Odplačajte hipoteko ali investirajte
Vsak posojilodajalec uporablja različne smernice za izračun, koliko hipoteke si lahko privoščite s svojim dohodkom, vendar večina posojilodajalcev daje precenjene hipoteke, zaradi katerih so posojilojemalci dolgi desetletja.
Ta 25-odstotna meja vključuje glavnico, obresti, davke na nepremičnine, zavarovanje lastnikov stanovanj, zasebno hipotekarno zavarovanje (PMI) in ne pozabite upoštevati pristojbin združenj lastnikov stanovanj (HOA). Obstaja veliko spremenljivk.
Posojilodajalci pogosto uporabljajo pravilo 28/36 kot znak zdravega DTI, kar pomeni, da ne boste porabili več kot 28 % svojega bruto mesečnega dohodka za hipotekarna plačila in ne več kot 36 % za skupna plačila dolga (vključno s hipoteko, študentskim posojilom, avtomobilsko posojilo in dolg s kreditno kartico).
Če je vaše razmerje DTI višje od pravila 28/36, vam bodo nekateri posojilodajalci še vedno pripravljeni odobriti financiranje. Toda zaračunali vam bodo višje obrestne mere in dodali dodatne provizije, kot je hipotekarno zavarovanje, da bi zaščitili sebe (ne vas) v primeru, da ste preobremenjeni in ne morete plačati hipoteke.
Dave Ramsey je že desetletja radijskim poslušalcem govoril, naj pri nakupu hiše upoštevajo pravilo 25 %; Ne pozabite, da to pomeni, da nikoli ne smete kupiti hiše z mesečno hipoteko, ki znaša več kot 25 % vaše mesečne plače.
Investirajte ali plačajte hipoteko
Razmislite o dobrem dolgu na ta način: vsako plačilo, ki ga opravite, še malo poveča vaše lastništvo tega sredstva, v tem primeru vašega doma. Toda slab dolg, kot so plačila s kreditno kartico? Ta dolg je za stvari, ki ste jih že plačali in jih verjetno uporabljate. Ne boste več »lastnik« kavbojk, na primer.
Obstaja še ena ključna razlika med nakupom doma in nakupom večine blaga in storitev. Zelo pogosto lahko ljudje plačajo z gotovino za stvari, kot so oblačila ali elektronika. "Velika večina ljudi si ni mogla privoščiti plačila z gotovino za hišo," pravi Poorman. Zaradi tega je hipoteka skoraj nujna za nakup hiše.
Nabirate prihranke za upokojitev. Pri tako nizkih obrestnih merah "če denar, ki bi ga porabili za plačilo hipoteke, položite na račun za upokojitev, lahko dolgoročni donos odtehta prihranke zaradi plačila hipoteke," pravi Poorman.
Namig: če imate srečo, da lahko hitreje odplačate hipoteko in ideja ustreza vašim financam, razmislite o prehodu na dvotedenski razpored plačil, zaokrožite vsote, ki ste jo plačali, ali opravite dodatno plačilo na leto.
Ali lahko svoje hipotekarno plačilo razdelim na dva plačila?
življenjski dogodki 25. julij 2018 |7.5 min branja Predčasno plačati hipoteko ali prihraniti? Kako se odločiti, ali naj predčasno plačam hipoteko ali namesto tega prihranim denar?25. julij 2018 |7.5 min branja Ko ste zaprli svoj dom, ste morda občutili nedvoumno navdušenje, ko so ti hišni ključi končno pristali na vašem domu.
Vendar pa ste morda bili tudi nekoliko zaskrbljeni zaradi dela »odplačevanja hipoteke« vašega novega stanovanjskega podviga. Če imate hipoteko, niste sami: trenutno ima večina Američanov, ki imajo v lasti dom, še vedno hipoteko (in mnogi so verjetno tudi zaskrbljeni zaradi teh plačil). Le vsak tretji lastnik stanovanj v ZDA še nikoli ni imel hipoteke ali jo je odplačal. eno
Hipoteka je lahko največji dolg, ki ga prevzamete. Konec koncev boste morda morali mesečno plačevati hipoteko 30 let. In v tem času si boste morda na koncu zaželeli, da bi imeli dodaten denar za karkoli, od popravila menjalnika vašega avtomobila (o ne!) do odlične poslovne priložnosti (vraga, ja!).
Torej, če imate nekaj dodatnega denarja, kaj je najbolje narediti z njim? Bi morali poskusiti predčasno odplačati hipoteko in se znebiti tega dolga? Ali pa je bolje, da še naprej plačujete hipoteko in dodaten denar vložite v prihranke?
Kalkulator deljenih hipotekarnih posojil
Če si lahko privoščite odplačilo hipoteke pred rokom, boste prihranili nekaj denarja za obresti na posojilo. Pravzaprav bi vam lahko, če se znebite stanovanjskega posojila le leto ali dve predčasno, prihranili stotine ali celo tisoče dolarjev. Če pa razmišljate o tem pristopu, boste morali med drugimi možnimi težavami razmisliti, ali obstaja kazen predplačila. Tukaj je pet napak, ki se jim je treba izogniti pri predčasnem plačilu hipoteke. Finančni svetovalec vam lahko pomaga določiti vaše hipotekarne potrebe in cilje.
Mnogi lastniki stanovanj bi radi imeli svoje domove in jim ne bi bilo treba skrbeti za mesečna hipotekarna plačila. Zato bi bilo za nekatere ljudi morda vredno raziskati idejo o predčasnem odplačilu hipoteke. To vam bo omogočilo, da zmanjšate znesek obresti, ki jih boste plačali v času trajanja posojila, hkrati pa boste imeli možnost, da postanete polnopravni lastnik doma prej, kot ste pričakovali.
Obstaja več različnih načinov predplačila. Najlažji način je, da preprosto opravite dodatna plačila izven običajnih mesečnih plačil. Dokler ta pot ne povzroči dodatnih stroškov vašega posojilodajalca, lahko pošljete 13 čekov vsako leto namesto 12 (ali enakovredno na spletu). Lahko tudi povečate mesečno plačilo. Če vsak mesec plačate več, boste celotno posojilo odplačali prej, kot ste pričakovali.
