансує максимум 80% вартості нерухомості, розділеної на дві іпотеки: Приклад: ціна покупки становить 1.000.000 250.000 25 швейцарських франків, а покупець має 75 650.000 швейцарських франків (65%) капіталу. У цьому випадку іпотечний кредит становив би 100.000%. Це означає, що перша іпотека становить 10 XNUMX швейцарських франків (XNUMX%), а друга – XNUMX XNUMX швейцарських франків (XNUMX%).
Основна відмінність між першою і другою іпотекою полягає в зобов'язанні погашення. Перша іпотека не має обмеження погашення, і її не потрібно повертати через певну кількість років. Друга іпотека, однак, включає зобов’язання щодо повернення. Друга іпотека має бути виплачена протягом 15 років або після досягнення пенсійного віку, залежно від того, що настане раніше. Як я можу погасити свою іпотеку?
