A duhet të paguaj hipotekën time në 2020?
A po mendoni të investoni në një pronë për t'u marrë me qira ose për ta përdorur si një shtëpi pushimi për udhëtarët e tjerë? Mund të bëhet një burim i besueshëm të ardhurash. Por si e dini nëse jeni gati të bëheni pronar shtëpie?
Një pronë e investuar është pasuri e paluajtshme e blerë për të gjeneruar të ardhura (dmth., për të fituar një kthim nga investimi) nëpërmjet të ardhurave nga qiraja ose vlerësimit. Pronat e investimit zakonisht blihen nga një investitor i vetëm ose nga një çift ose grup investitorësh së bashku.
Pronat e investuara kërkojnë një nivel shumë më të lartë të stabilitetit financiar sesa banesat kryesore, veçanërisht nëse shtëpia planifikohet t'u jepet me qira qiramarrësve. Shumica e huadhënësve të hipotekave kërkojnë që huamarrësit të paguajnë të paktën 15% paradhënie për pronat e investimit, diçka që zakonisht nuk kërkohet kur blejnë një shtëpi të parë. Përveç një pagese më të lartë paradhënie, pronarët e pronave të investuara që marrin me qira qiramarrësve duhet të kenë gjithashtu shtëpitë e tyre të miratuara nga inspektorët në shumë shtete.
Sigurohuni që të keni para të mjaftueshme në buxhetin tuaj për të mbuluar kostot fillestare të blerjes së një shtëpie (të tilla si pagesa paraprake, inspektimi dhe kostot e mbylljes), si dhe mirëmbajtjen dhe riparimet e vazhdueshme. Si pronar ose pronar i një shtëpie me qira, ju duhet të bëni riparimet thelbësore në kohën e duhur, gjë që mund të nënkuptojë riparime të kushtueshme hidraulike emergjente dhe HVAC. Disa shtete i lejojnë qiramarrësit të mbajnë në burim pagesat e qirasë nëse nuk i rregulloni shërbimet e shtëpisë tuaj në kohë.
Investoni 100 mijë ose paguani hipotekën
Në përgjithësi, ju mund të merrni një kredi për shtëpinë e parë për të blerë një shtëpi ose një apartament, për të rinovuar, zgjeruar dhe riparuar shtëpinë tuaj aktuale. Shumica e bankave kanë një politikë të ndryshme për ata që do të blejnë një shtëpi të dytë. Mos harroni të kërkoni nga banka juaj tregtare sqarime specifike për çështjet e mësipërme.
Banka juaj do të vlerësojë aftësinë tuaj për të shlyer kur të vendosni për pranueshmërinë e kredisë për shtëpi. Kapaciteti i shlyerjes bazohet në të ardhurat tuaja mujore të disponueshme/të tepërta, (që bazohet në faktorë të tillë si të ardhurat totale/teprica mujore minus shpenzimet mujore) dhe faktorë të tjerë si të ardhurat e bashkëshortit, aktivet, detyrimet, stabiliteti i të ardhurave, etj. Shqetësimi kryesor i bankës është të sigurohet që ju të shlyeni me lehtësi kredinë në kohë dhe të sigurojë përdorimin përfundimtar të saj. Sa më të larta të jenë të ardhurat mujore të disponueshme, aq më e lartë është shuma për të cilën do të pranohet kredia. Në mënyrë tipike, një bankë supozon se rreth 55-60% e të ardhurave tuaja mujore të disponueshme/teprica janë të disponueshme për shlyerjen e kredisë. Megjithatë, disa banka llogaritin të ardhurat e disponueshme për pagesën EMI bazuar në të ardhurat bruto të një personi dhe jo në të ardhurat e disponueshme të tyre.
Paguani hipotekën
Ka disa faktorë që duhet të merrni parasysh kur të vendosni se sa kohë dëshironi të shpenzoni për të shlyer kredinë tuaj. Mund të duket sikur vendimi juaj duhet të bazohet në mënyrë rigoroze në marrjen e normës më të ulët të interesit dhe pagesën mujore, por ka faktorë të tjerë që duhen marrë parasysh - të tilla si stili i jetesës, të ardhurat dhe buxheti - që ndikojnë në të ardhmen tuaj financiare.
Një alternativë popullore ndaj hipotekës fikse 30-vjeçare është hipoteka 15-vjeçare me normë fikse. Huamarrësit me një afat 15-vjeçar paguajnë më shumë në muaj se ata me një afat 30-vjeçar. Në këmbim, ata marrin një normë më të ulët interesi, paguajnë borxhin e tyre të hipotekës në gjysmën e kohës dhe mund të kursejnë dhjetëra mijëra dollarë gjatë gjithë jetës së hipotekës së tyre.
Përveç hipotekave me normë fikse, huamarrësit mund të marrin në konsideratë edhe hipotekat me norma të ndryshueshme, të cilat janë të njohura për normat e tyre të ulëta të interesit fillestar, veçanërisht nëse nuk planifikojnë të jetojnë në shtëpi për një kohë të gjatë.
Megjithëse një hipotekë 15-vjeçare mund të ketë më shumë kuptim në letër, vendimi midis dy termave varet nga situata juaj individuale. Do t'ju duhet të vlerësoni financat tuaja personale dhe të mësoni për aftësinë tuaj për të vazhduar me pagesat. Le të shohim avantazhet e të dy kushteve të hipotekës.
Në çfarë moshe duhet të paguani hipotekën?
Pasi vendosen në një shtëpi ose gjejnë pak më shumë fleksibilitet financiar, shumë pronarë të shtëpive fillojnë të pyesin veten: "A duhet të bëj pagesa shtesë të hipotekës?" Në fund të fundit, bërja e pagesave shtesë mund të kursejë kostot e interesit dhe të shkurtojë kohëzgjatjen e hipotekës suaj, duke ju sjellë shumë më afër zotërimit të shtëpisë tuaj.
Megjithatë, ndërsa ideja për të shlyer më shpejt hipotekën tuaj dhe për të jetuar në shtëpinë tuaj pa hipotekë tingëllon e mrekullueshme, mund të ketë arsye pse bërja e pagesave shtesë ndaj principalit mund të mos ketë kuptim.
"Ndonjëherë është mirë të bësh pagesa shtesë të hipotekës, por jo gjithmonë," thotë Kristi Sullivan nga Sullivan Financial Planning në Denver, Kolorado. “Për shembull, të paguani 200 dollarë shtesë në muaj në hipotekën tuaj për ta ulur atë nga 30 vjet në 25 vjet në një shtëpi që mund ta imagjinoni të jetoni në pesë vjet të tjera nuk ju ndihmon. Ju do ta imobilizoni atë pagesë shtesë mujore dhe nuk do të përfitoni kurrë nga ajo”.
Edhe pse shumë pajtohen se eksitimi i të jetuarit pa hipotekë është çlirues, ai mund të arrihet në më shumë se një mënyrë. Pra, si e dini nëse ka kuptim që ju të filloni të paguani pak më shumë principal çdo muaj në hipotekën tuaj? Varet nga gjendja juaj financiare dhe mënyra se si i menaxhoni fondet tuaja diskrecionale.
