Llogaritësi i hipotekës
A jeni gati të blini një shtëpi? Filloni duke blerë kredi për shtëpi, duke marrë detaje dhe kushte nga huadhënës të ndryshëm ose agjentë hipotekash. Përdorni tabelën tonë të kërkimit të hipotekës për t'ju ndihmuar të krahasoni kreditë dhe të përgatiteni për të negociuar marrëveshjen më të mirë.
Një hipotekë është një kredi që ju ndihmon të blini një shtëpi. Në fakt është një kontratë midis jush (huamarrësit) dhe një huadhënësi (siç është një bankë, kompani hipotekore ose bashkim krediti) për t'ju dhënë hua para për të blerë një shtëpi. Ju i ktheni paratë sipas marrëveshjes që nënshkruani. Por nëse nuk paguani (d.m.th., nëse nuk paguani kredinë ose, në disa situata, nëse nuk i bëni pagesat në kohë), huadhënësi ka të drejtë të mbajë pronën. Jo të gjitha kreditë hipotekore janë të njëjta. Ky artikull i CFPB shpjegon të mirat dhe të këqijat e llojeve të ndryshme të kredive për shtëpi.
Një ndërmjetës hipotekor është dikush që mund t'ju ndihmojë të gjeni një marrëveshje me një huadhënës dhe të përpunoni detajet e kredisë. Mund të mos jetë gjithmonë e qartë nëse keni të bëni me një huadhënës apo një agjent, kështu që nëse nuk jeni të sigurt, pyesni. Merrni parasysh të kontaktoni më shumë se një agjent përpara se të vendosni se me kë të punoni ose nëse do të punoni fare me një agjent. Kontrolloni Sistemin Kombëtar të Licencimit Shumë-Shtetëror për të parë nëse ka pasur ndonjë veprim disiplinor kundër ndërmjetësit me të cilin po mendoni të punoni.
Hipotekë gjermane
Për të llogaritur shumën e këstit dhe interesin total të çdo kredie me afat të caktuar, thjesht plotësoni 3 qelizat në të majtë të rreshtit të parë dhe klikoni "Llogarit". Përdorni tre rreshtat e tjerë për të parë se çfarë efektesh prodhohen duke ndryshuar ndonjë nga variablat origjinale të huasë.
Tabela e mëposhtme tregon normat aktuale të hipotekës 30-vjeçare lokale. Ju mund të përdorni menutë për të zgjedhur kohëzgjatje të tjera të huasë, për të modifikuar shumën e kredisë, për të ndryshuar pagesën e paradhënies ose për të ndryshuar vendndodhjen. Më shumë veçori janë të disponueshme në menunë e avancuar të lëshimit
Të gjitha kreditë kanë diçka të përbashkët që quhet norma e interesit. Norma e interesit përcakton shumën shtesë që duhet të paguani për privilegjin e huazimit të parave. Sa më e ulët të jetë norma e interesit, aq më pak do të paguani për të gjithë kredinë. Interesi shprehet në përqindje.
Do të shihni gjithashtu një APR (Norma Vjetore e Përqindjes) që përfshin normën e interesit së bashku me komisionet dhe, në rastin e një hipotekë, përfshin pikët dhe kostot e mbylljes. Mund të jetë fikse ose e ndryshueshme. Nëse është fikse, ju garantohet e njëjta pagesë mujore për jetëgjatësinë e kredisë. Nuk ka surpriza. Nëse është e ndryshueshme, norma mund të luhatet në varësi të tregjeve. Normat e ndryshueshme fillojnë shumë më të ulëta se tarifat fikse, kështu që ato janë shumë tërheqëse. Por ato mbartin gjithashtu rrezikun e rritjes çdo vit. Ka kufizime, të përcaktuara në kontratë, se sa mund të rriten normat e interesit dhe sa shpesh, kështu që ju e dini se çfarë të prisni.
A keni më shumë gjasa të merrni një hipotekë me një ndërmjetës?
Rregulli i zbulimit të hipotekës "Dije para se të kesh borxh" zëvendëson katër formularë të zbulimit me dy të reja, Vlerësimin e Huasë dhe Zbulimin e Mbylljes. Format e reja janë më të lehta për t'u kuptuar dhe përdorur. Rregulli gjithashtu kërkon që ju të keni tre ditë pune për të rishikuar deklaratën e mbylljes dhe për të bërë pyetje përpara se të mbyllni hipotekën.
Vlerësimi i huasë e bën të lehtë gjetjen dhe krahasimin e ofertave të kredisë nga huadhënës të shumtë. Modeli ynë i formularit interaktiv do t'ju ndihmojë të kontrolloni detajet dhe të merrni përkufizimet e termave të përdorur në Vlerësimin e Huasë.
Deklarata përmbyllëse ju ndihmon të shmangni surprizat e kushtueshme në tryezën e mbylljes. Përdorni formularin tonë interaktiv të mostrës për t'ju ndihmuar të krahasoni vlerësimin tuaj të huasë me deklaratën tuaj të mbylljes dhe sigurohuni që të kuptoni pse ka ndonjë ndryshim.
Kjo broshurë ju çon nga buxheti deri në mbyllje me fletë pune, lista kontrolli dhe pika diskutimi. Do të merrni një kopje kur të aplikoni për një hipotekë shtëpie, por gjithashtu mund ta shkarkoni një kopje tani.
A duhet të paguaj një ndërmjetës hipotekor?
Për shembull, nëse zgjidhni një afat më të shkurtër kredie, pagesat tuaja do të jenë më të larta, por do të paguani më pak interes gjatë jetës së kredisë. Dhe sigurisht, nëse keni një normë interesi më të lartë, pagesa juaj mujore do të jetë më e lartë, ashtu si edhe interesi juaj total.
Në varësi të faktorëve si rezultati i kreditit, historia e punësimit dhe raporti i borxhit ndaj të ardhurave, huadhënësi mund t'ju ofrojë një hipotekë me normë kryesore, një hipotekë subprime ose diçka në mes, e quajtur hipotekë "Alt-A". Më poshtë po shpjegojmë secilën prej tyre:
Aplikantët e preferuar për hipotekë gjithashtu duhet të bëjnë një pagesë të madhe paraprake - zakonisht 10% deri në 20% - pasi ideja është që nëse keni diçka në rrezik, keni më pak gjasa të mos paguani. Meqenëse huamarrësit me rezultate më të mira krediti dhe raporte borxhi priren të kenë rrezik më të ulët, atyre u ofrohen normat më të ulëta të interesit, të cilat mund të kursejnë dhjetëra mijëra dollarë gjatë gjithë jetës së kredisë.
Hipotekat kryesore plotësojnë standardet e cilësisë të vendosura nga Fannie Mae (Shoqata Kombëtare Federale e Hipotekave) dhe Freddie Mac (Korporata Federale e Huasë për Shtëpinë). Këto janë dy kompanitë e sponsorizuara nga qeveria që ofrojnë një treg dytësor për hipotekat e shtëpive duke blerë kredi nga huadhënësit me origjinë.
