Kredi garantörünün serbest bırakılması
Nerede yaşadığınıza bağlı olarak, ilk ipoteği almak giderek daha zor hale geliyor. Artan ev fiyatlarıyla birlikte, giderek daha fazla insan mevduatları için tasarruf etmekte zorlanıyor ve biraz tasarruf edebilenler hala ipotek sigortasının ek masraflarıyla uğraşmak zorunda kalıyor.
Peki alternatifler neler? Sonunda depozito için tasarruf edebileceğinizi veya ipotek sigortası şeklinde daha fazla borç alabileceğinizi umarak kira ödemeye devam edin (temelde ölü paradır)? Neyse ki başka bir alternatif daha var: teminatlı konut kredisine başvurabilirsiniz.
Teminatlı ipotek kredisi, başka bir tarafın (genellikle bir ebeveyn) amaçlanan kredi için teminat olarak kendi mülkünü kullandığı kredidir. Bu, sizin (borçlunun) depozito ihtiyacından feragat etmesini sağlar; bunun yerine, bir evin satın alma fiyatının %110'una kadar ödünç alabilirsiniz. Genellikle, bir kişi mülkün değerinin %80'inden fazlasını ödünç aldığında, banka onlardan ipotek sigortası ödemesini isteyecektir. Bu, krediyi geri ödeyememeniz durumunda bankanın garantisidir.
Garantör Gereksinimleri
Örnek – Annem ve babamın Bank Joe'su, ebeveynleri Mike ve Betty'nin garantisiyle araba finansmanı için başvuruyor. Dokuz ay sonra Joe ödemeyi bırakır. Mike ve Betty, borç veren tarafından Joe'nun araba kredisini ve farkında olmadıkları bir kişisel krediyi ödemeleri gerekiyor. Mike hak talebinde bulunmaya çalışır, ancak borç veren bunun Joe'nun tüm borçlarını kapsayan bir "tüm yükümlülükler" garantisi olduğunu söyler. Betty, borç verenin Mike ve Betty'ye kişisel kredi hakkında bilgi vermediğini veya bu yeni borcu garanti edebileceklerini kanıtlamadığını belirleyen borç verenin anlaşmazlık çözüm sistemine şikayette bulunur. Sistem, borç verene teminatı iptal etmesini emreder. Bu, Mike ve Betty'nin araba kredisini ödemeye devam etmesi gerektiği, ancak Joe'nun kişisel kredisini ödememesi gerektiği anlamına gelir.
Ödeme sorunları1. Borç verenle iletişime geçin Borç veren haksız davrandıysa, teminatınızı değiştirebilir veya iptal edebilirsiniz. İletişime geçmeden önce, şu konudaki bilgilerimizi okuyun: Ücretsiz bir mali danışman, sizin için borç verenle iletişim kurmanıza veya onunla konuşmanıza yardımcı olabilir. Ücretsiz MoneyTalks Yardım Hattı ile iletişime geçerek başlayın.İletişim Bilgileri (harici bağlantı) – MoneyTalks
Garantör olmayı ne zaman bırakabilirsiniz?
Şu anda bir ANZ kefiliyle bir ipoteğim var. Kredi tutarı 560.000$ ve mülkün değeri 680.000$'a yükseldi. Birkaç yıl önce New South Wales, Penrith'teki mülkü teyzemin kefil olarak yardımıyla satın aldım. Şimdi, kızının satın almasını garanti etmesi gerektiği için onu serbest bırakmak istiyorum. Bunu ipotek kredimden kaldırabilir miyim?
Evet, kefilinizi ipotek kredisinden çıkarabilirsiniz. Bir ev kredisi kefilini çıkarırken, bankaların en çok endişe duyduğu şey, kalan kredi miktarının mülkünüzün değerine oranı olan kredi-değer oranıdır (LVR).
Bir kredi talep edebilir ve kefilinizi serbest bırakabilirsiniz, aksi takdirde kredinin ömrü boyunca korunur. Siz veya aileniz gerçekten istiyorsanız, bazı borç verenler LVR'niz %90 olduğunda teminatları kaldırmanıza izin verecektir. Ancak kredi tutarı mülkün değerinin %80'i kadar olduğu için LMI primi ödemeniz gerekeceğini unutmayın.
Öte yandan, LVR'niz %80'e ulaştığında, teminatı kaldırabilir ve borç verenlerden ipotek sigortası maliyetinden kurtulabilirsiniz. Bazı insanlar, mülkün değerinin %80'inden daha azına borçlu olunduğunda teminatın otomatik olarak kaldırıldığı izlenimine kapılır. Ne yazık ki, bu böyle değil.
Kefil olmak kredi almayı etkiler mi?
Bir ev için para biriktirmek zor olabilir: Depozitonuzu ve diğer masraflarınızı karşılamanız yıllar alabilir. Tipik mevduat gereksinimini karşılayamayacağınızı düşünüyorsanız, teminatlı bir kredi düşünebilirsiniz.
Teminatlı bir ev kredisi, yakın bir akrabanızın (genellikle bir ebeveynin) evinizdeki öz sermayeyi ev kredisinin bir kısmı veya tamamı için teminat olarak kullanmasına izin verir. Yine de bir borç verenden borç para almanız ve geri ödemeniz gerekir, ancak garantör, çoğu borçlunun genellikle depozito şeklinde verdiği kredinin güvenliğini sağlar. Garantör kullanmak, borçluların olağan %20 depozito şartı olmadan bir ipotek kredisi almalarına olanak tanır, yani Borç Verenlerin İpotek Sigortası (LMI) ödemek zorunda kalmazlar.
İpoteği ödeyememeniz durumunda, ödemeleri yapmaktan kefil sorumlu olacaktır. Ödemeleri karşılayamıyorsanız, banka kaybı geri almak için evinize el koyabilir.
Kefiller, kredinin tamamı yerine yalnızca bir kısmını (örneğin %20'sini) garanti etmeyi seçebilirler. Borçlu, kredinin teminatlı kısmını geri ödedikten sonra, gelecekteki taksitler ödenmese bile garantörün mülkü güvendedir. Kefil daha sonra kredinin serbest bırakılmasını isteyebilir.
