Коли ви починаєте платити більше основної суми, ніж відсотків?
Іпотека – це довгострокова позика, призначена для того, щоб допомогти вам купити житло. Крім погашення капіталу, ви також повинні сплатити відсотки кредитору. Заставою служить будинок і земля, що його оточує. Але якщо ви хочете володіти будинком, вам потрібно знати більше, ніж просто ці загальні положення. Ця концепція також стосується бізнесу, особливо коли йдеться про постійні витрати та кінцеві моменти.
Майже кожен, хто купує житло, має іпотеку. Іпотечні ставки часто згадуються у вечірніх новинах, а спекуляції щодо того, в якому напрямку будуть рухатися ставки, стали регулярною частиною фінансової культури.
Сучасна іпотека з’явилася в 1934 році, коли уряд, щоб допомогти країні пережити Велику депресію, створив програму іпотеки, яка мінімізувала необхідний початковий внесок на будинок за рахунок збільшення суми, яку потенційні власники житла могли позичити. До цього потрібно було внести 50% початкового внеску.
У 2022 році бажаний початковий внесок у розмірі 20%, тим більше, що якщо початковий внесок менше 20%, вам доведеться оформити приватне іпотечне страхування (PMI), що збільшує ваші щомісячні платежі. Однак бажане не обов’язково досяжне. Існують іпотечні програми, які дозволяють значно нижчі початкові внески, але якщо ви можете отримати ці 20%, то повинні.
Чи зменшуються виплати по іпотеці з часом?
Але як щодо довгострокових домовласників? Ці 30 років виплати відсотків можуть почати здаватися тягарем, особливо якщо порівнювати з виплатами за поточними позиками з нижчими процентними ставками.
Однак за 15-річного рефінансування ви можете отримати нижчу відсоткову ставку та менший термін кредиту, щоб швидше погасити іпотеку. Але майте на увазі, що чим коротший термін вашої іпотеки, тим вище щомісячні платежі.
При процентній ставці 5% протягом семи років і чотирьох місяців ваші перенаправлені іпотечні платежі становлять 135.000 59.000 доларів США. Вона не тільки заощадила 30 XNUMX доларів на відсотках, але й має додатковий резерв готівки після початкового XNUMX-річного терміну позики.
Один із найпростіших способів зробити додатковий платіж щороку – сплачувати половину іпотечного платежу кожні два тижні замість того, щоб платити повну суму один раз на місяць. Це відомо як «двотижневі платежі».
Однак ви не можете просто почати платити кожні два тижні. Ваш кредитор може бути збитий з пантелику, одержуючи часткові та нерегулярні платежі. Спочатку поговоріть зі своїм кредитним агентом, щоб узгодити цей план.
Чи зменшиться мій іпотечний платіж через 5 років?
Вибираючи між певними продуктами, може бути легко вибрати найпопулярніший. Але коли справа доходить до вибору правильного іпотечного продукту для ваших цілей, вибір найпопулярнішого варіанту може бути не найкращим рішенням.
Іпотека зазвичай має певний термін погашення кредиту. Це відоме як термін дії іпотеки. Найпоширеніший термін іпотеки в Сполучених Штатах - 30 років. 30-річна іпотека дає позичальнику 30 років для погашення кредиту.
Більшість людей з таким типом іпотеки не будуть зберігати початкову позику протягом 30 років. Насправді типова тривалість іпотеки, або її середній термін, становить менше 10 років. Це не тому, що ці позичальники виплачують позику в рекордні терміни. Власники житла, швидше за все, рефінансують нову іпотеку або купують новий будинок до закінчення терміну. За даними Національної асоціації ріелторів® (NAR), покупці очікують залишатися в придбаному будинку в середньому 15 років.
То чому 30-річний варіант є середнім терміном для іпотеки в Сполучених Штатах? Його популярність пов’язана з кількома різними факторами, такими як поточні відсоткові ставки по іпотеці, щомісячний платіж, тип житла, що купується, або фінансові цілі позичальника.
Як довго виплачуються відсотки за 30-річною іпотекою?
Оскільки в 2020 році відсоткові ставки за іпотечними кредитами в Сполучених Штатах досягли рекордно низького рівня, продажі будинків зростали протягом року. Дані Freddie Mac показують, що процентна ставка за 30-річними фіксованими іпотечними кредитами, без урахування комісій і балів, у липні 3 року вперше впала до рівня менше 2020%. Згідно з даними Бюро перепису населення та Національної асоціації ріелторів, у листопаді 2020 року продажі нових і існуючих будинків виросли на 20,8% і 25,8% відповідно, ніж у попередньому році.
Процес виплати іпотеки відомий як амортизація. Іпотечні кредити з фіксованою ставкою мають однаковий щомісячний платіж протягом усього терміну дії кредиту, хоча сума, сплачена за основний борг і відсотки, змінюється, оскільки процентні платежі розраховуються на основі непогашеного залишку по іпотеці. Таким чином, частка кожного щомісячного платежу змінюється з переважно відсоткової на основну суму протягом усього кредиту. Нижче наведено розбивку графіка погашення кредиту для 30-річної іпотеки з фіксованою ставкою на 200.000 4 доларів США під XNUMX% річних.
