Vrste druge hipoteke
Druge hipoteke so posojila, zavarovana na vaši nepremičnini pri viru, ki ni vaš posojilodajalec. Mnogi jih uporabljajo kot alternativni način zbiranja denarja, pogosto za izboljšave doma, vendar morate vedeti nekaj stvari, preden se prijavite.
Neto vrednost je odstotek vaše nepremičnine, ki jo imate v neposredni lasti, to je vrednost hiše, zmanjšana za morebitno hipoteko, ki jo dolgujete na njej. Znesek, ki vam ga bo posojilodajalec dovolil izposoditi, se bo razlikoval. Vendar pa vam bo do 75 % vrednosti vaše nepremičnine dalo idejo.
To pomeni, da morajo posojilodajalci opraviti enake preglede cenovne dostopnosti in "test izjemnih situacij" vaše sposobnosti, da si privoščite prihodnja plačila hipoteke, kot bi to storili s prosilcem za stanovanjsko primarno ali hipoteko.
Primernost zgornjih primerov bo odvisna od vaših osebnih okoliščin. Dokler ste na tekočem s svojimi hipotekarnimi plačili, je vredno razmisliti o pridobitvi novega predplačila od trenutnega posojilodajalca pod boljšimi pogoji, saj je to morda boljša možnost.
Ker druga hipoteka deluje podobno kot prva, je vaš dom ogrožen, če niste na tekočem s svojimi plačili. Kot pri vsaki hipoteki se lahko, če zamujate in je ne odplačate, naberejo dodatne obresti.
Druga hipoteka za predplačilo
Več o tem Obrestna mera Združenega kraljestva: kaj pričakovati in kako se pripraviti Osnovna obrestna mera Bank of England je uradna posojilna mera in trenutno znaša 0,1%. Ta osnovna obrestna mera vpliva na obrestne mere Združenega kraljestva, ki lahko povečajo (ali zmanjšajo) hipotekarne obrestne mere in vaša mesečna plačila. Več o tem Kaj je LTV? Kako izračunati LTV – razmerje med posojilom in vrednostjo LTV ali posojilo-vrednost je velikost hipoteke v primerjavi z vrednostjo vaše nepremičnine. Ali imate dovolj kapitala, da se kvalificirate za najboljše hipotekarne mere?
Druge hipotekarne zahteve
Urad za finančno ravnanje Združenega kraljestva (FCA) je postavil absolutno omejitev števila hipotek, ki jih lahko odobrijo, kar je več kot 4,5-kratnik dohodka osebe. (Ali 4,5-kratnik skupnega dohodka na kombinirani vlogi).
Po njihovem mnenju je „strokovne kvalifikacije“ okrajšava za stopnjo izobrazbe, ki ponuja razumno zagotovljene možnosti za napredovanje v karieri in zaposlitvene alternative, če posojilojemalec izgubi službo.
Nekateri posojilodajalci oglašujejo svoje ponudbe "profesionalne hipoteke". Če pa nimate poklicne kvalifikacije, vam lahko dobro povezan posrednik, kot je Clifton Private Finance, zagotovi dostop do podobnih stopenj.
Po večji prenovi hipotekarne industrije s strani FCA leta 2014 banke in gradbene družbe niso več mogle gledati na najvišji znesek, ki bi ga posojilojemalec lahko plačal (preverjanje plače in drugih virov dohodka).
Tudi pri shemi 5-odstotnega depozita se večina kupcev, ki prvič uporabljajo, težko plačajo vrednost povprečne nepremičnine v Združenem kraljestvu s svojim depozitom in dohodkovnimi prihranki, preprosto zaradi nesorazmernega povečanja cen stanovanj v primerjavi s plačami od 1990. let prejšnjega stoletja.
Druga hipoteka v primerjavi z lastniškim posojilom za stanovanje
Drugi dom lahko služi tako kot počitniška hiša kot naložba, saj jo lastniki zlahka oddajo, ko jih ni tam. Toda tako kot večina nakupov doma tudi nakup drugega doma verjetno pomeni, da potrebujete drugo hipoteko. V procesu iskanja in nakupa drugega doma je treba upoštevati številne dejavnike. Ti vključujejo splošno cenovno dostopnost, stanovanjske namene, davčne vidike in plačilne pogoje. Sodelovanje s finančnim svetovalcem vam lahko pomaga odgovoriti na vprašanja o nakupu drugega doma in o tem, kako bi to lahko vplivalo na vaše finančne načrte.
Prva stvar je zagotoviti, da si lahko privoščite drugo hipoteko. Na tej točki bi bilo idealno, če ste svojo prvo hipoteko odplačali v celoti ali vsaj dosledno, pravočasno plačali. V prihodnje je nekaj novih številk, na katere bi morali biti bolj pozorni.
Obrestne mere za druge hipotekarne kredite so v povprečju za četrtino točke in pol višje od tistih za prve. Banki boste morali dokazati, da lahko tako prvo kot drugo hipoteko pokrijete z zaostankom denarja.
