José Miguel Barjola.- «Ang aktibidad sa ekonomiya ay nangangailangan, higit sa lahat, legal na katiyakan [...]. Ngunit ang ilang mga desisyon ng Korte Suprema ay lumikha ng legal na kawalang-tatag, sa halip na legal na katiyakan, sa isyu ng usura," sabi ni Ignacio Pla, pangkalahatang kalihim ng National Association of Financial Credit Establishments (ASNEF). "Kami ay kumbinsido na ang edukasyon sa pananalapi ay isang kinakailangang hakbang at isang nakabinbing takdang-aralin, na makakatulong sa mamimili na gumawa ng isang malay na desisyon, dahil, bukod dito, ang kredito ng consumer ay hindi isang kumplikadong produkto sa pananalapi," sabi ng eksperto, sa ikalawang pagpupulong na inorganisa. sa pagitan ng ASNEF at Wolters Kluwer (tingnan ang buong video ng araw sa link na ito) sa loob ng balangkas ng isang cycle ng mga kumperensya para pag-usapan ang transparency at financial education.
Ang "nakakagulat na pagliko" ng Unang Kamara ng Korte Suprema ay kumakatawan sa "isang hakbang tungo sa legal na kawalan ng kapanatagan", dahil sinusubukan nitong "maglapat ng demanda mula 1908 sa mga produktong pinansyal ng ika-25 siglo", na itinampok sa kanyang talumpati Francisco Javier Orduña, Propesor of Law Civil mula sa Unibersidad ng Valencia at dating mahistrado ng Unang Kamara ng Korte Suprema. Ang Korte Suprema ay naglabas ng mahahalagang pasya tungkol sa mga revolving credit noong Nobyembre 2015, 4 at Marso 2020, XNUMX. (nagkakaisa) ng mga eksperto na lumahok sa pagpupulong, isang malakas na kawalan ng katiyakan sa batas at maraming pagkakaiba sa hudisyal. Sa mata ng mga hurado, ang Kamara ay bumuo ng mga konsepto na masyadong malabo pagdating sa pagtatatag ng isang harmonized na doktrina para sa iba pang mga hukuman sa kung ano ang usura.
Para sa Orduña, ang Batas ng Azcárate, na may bisa sa loob ng mahigit isang daang taon, ay isang anachronistic at hindi tumpak na tool upang tukuyin ang legalidad ng isang bagay bilang kasalukuyang bilang isang umiikot na kredito. Higit pa kung ito ay gagawin batay sa mga bukas na legal na konsepto. Ito ay bubuo ng isang "mahusay na kawalan ng kapanatagan", kung saan ito ay isasalin sa isang pagpapalakas ng pagkakaiba ng mga pamantayang panghukuman. Ang mga paniwalang gaya ng "interes na kapansin-pansing mas mataas kaysa sa normal na pera", isang pamantayang ginawa ng Korte Suprema noong 2020, ay lubhang malabo. Lumilikha sila ng mga pagdududa, pagkalito, mga posibilidad ng interpretasyon. Sa konklusyon: mas maraming demanda.
Ngunit malayo sa popular na paniniwala at masamang pahayag, para kay Francisco Javier Orduña ang umiinog na mga kredito ng kanyang mga produktong pinansyal ay "perpektong matatag at pinagsama-sama." Ito ay kapaki-pakinabang, dahil nag-aalok kami ng mabilis, madali at nababaluktot na linya ng kredito. "Mayroon silang tungkulin na makakuha ng agarang pag-aayos, na isang napaka-kapaki-pakinabang na instrumento para sa lipunan sa kasalukuyang ekonomiya," paliwanag niya. Siyempre, sa kanyang opinyon, ito ay mahalaga "na sila ay ibinebenta sa pamamagitan ng naaangkop na mga channel." Ang papel ng edukasyon sa pananalapi, tulad ng itinampok ni Ignacio Pla, ay susi. "Dito kita hinuhuli at dito kita papatayin ay walang silbi [...] Ang taong nagbebenta ng mga produktong ito ay dapat may partikular na pagsasanay at alam kung ano ang kanilang ibinebenta," Orduña emphasized. Itinanim ito ng dalubhasa bilang isang bagay ng empatiya: inilalagay ang kanyang sarili sa posisyon ng kliyente at tinanong ang kanyang sarili: "Kung mayroon akong impormasyong iyon, uupa ba ako?".
Sa lahat ng kaso, ang posibleng delimitasyon ng konsepto ng usura ay dapat gawin sa antas ng pambatasan. Hindi kailanman sa isang hudisyal na layer, higit pa sa mga tuntuning ito. Sa opinyon ng dating mahistrado, ang makatwirang saklaw ay ang palaging nagpapahintulot sa "paligsahan sa pagbabangko."
Aninaw
"Kung walang transparency at walang legal na katiyakan, ang isang merkado ay hindi maaaring gumana nang maayos," si Ignacio Redondo, executive director ng legal advisory department ng Caixabank at labis na abogado ng estado, ay agad na idiniin. Sa kanyang talumpati, binigyang-diin niya na siya ay gumawa ng malaking pag-unlad sa mga tuntunin ng transparency sa sistema ng pananalapi. Ang mga entity sa pagbabangko ay nagiging mas nalalaman ang misyon ng pagbibigay ng higit pang impormasyon sa mga customer, patotoo ni Redondo. Ang mga regulasyon ay nangangailangan nito: ang mga bangko ay dapat na malinaw kapag nagpapaalam tungkol sa mga produkto "na hindi lubos na alam ng kliyente".
Gayunpaman, sa mga tuntunin ng legal na katiyakan, sa halip ay "maliit na pag-unlad ang nagawa." Ang limitasyon ng mga rate sa pamamagitan ng hudisyal na paraan, na sumang-ayon sa Orduña, ay isang problema. Sa kanyang opinyon, ang landas na ito ay maaaring lumikha ng mga tensyon sa merkado at limitahan ang mga aksyon ng mga entidad, at higit sa lahat, napakalaking kawalan ng kapanatagan. Lohikal na may minimum regulation, inamin niya, pero at least garantisado at harmonized. "Ang makatuwiran ay ito ay kinokontrol sa isang antas ng Europa", ipinaliwanag niya, dahil "ang merkado ay hindi maaaring magkaroon ng kamalayan sa mga pambatasan nasyonalismo o mga lokalismong panghukuman".
Sa kanyang bahagi, tinukoy ni Jesús Sánchez, dekano ng Barcelona Bar Association (ICAB) at praktikal na abogado, ang panorama ng "judicial mosaic". Maaaring tila ang desisyon noong 2020 ng Unang Kamara ng Korte Suprema ay napagkakamalan ng mga korte at nagdudulot ng malaking pagkakaiba. Kinikilala niya na ang resolusyon ay "hindi nakakatulong sa legal na katiyakan." "Napakakaunting gastos upang magkaroon ng malinaw na mga parameter," paliwanag niya. Ang pag-iiwan ng mga kahulugan na kakaunti lang ang tumpak at bukas sa interpretasyon at pagtatatag ng bracket ay isang solusyon sana. Higit pa sa kahulugan bilang "isang pagkakaiba ng ganoong kalaki" o "isang pagkakaiba na kapansin-pansin", mga terminong nagdudulot ng isang buong torrent ng mga demanda.
Ang resulta ng paggamit ng ganitong uri ng kahulugan, Sánchez lamented, ay "isang ganap na kontradiksyon hudisyal na kasuistry." Halimbawa, habang sa mga korte ng Cantabria ang interes na lumampas sa 10 porsyento ay tinatanggap bilang makabuluhang mas mataas, sa Badajoz 15 porsyento ang pinapayagan. Sa Oviedo, sa kabilang banda, may isa pang pamantayan. “Talagang bazaar ka, tingnan natin kung sino ang mas maraming nagbibigay,” he remarked.
Sa mga bansang tulad ng France, mayroon pa ring 30 porsiyentong limitasyon. Isang bagay na katanggap-tanggap, sa opinyon ni Sánchez. Sa Spain walang embargo kung walang regulasyon. Ang kasalukuyang doktrina ay nangangailangan ng "paglilinaw", hiniling ng abogado: "alinman sa Unang Kamara ng Korte Suprema ang ayusin ang sitwasyon o ang mambabatas ay may obligasyon na kumilos", sinentensiyahan niya. Ang tsunami ng mga pangangailangan ay tumataas at kasama nito ang pagkakaiba ng pamantayan. Tiniyak ni Sánchez na sa ilang mga kaso "naghahabol pa nga sila para sa interes na mas mababa sa average na rate", dahil may pangkalahatang opinyon na lahat ng lumampas sa 20 porsiyento ay usurious. Ngunit nagbabala ang dekano ng ICAB na hindi ito totoo. "Ito ay isang bagay na hindi pa sinabi ng Korte Suprema," sabi niya.
Maa-access mo ang buong pagkuha ng araw sa link na ito.
