Ali bom izgubil svoj depozit, če mi zavrnejo hipoteko?
Če je vaša prošnja za hipoteko zavrnjena, lahko naredite številne stvari, da izboljšate svoje možnosti, da vam naslednjič odobrijo. Ne hitite k drugemu posojilodajalcu, saj se lahko vsaka vloga prikaže v vaši kreditni datoteki.
Vsa posojila do plačil, ki ste jih imeli v zadnjih šestih letih, bodo prikazana v vaši evidenci, tudi če ste jih pravočasno odplačali. To bi lahko štelo proti vam, saj posojilodajalci morda mislijo, da si ne boste mogli privoščiti finančne odgovornosti zaradi hipoteke.
Posojilodajalci niso popolni. Mnogi od njih vnesejo podatke vaše prijave v računalnik, tako da vam hipoteka morda ni bila odobrena zaradi napake v vaši kreditni datoteki. Posojilodajalec vam verjetno ne bo navedel posebnega razloga za neuspeh vloge za kredit, razen da je povezan z vašo kreditno datoteko.
Posojilodajalci imajo različna merila za odkup in pri ocenjevanju vaše hipotekarne prošnje upoštevajo številne dejavnike. Lahko temeljijo na kombinaciji starosti, dohodka, zaposlitvenega statusa, razmerja med posojilom in vrednostjo in lokacijo nepremičnine.
Kolikšen odstotek hipotekarnih prošenj je odobrenih
Čeprav so se v zadnjem času zvišale, so hipotekarne obrestne mere še vedno blizu svojih zgodovinskih najnižjih vrednosti, tukaj si oglejte najnižje obrestne mere, do katerih se lahko kvalificirate, čeprav strokovnjaki pričakujejo, da se bodo zvišale. Toda hipoteke morda ne boste dobili, če padete v katero od teh pasti: glede na poročilo podjetja NerdWallet, ki je analiziralo podatke o hipotekarnih vlogah, je bilo 8 % hipotekarnih vlog zavrnjenih, leta 58.000 pa je bilo zavrnjenih 2020 več kot leta 2019 (čeprav po pravici povedano je bilo tudi več hipotekarnih vlog). Razlog številka 1 za te zavrnitve? Neugodno razmerje med dolgom in dohodkom (DTI), ki je bilo odgovorno za 32 % vseh zavrnitev. »Razmerje med dolgom in dohodkom je v preteklosti glavni razlog za zavrnitev,« pojasnjuje Elizabeth Renter, podatkovna analitika pri NerdWalletu. Sledi nizka bonitetna ocena, ki je drugi razlog in je odgovorna za 26 % zavrnitev. Tukaj je opisano, kako se izogniti pasti DTI.
Zahteve za pismo o zavrnitvi hipoteke
Naslednji korak: preglejte svoja poročila Če vam je bila hipoteka zavrnjena na podlagi informacij v vašem kreditnem poročilu, ste upravičeni do brezplačne kopije, da lahko preverite, ali je poročilo pravilno. Do aprila 2021 lahko potrošniki vsak teden prejmejo brezplačno kopijo svojega kreditnega poročila od treh večjih kreditnih uradov z uporabo AnnualCreditReport.com. Oporekajte morebitnim napakam ali zastarelim informacijam tako, da se obrnete na agencijo za kreditno poročanje na spletu ali napišete pismo in ga pošljete pooblaščenemu pošta. Če so negativni podatki v vašem poročilu pravilni, jih bo odstranil le čas. Večina negativnih postavk bo ostala v vašem kreditnem poročilu do sedem let, vključno z zamudami pri plačilih, zasegami ali stečajem iz poglavja 13. Če vam hipoteko zavrnejo, ker nimate zadostne kreditne zgodovine, ukrepajte, da ustvarite svoj kreditni profil. Dve možnosti sta, da pridobite zavarovano kreditno kartico ali da pravočasno poročate o plačilih najemnine in komunalnih računov na kreditnih uradih. Razlog za zavrnitev: nizka kreditna ocena
Pismo o zavrnitvi hipoteke
Zavrnitev vloge za hipoteko je lahko frustrirajoča izkušnja. Ko se počutite pripravljeni kupiti stanovanje, vendar se zdi, da se posojilodajalci ne strinjajo, boste želeli natančno razumeti, zakaj niste odobreni za stanovanjsko posojilo. Vsaj ena od spodnjih razlag bo verjetno bolj podrobno opisala vašo situacijo kot pismo o zavrnitvi posojila.
Ko gre za odobritev ali zavrnitev hipotekarnih vlog, posojilodajalci spoštujejo pravila, ki jih vsebujejo stotine priročnikov strani. Glede na vrsto posojila, za katero zaprosite, lahko ta pravila prihajajo od Fannie Mae, Freddie Maca, Ministrstva za veterane (VA), Zvezne stanovanjske uprave (FHA) ali Ministrstva za kmetijstvo (USDA).
Poleg teh pravil imajo posojilodajalci lahko druga interna pravila, ki jih upoštevajo. Nekateri posojilodajalci upoštevajo samo svoja pravila, ker nameravajo obdržati posojila. Toda večina posojilodajalcev svoje hipoteke prodaja Fannie Mae ali Freddie Mac, zato bomo govorili o razlogih, zakaj ti posojilodajalci naročijo posojilodajalcem, da zavrnejo prošnje za posojilo. Nato bomo razpravljali o rešitvah za vaš problem zavrnitve hipoteke.
