Avantazhet dhe disavantazhet e hipotekës me normë të ndryshueshme
Hipotekat me norma të ndryshueshme zakonisht ofrojnë tarifa më të ulëta dhe më shumë fleksibilitet, por nëse tarifat rriten, ju mund të përfundoni duke paguar më shumë në fund të afatit. Hipotekat me normë fikse mund të kenë tarifa më të larta, por ato vijnë me një garanci që do të paguani të njëjtën shumë çdo muaj për të gjithë afatin.
Sa herë që merrni një hipotekë, një nga opsionet tuaja të para është të vendosni midis tarifave fikse ose të ndryshueshme. Është lehtësisht një nga vendimet më të rëndësishme që do të merrni ndonjëherë, pasi do të ndikojë në pagesat tuaja mujore dhe koston totale të hipotekës suaj me kalimin e kohës. Ndërsa mund të jetë joshëse të shkosh me normën më të ulët të ofruar, nuk është aq e thjeshtë. Të dy llojet e hipotekave kanë të mirat dhe të këqijat e tyre, kështu që duhet të kuptoni se si funksionojnë hipotekat me normë fikse dhe të ndryshueshme përpara se të merrni një vendim.
Në hipotekat me normë fikse, norma e interesit është e njëjtë gjatë gjithë afatit. Nuk ka rëndësi nëse normat e interesit rriten apo ulen. Norma e interesit në hipotekën tuaj nuk do të ndryshojë dhe ju do të paguani të njëjtën shumë çdo muaj. Hipotekat me normë fikse zakonisht kanë një normë interesi më të lartë se hipotekat me normë të ndryshueshme, sepse ato garantojnë një normë konstante.
Shembuj të tarifave të ndryshueshme dhe fikse
Politika e privatësisë, dhe siç konsiderohet e nevojshme nga Clover Mortgage Inc. për të përpunuar kërkesën dhe peticionin tuaj për hipotekë në mënyrën më të mirë të mundshme. Kjo përfshin, por nuk kufizohet në, ndarjen e informacionit tuaj personal me punonjësit e Clover Mortgage Inc., nënkontraktorët dhe palët e treta të lidhura me qëllim të përpunimit të kërkesës dhe aplikimit tuaj për hipotekë.
Politika e privatësisë, dhe siç konsiderohet e nevojshme nga Clover Mortgage Inc. për të përpunuar kërkesën dhe peticionin tuaj për hipotekë në mënyrën më të mirë të mundshme. Kjo përfshin, por nuk kufizohet në, ndarjen e informacionit tuaj personal me punonjësit e Clover Mortgage Inc., nënkontraktorët dhe palët e treta të lidhura me qëllim të përpunimit të kërkesës dhe aplikimit tuaj për hipotekë.
Disavantazhet e hipotekës me normë fikse
Që nga 28 mars 2018, sondazhi i Bankrate.com i huadhënësve raportoi normat e hipotekës si 4,30% për një fikse 30-vjeçare, 3,72% për një fikse 15-vjeçare dhe 4,05% për pesë vitet e para me një normë të rregullueshme 5/1 -norma e hipotekës (ARM). Këto janë mesataret kombëtare; Normat e hipotekës ndryshojnë sipas vendndodhjes dhe varen kryesisht nga rezultati i kredisë.
Pra, hapi i parë për të vendosur nëse një hipotekë me normë fikse apo një ARM është alternativa më e mirë në tregun e sotëm është të bisedoni me disa huadhënës për të zbuluar se për çfarë norme interesi kualifikoheni dhe cilat kushte kredie kanë kuptim për ju. rezultati i kreditit, të ardhurat tuaja, borxhet tuaja, parapagimi dhe pagesa mujore që mund të përballoni.
Nëse shikojmë vetëm pagesën mujore, hipoteka me normë të ndryshueshme duket se është alternativa më e mirë. Është opsioni më i lirë me 15 dollarë në muaj. Sa më i lartë hipoteka juaj, aq më të mëdha janë kursimet mujore. Nëse ju japin gjysmë milioni hua, do të kurseni 73 dollarë në muaj me një normë interesi të ndryshueshme.
Ja se si funksionojnë ARM-të hibride: Një ARM 5/1, për shembull, ka një normë interesi fikse për pesë vitet e para, e quajtur periudha hyrëse. Pas kësaj, norma e interesit rregullohet një herë në vit për pjesën e mbetur të afatit të kredisë (të themi, 25 vjet të tjera). Ka ARM që rregullohen më rrallë se një herë në vit, të tilla si ARM 3/3 dhe 5/5, por ato mund të jenë të vështira për t'u gjetur. Sa më e gjatë të jetë periudha fillestare, aq më e vogël është diferenca ndërmjet normës së interesit të ARM-së dhe normës së interesit të hipotekës me normë fikse.
Hipotekë me normë të ndryshueshme
Përveç zgjedhjes nga shumë lloje të produkteve të hipotekave, të tilla si konvencionale ose FHA, ju keni gjithashtu opsione kur bëhet fjalë për përcaktimin e normës së interesit për të financuar shtëpinë tuaj. Në përgjithësi, ekzistojnë dy lloje të normave të interesit me shumë faktorë variacioni si për normat fikse ashtu edhe për ato të rregullueshme.
Fiks do të thotë e njëjtë dhe e sigurt, ndërsa e ndryshueshme do të thotë ndryshim dhe rrezik. Nëse planifikoni të qëndroni në shtëpinë tuaj për një kohë të gjatë, rrallë do të konsideroni një hua të ndryshme nga një hipotekë për shtëpi me normë fikse. Nëse ka të ngjarë të lëvizni brenda shtatë viteve, atëherë një hipotekë me normë të rregullueshme (ARM) do t'ju kursejë para. Rreth 12% e të gjitha kredive për shtëpi janë ARM, ose hipoteka me normë të rregullueshme.
Kreditë me normë fikse janë zakonisht 1,5 për qind më të larta se kreditë me normë të ndryshueshme ose të rregullueshme. (Termat hipoteka me normë të ndryshueshme dhe hipotekë me normë të ndryshueshme nënkuptojnë të njëjtën gjë.) Me një ARM, norma mbetet fikse për tre, pesë ose shtatë vjet dhe më pas mund të rregullohet çdo vit. Për shembull, nëse është një hipotekë pesëvjeçare me normë të ndryshueshme, kjo kredi quhet 5/1ARM (pesë vjet fikse, pastaj e rregullueshme në çdo përvjetor të huasë).
