Hipotekë me normë fikse
Hipotekat me normë fikse dhe hipotekat me normë të rregullueshme (ARM) janë dy llojet kryesore të hipotekave. Megjithëse tregu ofron varietete të shumta brenda këtyre dy kategorive, hapi i parë në blerjen e një hipotekë është të përcaktoni se cili nga dy llojet kryesore të kredisë i përshtatet më mirë nevojave tuaja.
Një hipotekë me normë fikse ngarkon një normë interesi fikse që mbetet e njëjtë për jetën e kredisë. Megjithëse shuma e principalit dhe interesit të paguar çdo muaj ndryshon nga pagesa në pagesë, pagesa totale mbetet e njëjtë, duke e bërë buxhetimin më të lehtë për pronarët e shtëpive.
Grafiku i mëposhtëm i amortizimit të pjesshëm tregon se si shumat për principalin dhe interesin ndryshojnë gjatë jetës së hipotekës. Në këtë shembull, afati i hipotekës është 30 vjet, principali është 100.000 dollarë dhe norma e interesit është 6%.
Avantazhi kryesor i një kredie me normë fikse është se huamarrësi mbrohet nga rritjet e papritura dhe potencialisht të rëndësishme në pagesat mujore të hipotekës nëse rriten normat e interesit. Hipotekat me normë fikse janë të lehta për t'u kuptuar dhe ndryshojnë pak nga huadhënësi në huadhënës. Ana negative e hipotekave me normë fikse është se kur normat e interesit janë të larta, është më e vështirë të marrësh një kredi sepse pagesat janë më pak të përballueshme. Një kalkulator i hipotekës mund t'ju tregojë ndikimin e tarifave të ndryshme në pagesën tuaj mujore.
Hipotekë me normë të ndryshueshme
Kur të skadojë afati i normës suaj fikse të interesit, do të keni dy opsione: ta rregulloni atë ose të kaloni në një normë interesi të ndryshueshme. Para se të vendosni, analizoni rrethanat tuaja, qëllimet tuaja të ardhshme financiare dhe tendencat aktuale të tregut, pasi ato mund të kenë ndryshuar. Shumica e huadhënësve ofrojnë kushte me normë fikse prej 1 deri në 5 vjet dhe, në varësi të periudhës që zgjidhni, ata do të garantojnë normën e interesit që do të paguani gjatë atij afati. Ju do të keni zgjedhur një afat me normë fikse kur të vendosni fillimisht normën tuaj të interesit, kështu që huadhënësi juaj do t'ju kontaktojë vetëm me një ofertë të re afër maturimit. Në atë ofertë, ju do të keni mundësinë të ri-rregulloni hipotekën tuaj deri në 5 vjet, ose kredia juaj hipotekore do të ndryshojë automatikisht në një normë të ndryshueshme.
Në shumicën e rasteve, kalimi në një normë të ndryshueshme do të ndodhë automatikisht pasi të skadojë tarifa juaj fikse, kështu që ndoshta nuk do të keni nevojë të përgjigjeni. Megjithatë, përpara se të merrni ndonjë vendim, është gjithmonë një ide e mirë të rishikoni kredinë tuaj për shtëpi për t'u siguruar që ajo i përshtatet nevojave tuaja aktuale dhe të ardhshme.
Norma e rregullueshme e hipotekës auf Deutsch
Kur keni marrë për herë të parë hipotekën tuaj, mund të keni nënshkruar një ofertë vërtet të mirë. Por me kalimin e kohës, tregu i hipotekave ndryshon dhe shfaqen oferta të reja. Kjo do të thotë se mund të ketë një marrëveshje më të mirë për ju tani, e cila mund t'ju kursejë qindra paund.
Mos harroni të kontrolloni për tarifat e origjinës ose të produktit për hipotekat e reja që po shikoni dhe nëse po e përfundoni hipotekën tuaj më herët, tarifat e ripagimit të parakohshëm nga huadhënësi juaj aktual.
Në shembujt e mëposhtëm mund të shihni shumat e ndryshme që do të paguanit në total, gjatë periudhës fikse, në muaj dhe në interes, në varësi të faktit nëse qëndroni me marrëveshjen tuaj origjinale ose kaloni në një nga dy opsionet e rihipotekës.
Kostoja totale e kredisë bazohet në faktin se shpenzimet që lidhen me hipotekën paguhen paraprakisht dhe nuk i shtohen hipotekës. Shpenzimet e lidhura me hipotekën mund të ndryshojnë ndërmjet ofruesve dhe të rrisin tarifat nëse i shtohen kredisë. Kostoja gjatë afatit të transaksionit bazohet në normën fillestare që mbetet e njëjtë gjatë asaj kohe dhe supozon se ajo do të kthehet në normën standarde të ndryshueshme të huadhënësit ose SVR prej 6%. Llogaritësi është për një hipotekë amortizimi ku interesi llogaritet çdo muaj. Rezultatet aplikohen për interesin ditor kur bëhet vetëm një pagesë në muaj. Shifrat e treguara janë rrumbullakosur.
A mund të ndryshojë një kompani hipotekore normën tuaj të interesit?
Zgjedhja e një kredie hipotekore fikse ose e ndryshueshme mund të varet nga preferencat tuaja personale. Më poshtë, ne shikojmë disa nga ndryshimet midis kredive hipotekore fikse dhe të ndryshueshme për t'ju ndihmuar të vendosni se çfarë është më e mira për ju.
Ka shumë opsione të kredisë për shtëpi. Këto përfshijnë llojin e pagesës (për shembull, "kryegjëja dhe interesi" kundrejt "vetëm interesi") dhe normën e interesit. Në këtë artikull ne fokusohemi në normat e interesit dhe se si ato mund të ndikojnë në një kredi hipotekare.
Një kredi hipotekore me normë fikse është ajo në të cilën norma e interesit është e mbyllur (d.m.th., fikse) për një periudhë të caktuar, zakonisht midis një dhe dhjetë vjetësh. Gjatë kohës që norma e interesit është fikse, si norma e interesit ashtu edhe këstet e kërkuara nuk ndryshojnë.
Në të kundërt, një kredi hipotekare me normë të ndryshueshme mund të ndryshojë në çdo kohë. Huadhënësit mund të rrisin ose ulin normën e interesit të lidhur me kredinë. Norma e interesit mund të ndryshojë në përgjigje të vendimeve të marra nga Banka e Rezervës së Australisë, si dhe faktorëve të tjerë. Shuma minimale e kërkuar e ripagimit do të rritet nëse normat e interesit rriten dhe do të ulet nëse normat e interesit bien.
