İpoteğimi ödemeli miyim yoksa yatırım mı yapmalıyım?
Çoğumuz, bir ev satın aldığımızda, 30 yıla kadar ödeme yapmayı taahhüt ederek ipotek alıyoruz. Ancak hükümet tahminleri, Amerikalıların yaşamları boyunca ortalama 11,7 kez hareket ettiğini gösteriyor, pek çok insan onlarca yıldır ipotek ödemeye birden fazla kez başlıyor.
Bunu akılda tutarak, daha hızlı öz sermaye oluşturabilmeniz veya faizden tasarruf edebilmeniz için ipoteğinizi erken ödemenin yollarını aramak akıllıca olabilir. Uzun vadede amaç evinizin sahibi olmak olmalıdır. Sonuçta, aylık ipotek ödemesi olmadan yapabiliyorsanız, emekli olmak veya çalışma saatlerini azaltmak çok daha kolaydır.
Bu nedenle, ipotek ödemelerinizi nasıl azaltacağınızı veya evinizi nasıl daha hızlı ödeyeceğinizi merak ediyorsanız, işte size yardımcı olabilecek birkaç denenmiş ve gerçek strateji. Sadece sizin için doğru stratejinin, ne kadar "ekstra" paranız olduğuna ve ipotekten çıkmak için ne kadar önceliğe sahip olduğunuza bağlı olduğunu unutmayın.
360.000$ peşinatla 60.000$'lık bir mülk satın aldığınızı ve 30 yıllık ev kredinizin faiz oranının %3 olduğunu hayal edin. Mortgage hesaplayıcısına hızlı bir bakış, kredinizdeki anapara ve faiz ödemesinin ayda 1.264,81 ABD Doları olduğunu gösterir.
Taşınmayı planlıyorsam ipoteğimi ödemek zorunda mıyım?
İpoteğinizi erken ödemek, binlerce dolar faiz tasarrufu yapmanıza yardımcı olabilir. Ancak bu yönde çok para harcamaya başlamadan önce, bunun akıllıca bir seçim olup olmadığını belirlemek için birkaç faktörü göz önünde bulundurmanız gerekir.
Her ipotek ödediğinizde, anapara ve faiz arasında bölünür. Ödemenin çoğu, kredinin ilk birkaç yılında faize gider. İlk başta ödünç aldığınız para miktarı olan anaparayı ödediğinizde daha az faiz borcunuz olacak. Kredinin sonunda, ödemenin çok daha büyük bir yüzdesi anaparaya gider.
Ek ödemeleri doğrudan ipotek anapara bakiyenize uygulayabilirsiniz. Ek anapara ödemeleri, faiz tahakkuk etmeden önce faiz olarak ödeyeceğiniz para miktarını azaltır. Bu, ipotek sürenizden yıllar alabilir ve size binlerce dolar kazandırabilir.
Diyelim ki %150.000 faizli ve 4 yıl vadeli bir ev almak için 30$ borç aldınız. Krediyi ödediğinizde, faiz olarak 107.804,26 $ ödemiş olacaksınız. Bu, başlangıçta ödünç aldığınız 150.000 ABD Dolarına ek olarak.
İpoteğimi tam olarak ödemek zorunda mıyım?
Evinize borçsuz sahip olmak kulağa inanılmaz gelebilir: artık banka çeki yok, daha düşük aylık harcamalar, evinizin borçsuz olduğunu bilmenin güvenliği ve gururu. Aslında, bazı insanlar için ipoteği ödemek, emeklilik öncesi bir gereklilik gibi görünebilir.
Ancak, özellikle erken yapılırsa, bir ipoteği ödemek karmaşık bir karardır. Çoğu kişisel finansal karar gibi, bu sadece bir matematik problemi değildir. Hem duygusal hem de finansal faktörlerin dikkate alınması gerekir. Bir kişi için uygun olan bir başkası için olmayabilir.
İpoteğinizi erken ödemeden önce, diğer önemli ihtiyaçları ihmal etmediğinizden emin olun. Örneğin, yüksek faizli kredi kartlarınız veya bir arabada daha yüksek faizli kısa vadeli borcunuz veya özel öğrenci krediniz varsa, ipotek gibi bir ödemeyi düşünmeden önce bu borcu ödemeyi düşünmelisiniz. daha düşük faiz oranı.
Ayrıca, bir IRA veya 401(k)'den tam olarak yararlanmadıysanız, bu tasarruf seçeneklerinin önemli vergi avantajları ve belki de bir işveren eşleşmesi vardır. Vergi avantajları ve işveren katkısı, özellikle emeklilik için yeterli paranız olmayacağından endişeleniyorsanız, bu hesaplara yatırım yapmayı ipotek gibi düşük faizli borçları ödemekten daha çekici hale getirebilir.
İpotek hangi yaşta ödenmelidir?
“Eşim ve ben emekliyiz. 72 yaşındayım, Sosyal Güvenlik ile birlikte emekli maaşı alıyorum ve IRA'mda 850.000 dolarım var. Mortgage bakiyem 134.000 dolar. Vergilerden sonra elde etmek için, portföyümü büyük ölçüde azaltacak olan 185.000 dolarlık bir dağıtım yapmam gerekecekti.
Siz de dahil olmak üzere birçok insan için ev sahibi olmak için ipotek almak iyi bir karar oldu. Ancak ev sahipliğini yıkmanız gerekiyor. İpotekli bir ev iki şeydir, bir varlık ve bir borç. Ev sahibi olmak iyi bir yatırımdır. Mortgage sahibi olmak kötü bir yatırımdır. Bir emeklinin amacı ipoteksiz bir eve sahip olmak olmalıdır.
Tahvil fonlarındaki IRA'nızın %40'ı, borç veren olduğunuz anlamına gelir. Fonlar ABD tahvil piyasasını takip ederse, tasarruflarının büyük bir kısmı düşük oranlarda ABD Hazinesine ödünç veriliyor. Portföyünüzün bu kısmı en iyi ihtimalle %2 kazanıyor. İpoteğiniz muhtemelen size %3 veya daha fazlaya mal oluyor.
Ancak bu paranın vergilendirilmesi kaçınılmazdır. 59 XNUMX/XNUMX yaşını (cezalardan kaçınma sınırı) geçtiyseniz ve vergi matrahınızın düşmesini beklemiyorsanız, kaçınılmaz olanı ertelemek sizi daha iyi yapmaz. Bireysel hesap büyürse, vergiler de artar.
