Oförmågan att refinansiera efter skilsmässa
Sedan Mortgage Market Review (MMR) introducerades 2014 kan det vara svårare för vissa att ansöka om ett bolån: långivare måste bedöma överkomlighet och ta hänsyn till ett antal faktorer, inklusive ålder.
Målet är att se till att personer som går i pension inte har oöverkomliga lån på sig. Eftersom människors inkomster tenderar att sjunka när de slutar arbeta och samla in sina pensioner, uppmuntrar riskhanteringsföreskrifterna långivare och låntagare att betala av bolån innan dess. Detta är dock inte alltid möjligt eller fungerar för alla, och vissa långivare förvärrade detta genom att sätta högsta åldersgränser för amorteringar av bolån. Vanligtvis är dessa åldersgränser 70 eller 75, vilket gör att många äldre låntagare har få alternativ.
En sekundär effekt av dessa åldersgränser är att villkoren förkortas, det vill säga att de måste betalas snabbare. Och det betyder att månadsavgifterna är högre, vilket kan göra dem oöverkomliga. Detta har lett till anklagelser om åldersdiskriminering, trots RMM:s positiva avsikter.
I maj 2018 lanserade Aldermore ett bolån som du kan ha upp till 99 års ålder #JusticeFor100yearoldmortgagepayers. Samma månad höjde Familjebyggnadssällskapet sin maxålder vid mandatperiodens slut till 95 år. Andra, främst hypoteksbolag, har helt tagit bort maxåldern. Vissa långivare på gatorna insisterar fortfarande på en åldersgräns på 70 eller 75, men det finns nu mer flexibilitet för äldre låntagare, eftersom Nationwide och Halifax har utökat åldersgränserna till 80 år.
Varför hypotekslångivaren behöver skilsmässadekretet
Om du har varit med om en skilsmässa kommer en ny början med nya frågor att tänka på när du ska köpa bostad eller refinansiera ditt bolån. Din ex-partner kan köpa ut ditt nuvarande hem, vilket innebär att du måste hitta ditt eget hem, eller så kan du stanna i ditt nuvarande hem och behöva refinansiera.
När man skiljer sig sker många förändringar. Du kanske skiljer dig från din makes namn. Separationen kan vara vänskaplig, men den kan också vara komplicerad. Beroende på ditt skilsmässaavtal kan du leta efter ett nytt hem.
Lyckligtvis är du inte ensam. Skilsmässor sker varje dag. Det vet bolåne- och fastighetssektorn. Arbeta med en REALTOR® eller fastighetsmäklare som förstår din erfarenhet och behov när det kommer till ett nytt hem.
När det kommer till din inkomstkälla, om du var en familj med två inkomster, innebär förlusten av din makes inkomst att du kommer att vara berättigad till ett mindre lån om du inte köper med en medtecknare eller en ny partner.
Det finns sätt att kompensera för detta. Om du till exempel får barnbidrag och/eller underhållsbidrag (och kan dokumentera att dessa betalningar kommer att fortsätta under en tid) kan dessa beaktas i din inkomst i kvalificeringssyfte.
Vem betalar bolånet vid skilsmässa
Dessa alternativ beror på faktorer som mängden eget kapital i makens hem, hur det köptes och titulerades, om en person vill stanna i hemmet, skilsmässouppgörelsen och kreditvärdena för alla inblandade.
Om du inte har inkomster för att betala bolånet på egen hand kan du upptäcka att bolånegivaren inte kommer att godkänna ditt nya eninkomstbolån. Om du inte kan öka din inkomst snabbt kan du behöva sälja det äkta hemmet.
Om din kreditpoäng har sjunkit sedan du tog ditt nuvarande bostadslån, kanske du inte längre är berättigad till en refinansiering. Du kanske kan övervinna en låg kreditpoäng med en snabb omkvalificering, men framgång med den metoden är långt ifrån säker.
Till exempel, om du bara har byggt upp en liten andel av eget kapital, kan en refinansiering vara oöverkomlig eller otillgänglig. Lyckligtvis finns det bolånealternativ som kan hjälpa dig att hantera bristen på nettoförmögenhet.
Den kvarvarande maken måste dock visa att de har betalat hela bolånet det senaste halvåret. En Streamline Refinance är bäst för dem som har varit separerade åtminstone så länge.
Ta bort maken från bolånet efter skilsmässa
Medling är ett billigt sätt att försöka lösa skillnader om pengar och tillgångar. När ni går till medling måste ni båda fylla i ett ekonomiskt informationsformulär. Det indikerar hur mycket pengar som går ut och kommer in och är en bra utgångspunkt för diskussioner.
Det är möjligt att du kan köpa huset av din före detta sambo så att det är din egendom. Men även om ni kommer överens med varandra, kommer hypoteksbolaget att vilja veta om ni kan betala bolånebetalningarna på egen hand.
Du bör fråga hypoteksbolaget om de ger dig en inteckning i ditt namn. Även om de gör det kan du kanske få en bättre affär, så du bör prata med en bolånerådgivare eller finansiell rådgivare. De kanske kan rekommendera andra saker du kan prova.
Om det inte finns något sätt att köpa ut din ex-partner kan du försöka få till en annan affär. Om du till exempel har barn kan du stanna hemma med dem tills ditt yngsta barn är 18 eller tar examen från gymnasiet. Från det ögonblicket kan du sälja huset.
