Muda wa mgogoro wa mikopo ya nyumba ndogo
Kati ya Aprili 1971 na Aprili 2022, viwango vya rehani vya miaka 30 vilikuwa wastani wa 7,78%. Kwa hivyo hata FRM ya miaka 30 ikitambaa zaidi ya 5%, viwango vinasalia kuwa vya bei nafuu ikilinganishwa na viwango vya kihistoria vya rehani.
Pia, wawekezaji huwa wananunua dhamana zinazoungwa mkono na rehani (MBS) wakati wa nyakati ngumu za kiuchumi kwa sababu ni vitega uchumi vilivyo salama. Bei za MBS zinadhibiti viwango vya rehani, na kukimbilia kwa mtaji katika MBS wakati wa janga hilo kulisaidia kuweka viwango vya chini.
Kwa kifupi, kila kitu kinaonyesha viwango vya kupanda katika 2022. Kwa hivyo usitarajie viwango vya rehani kupungua mwaka huu. Wanaweza kwenda chini kwa muda mfupi, lakini kuna uwezekano wa kuona mwelekeo wa juu wa jumla katika miezi ijayo.
Kwa mfano, ukiwa na alama ya mkopo ya 580, unaweza tu kustahiki mkopo unaoungwa mkono na serikali, kama vile rehani ya FHA. Mikopo ya FHA ina viwango vya chini vya riba, lakini ni pamoja na bima ya rehani, bila kujali ni kiasi gani unachoweka.
Rehani za viwango vinavyobadilika kwa kawaida hutoa viwango vya chini vya riba vya awali kuliko rehani ya kiwango kisichobadilika cha miaka 30. Hata hivyo, viwango hivyo vinaweza kubadilika baada ya kipindi cha awali cha viwango vilivyowekwa.
Muhtasari wa mgogoro wa mikopo ya nyumba ndogo
Deni la mikopo ya nyumba ni mojawapo ya vyanzo vikuu vya madeni kwa Wamarekani. Sekta ya mikopo ya nyumba ya Marekani ni mojawapo ya kubwa zaidi duniani, na mgogoro wa subprime wa rehani wa 2007 unajulikana duniani kote. Mgogoro huo mdogo uliweka hatua na masharti ambayo yalisababisha msukosuko wa kifedha na baadaye kushuka kwa uchumi wa 2008. Deni la mikopo ya nyumba lilipungua baada ya mgogoro wa kifedha wa 2008, lakini tangu wakati huo limepona na limeongezeka tangu 2013.
Viwango vya riba ya mikopo ya nyumba nchini Marekani vilishuka hadi chini kabisa mnamo 2020, na kufanya kuchukua rehani kuvutia zaidi kwa watumiaji. Wamarekani wengi wakawa wamiliki wa nyumba mnamo 2020, licha ya janga hilo, ambayo inawezekana ni matokeo ya viwango hivi vya chini vya rehani. Hii inaangazia umuhimu wa sekta ya mikopo ya nyumba kwa uchumi wa Marekani kwa ujumla.
Msaada wa malipo ya rehani ilikuwa moja ya hatua muhimu ambazo serikali ya Merika ilichukua katika msimu wa joto wa 2020 ili kupunguza mzigo kwa wamiliki wa nyumba wanaoteseka kifedha kutokana na janga hilo. Viwango vya ukosefu wa ajira vilifikia rekodi ya juu kutokana na kufungwa kwa biashara nyingi, na kuwaacha wamiliki wengi wa nyumba bila kazi na kujitahidi kufanya malipo yao ya kila mwezi. Hata hivyo, athari hii itakuwa nayo kwa watoa mikopo ya nyumba bado inaonekana, kwani kuna uwezekano wa kuwa na mtaji wa kutosha kukabiliana na dhoruba.
Madhara ya mgogoro wa mikopo ya nyumba ndogo
Mamia ya wakopeshaji wa rehani huwasilisha kufilisika katika suala la wiki. Soko limejawa na wasiwasi kuhusu mgogoro mkubwa wa mikopo duniani, ambao unaweza kuathiri tabaka zote za wakopaji. Benki kuu hutumia vifungu vya dharura kuingiza ukwasi katika masoko ya fedha yenye hofu. Masoko ya mali isiyohamishika yanashuka baada ya miaka ya viwango vya juu vya rekodi. Viwango vya upotezaji wa mali mara mbili kwa mwaka katika nusu ya pili ya 2006 na 2007.
Kwa sasa tuko katikati ya msukosuko wa kifedha ambao umejikita katika soko la nyumba la Marekani, ambapo hali mbaya ya soko la mikopo ya nyumba iliyohifadhiwa inasambaa katika masoko ya mikopo, pamoja na soko la hisa la kitaifa na kimataifa. Soma ili kujua zaidi kuhusu jinsi masoko yameanguka hadi sasa, na nini kinaweza kuwa mbele.
Je, ni kikundi au kampuni ambayo imelala kwenye gurudumu? Je, ni matokeo ya uangalizi mdogo sana, uchoyo mwingi, au ukosefu wa ufahamu tu? Kama ilivyo kawaida wakati masoko ya fedha yanaenda kombo, jibu labda ni "yote hapo juu."
Kumbuka kuwa soko tunaloliona leo ni zao la soko la miaka sita iliyopita. Hebu turejee mwishoni mwa 2001, wakati hofu ya mashambulizi ya kigaidi duniani baada ya 11/1990 ilizua uchumi ambao tayari ulikuwa unasuasua ambao ulianza kuibuka kutokana na mdororo wa uchumi uliosababishwa na teknolojia mwishoni mwa miaka ya XNUMX.
Ni nini kilisababisha mgogoro wa mikopo ya nyumba ndogo
Mnamo 1971, viwango vya riba vilikuwa kati ya 7%, vikipanda kwa kasi hadi 9,19% mwaka wa 1974. Walipungua kwa muda mfupi hadi 8% ya juu kabla ya kupanda hadi 11,20. 1979% mwaka XNUMX. Hii ilitokea wakati wa mfumuko wa bei wa juu. ambayo ilifikia kilele mapema katika muongo uliofuata.
Katika miaka ya XNUMX na XNUMX, Marekani ilisukumwa katika mdororo wa uchumi na vikwazo vya mafuta dhidi ya nchi hiyo. Shirika la Nchi Zinazouza Petroli (OPEC) liliweka vikwazo hivyo. Moja ya athari zake ilikuwa mfumuko wa bei, ambao ulimaanisha kuwa bei ya bidhaa na huduma iliongezeka kwa kasi sana.
Ili kukabiliana na mfumuko wa bei, Hifadhi ya Shirikisho iliongeza viwango vya riba vya muda mfupi. Hii ilifanya pesa katika akaunti za akiba kuwa na thamani zaidi. Kwa upande mwingine, viwango vyote vya riba vilipanda, hivyo gharama ya kukopa pia iliongezeka.
Viwango vya riba vilifikia kiwango chao cha juu zaidi katika historia ya kisasa mnamo 1981, wakati wastani wa kila mwaka ulikuwa 16,63%, kulingana na data ya Freddie Mac. Viwango visivyobadilika vilishuka kutoka hapo, lakini vilimaliza muongo karibu 10%. Miaka ya 80 ilikuwa wakati wa gharama kubwa kukopa pesa.
